近期，多家保险公司陆续披露2023年短期健康险综合赔付率情况。

据《证券日报》记者不完全统计，截至3月22日，已有146家险企公布了2023年短期健康险的综合赔付率，在剔除异常数据后（赔付率为负值或超过100%），整体平均综合赔付率约为42.9%。

通常而言，综合赔付率超过100%意味着险企在该产品的经营中面临亏损。2023年，有10家险企的短期健康险综合赔付率超过100%，包括4家人身险公司和6家财险公司。

综合赔付率两极分化

短期健康险指保险公司向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。其中，以惠民保、百万医疗险为代表的短期健康险产品近年发展迅速，其赔付率作为体现保险产品价值的指标之一，受到市场普遍关注。

从公开数据来看，截至3月22日，已有146家险企公布短期健康险综合赔付率，包括63家财险公司和83家人身险公司。

综合赔付率方面，财险公司与人身险公司的短期健康险赔付率均出现两极分化。其中，财险公司中，鑫安汽车保险的综合赔付率最低，达-1804.22%；日本财产保险（中国）最高，为3639.67%。人身险公司中，大家养老的综合赔付率最低，为-55123.58%；上海人寿最高，达461.17%。

对于综合赔付率分化的原因，部分险企在公告中给出了说明。大家养老提到，主要为未决赔款准备金的释放；综合赔付率同为负值的国宝人寿也在公告中表示，主要原因是统计期间再保后未决赔款准备金的释放，再保后未决赔款准备金提转差为负值。

日本财产保险（中国）在公告中表示，赔付率较高的原因是公司个人短期健康保险业务量较小。上海人寿也在公告中表示，赔付率最高的产品及其同系列产品均已停售，其余在售个人短期健康险业务赔付率均低于100%。

整体来看，在剔除异常数据后（赔付率为负值或超过100%），2023年险企整体平均综合赔付率约为42.9%。其中，人身险公司整体平均综合赔付率约为45.8%，财险公司整体平均综合赔付率约为39%。

就上述赔付率情况，首都经贸大学保险系原副主任、农村保险研究所副所长李文中对《证券日报》记者称，考虑到健康险在提供保险金赔付的同时还会提供一定的健康管理服务，监管部门要求健康险的健康管理服务费用占净保险费的比例不得超过20%，考虑到不同公司实际健康管理服务费用支出占比往往不相同，综合赔付费用加上健康管理服务费用支出占整个保费65%至85%，应为相对合理的范围。

潜在市场广阔

从短期健康险的赔付率趋势来看，据记者统计，2023年，近六成险企综合赔付率同比增长。分类型来看，人身险公司整体平均综合赔付率同比增长约23.4%，财险公司整体平均综合赔付率同比减少约9.3%。

究其原因，李文中表示，一是2022年赔付率过低使人身险公司面临较大的外部压力，部分险企一定程度上会放松核保、核赔标准；二是由于人身险公司同时可以经营短期健康险业务和长期健康险业务，在制定经营策略时对二者的定位往往也会出现差异，短期健康险有时难免会被用于开拓市场和获取客户，这也会抬高短期健康险的赔付率；三是财险公司相比寿险公司更注重短期盈利能力和风险控制，这会使财险公司加强对短期健康险业务的管理。

展望未来，普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾告诉《证券日报》记者，短期健康险可以根据上一年的赔付情况来灵活调整定价，因此保险公司的经营风险相对可控。同时，短期健康险的销售比较依赖渠道，且各家公司短期健康险的可替代性较强，因此保险公司需要维持合理的费用率水平才能可持续发展。从这个角度看，保险公司不期望短期健康险带来太高的长期利润和价值，但它是获取新客和维护存量客户关系的手段，也是开展存量客户挖潜和二次开发的基础，因此，未来保险公司有持续经营短期健康险的动力。

李文中表示，随着城乡居民收入水平的持续提高和健康意识的不断提升，人们对健康保险的需求会不断增长，特别是我国人口老龄化的加速发展也会加快健康保险需求的增长。此外，保险科技的发展，特别是互联网技术的发展大大降低了短期健康险的综合费用支出，为短期健康保险的快速发展提供了有利条件。因此，未来健康险和短期健康险的发展潜力非常巨大，预期业务规模将会长期保持较快增长。

编辑/范辉