线下·生态
截至2022年9月底,常熟市的数字人民币受理商户门店数超7000家,累计交易笔数超200万笔,交易金额超7000万元;500多家医保定点药店系统支持“医保电子凭证+数字人民币”结算。红星资本局在走访中亦发现,如常客隆等大型商超均支持数字人民币。
线上·钱包
数字人民币APP内分为硬钱包、软钱包。硬钱包是基于安全芯片的数字人民币钱包,可以有实体卡片,也可以融合物联网等穿戴设备技术,是有实体存在的;软钱包是虚拟账户,用户在不同渠道开设的是不同的软钱包,据数字人民币APP,现共有10个运营机构,包括工商银行、农业银行、中国银行和建设银行等。
从5月开始,江苏省常熟市对其在编公务员等实行工资全额数字人民币发放。
5月中旬,红星资本局前往常熟市实地走访发现:经过一定时间的推广,部分市民对数字人民币已有一定的认知,常熟市内的大型商超如常客隆、大润发等也支持使用。
常熟早已试点
公务员、事业单位人员工资全额数字人民币发放
常熟市地方金融监督管理局和常熟市财政局近期印发《关于实行工资全额数字人民币发放的通知》称,从5月开始,对其在编公务员(含参公人员)、事业单位人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放。
有常熟市某参公事业单位的工作人员向红星资本局证实,他们已经收到相关文件,从这个月(5月)开始工资全额用数字人民币发放。
红星资本局注意到,苏州市是我国首批数字人民币试点地区之一,作为由苏州市代管的县级市,常熟市也早已开始推进数字人民币的试点工作。
据常熟市人民政府官网,虞山街道2022年9月成功以数字人民币形式发放南湖荡安置人员补贴,从该年10月起,虞山街道、梅李镇通过数字人民币形式发放相关人员的上下班交通补贴。
虞山街道某公务员机关单位的工作人员告诉红星资本局,他们的工资现在也直接发到数字人民币钱包中,在他看来,数字人民币的使用和微信、支付宝是一样的(指扫码转账等功能)。
从红星资本局走访的情况来看,虽然常熟市印发文件要对公务员等实行全额数字人民币发放工资,但暂未覆盖全市的所有单位。
常熟市某派出所的工作人员告诉红星资本局,他们过去的工资是通过农业银行发放,在确定要发放数字人民币后,先是更换为中国银行,后又更换为宁波银行。因为刚换了发放银行,所以5月的工资还不是以数字人民币的形式发放,可能下个月的工资就会以数字人民币发放了。
消费场景已铺开
有人高频使用 有人工资到账会转走
5月中旬,红星资本局走访了常熟市不同辖区内的综合行政执法局、市场监督管理局、应急管理局、自然资源和规划局以及某道路执法中队等单位。
其中,在有效采访的10名工作人员中,有7名工作人员表示,当工资发放到数字人民币钱包后,他们多会转至银行卡内,变换为普通的人民币(指银行卡卡内余额),数字人民币钱包中会留一些余额,几十元到上百元不等。
某单位的工作人员告诉红星资本局,转出原因是“有些店家没有数字人民币支付的收款码”。
红星资本局注意到,在开始数字人民币试点后,常熟市对数字人民币的消费场景已有所铺垫。
据媒体报道,截至2022年9月底,常熟市的数字人民币受理商户门店数超7000家,累计交易笔数超200万笔,交易金额超7000万元;500多家医保定点药店系统支持“医保电子凭证+数字人民币”结算。
红星资本局在走访中发现,如常客隆等大型商超均支持数字人民币,那么,普通市民的日常生活中情况如何呢?
以明日星城城欣园为例,贝壳找房APP显示,这是常熟市人气小区榜第二名。(注:该榜单第一名为琴枫苑,但该小区内部及周边的商超偏少,不具备参考价值。)
据红星资本局不完全统计,明日星城城欣园小区内部及周边共有5家商超(含小卖部等),3家超市(2家为常客隆)支持数字人民币支付。
5月12日晚19时许,红星资本局在常熟市大润发某店购买东西,使用数字人民币需要前往人工柜台。当时,人工柜台开放了两个通道,每个通道内有三到五名顾客。
有受访者表示,自己高频地使用数字人民币。梅李镇某单位的工作人员告诉红星资本局,她大多是在线上购物,数字人民币可以在线上使用,淘宝等购物平台均支持用数字人民币结算。
APP内嵌超10个钱包
不同钱包暂未实现直接通用
在红星资本局和不同银行的工作人员沟通中,他们提到:数字人民币等同于现金,没有利息。
目前,数字人民币的使用主要是以数字人民币APP为阵地。数字人民币APP内分为硬钱包、软钱包。
综合不同银行工作人员的解释,硬钱包是基于安全芯片的数字人民币钱包,可以有实体卡片,也可以融合物联网等穿戴设备技术,是有实体存在的,而软钱包是虚拟账户。
细看软钱包,用户在不同渠道开设的是不同的软钱包,据数字人民币APP,现共有10个运营机构,包括工商银行、农业银行、中国银行和建设银行等。
也就是说,一个人最多可以拥有10个软钱包。
在试用的过程中,红星资本局发现,数字人民币APP中不同的软钱包暂时还不能实现使用中直接通用。
假设一个人想用数字人民币购买10元的商品,但其数字人民币软钱包A中有5元、软钱包B中有5元,这无法通过一次扫码付清,需要先把某个软钱包中的5元转至另一个软钱包中。
浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林也告诉红星资本局,当前,在数字人民币钱包中,余额被分割存放在不同的子钱包,不同的支付场景还需要单独签约。
市民认知基础已打下
未来三年或将步入快速发展期
红星资本局在常熟市走访时还发现,经过一定时间的推广,常熟市的部分市民已对数字人民币有一定的认知,且能指导不懂数字人民币的人通过APP进行一些简单操作。
有常熟市民告诉红星资本局,在数字人民币推广时,曾向市民发放过数字人民币形式的消费红包,他也使用过。
“现在,地方政府全额用数字人民币发放工资,说明地方政府全力推进数字人民币的普及和应用,政府带头是一件好事。对于大多数公务员来说也没有太多问题,因为收到工资可以转回银行,没有手续费。”盘和林对红星资本局说。
盘和林认为,数字人民币是非常被需要的,因为数字人民币有很多优点。比如,数字人民币交易在理论上不需要任何手续费,这不同于第三方支付机构;数字人民币还能替代现金,能够恢复M0对实体经济的传导性。(注:M0,指流通中的现金,是反映货币供应量的重要指标之一。自2022年12月起,中国人民银行公布的《2022年金融统计数据报告》中“流通中货币/M0”含流通中数字人民币。)
红星资本局注意到,数字人民币兼有实物人民币和电子支付工具的优势,既具有实物人民币的“支付即结算”、可控匿名性等特点,又有电子支付工具成本低、便携性强、效率高等特点。
同时,作为数字人民币的载体之一,基于IC卡等多种实物形式的硬钱包由于其载体具有多样性且不依赖网络,在支付流程中可弥合老人、儿童等群体面临的数字鸿沟。
另外,国盛证券研报认为,基于数字人民币的部分特性,其有望长久地在中国电子支付体系“生根发芽”,重构电子支付利益链条,为中小商户降低支付服务费。
中金公司认为,数字人民币未来三年或将步入快速发展期、有望赋能更多数字经济细分领域。伴随数字人民币生态合力日益增强及部分试点地区加大推广力度,预计未来三年或是数字人民币快速发展期。
文/杨佩雯
编辑/倪家宁
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