车险综合改革自2020年9月19日启动至今，已落地两年。这两年来，财险业不断跳出“舒适圈”，一方面，降本增效，深耕新能源车险，满足消费者“降价、增保、提质”的车险需求；另一方面，优化结构，大力发展非车险业务，在存量市场中寻找新蓝海。

未来，财产险公司如何继续巩固综改成果，更好服务消费者，促进车险高质量发展？

车险进入新发展阶段

据中国保险行业协会编制的2022年一季度保险市场观察报告，截至今年3月底，消费者车均保费2808元，较改革前降低689元，降幅达20%，约89%的消费者保费支出下降；全国车险综合费用率为27.5%，同比下降10个百分点。

多地银保监局数据也显示，伴随车险综合改革深入推进，“降价、增保、提质”效果已然显现。

天津银保监局数据显示，今年1至7月，天津地区车险综合成本率94.86%，其中综合赔付率66.49%，较改革前上升15.79个百分点，风险保障功能进一步大幅提升。综合费用率28.37%，较改革前下降13.92个百分点。其中，手续费率11.23%，较改革前下降5.01个百分点；业务及管理费率15.89%，较改革前下降7.39个百分点，降幅均较为明显。湖南银保监局数据显示，截至6月末，湖南省商业车险单均保费2598.34元，较综改前下降19.57%，累计为广大消费者减少保费支出64.88亿元。陕西银保监局数据显示，截至5月末，车险综合成本率仅为92.7%。

除了综合成本率逐渐得到明显优化外，车险增速也基本回到综改实施前的行业增速。数据显示，今年前7个月车险累计实现原保费收入4625亿元，同比增长6.5%。

整体而言，车险综改对财产险市场冲击减弱，叠加疫情背景下汽车消费刺激政策接连出台，车险保费增速持续加快，车险利润空间有所优化，带动财险业整体企稳回暖，进入上升周期。

东吴证券分析师葛玉翔指出，从保费收入来看，车险综改对车均保费的影响已于2021年四季度基本出清，车险市场进入新发展阶段。

深耕新能源车险

随着车险进入新发展阶段，新能源车险业务亦被视作拉动增长的新引擎。然而，一直以来，在大部分保险公司眼中，新能源车险仍是“赔本生意”，面临着赔付高定价难等诸多挑战。

太平洋产险总经理曾义在中报发布会上透露，目前，太平洋产险承保的新能源汽车仍然亏损，未来还要推出应对举措。

对于新能源车赔付率高于燃油车的原因，车车科技联席CEO钟诚分析认为，从定价模型来看，目前新能源车险还属于起步的阶段，不像燃油车可以基于市场长久沉淀而来的大数据做分析定价。目前新能源车险定价也是基于传统燃油车模型，但从新能源车结构、运行方式等维度来分析，其定价模式需要更丰富。

“不过，随着新能源车险赔付数据不断积累，定价因子不断丰富，用户对新能源车越来越熟悉等，新能源汽车出险率也会相应减少，未来保险公司对新能源车险的定价，将会越来越趋于合理，综合成本率也会慢慢降低。”钟诚对《中国银行保险报》记者说。

随着新能源汽车市场蓬勃发展，人保财险、平安产险、太平洋产险等头部保险公司纷纷加速布局新赛道。中国人保副总裁、人保财险总裁于泽表示，人保财险已通过加速布局新能源车险直营模式，加大新能源车险产品供给，持续优化服务能力。

据介绍，2012年以来，人保财险充分布局直营渠道，着重与汽车厂商建立总对总合作，构建了以市场为导向、以客户为中心的车商渠道销售服务体系和高效的渠道运营管理机制。目前，人保财险在新能源直营模式厂商项目上的新车份额高于公司新能源新车份额整体水平约1.1个百分点。

跳出“舒适圈”

车险综改倒逼行业各参与主体跳出“舒适圈”，聚焦降本增效、高质量发展。

于泽表示，未来，除了加快发展“车生活”等方面的交通生态服务，将继续坚持降本增效，继续管控销售成本，降低固定费用。

“精细化运营将持续成为考验财产险公司经营能力的重要课题。”国泰产险相关负责人对《中国银行保险报》记者表示。化解压力的有效方法就是提升车险业务的科技含量，进行客户细分，努力为客户提供创新型、个性化的车险产品与服务，通过产品创新进一步抑制逆向选择与道德风险，降低出险率与赔付率；提升业务管理效率，降低内部管理成本。

头部险企凭借规模、品牌、技术等优势，导致市场集中度进一步加深，挤压了中小公司成长空间，在这种情况下，中小公司是否还具备弯道超车的可能？

钟诚认为，中小险企仍有一定的破局空间，一方面应在车险业务上改变经营策略，另一方面也要在非车险领域寻求差异化破局。“在新能源车险方面，中小公司与大公司的起跑线是一样的。谁对业务研究更透彻，就越有机会弯道超车。”

对于保险中介机构来说，综改则是一次有利于获得合法合理中介收入、规范财务业务管理、减少违法违规风险的改革。

北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆表示，未来开展车险业务应摒弃粗放式发展，坚持围绕效益中心，以“专业化、精细化、集约化”为抓手做好车险经营。

“随着手续费下降，综改后中间成本明显下降，行业内卷程度也降低了。”车车科技联席CEO钟诚接受《中国银行保险报》采访时表示。

编辑/范辉