想要通过刷信用卡来“薅羊毛”，以后真的越来越难了！

邮储银行日前公告显示，取消10家收单机构信用卡积分累计，增加89家不累计积分的商户等。这是该行时隔半年后再次调整积分规则。

上海证券报记者注意到，今年以来，已有多家银行主动调整信用卡积分规则，包括工商银行。实际上，这已是这两年来的常态，业内人士表示，调整的目的在于：一是打击积分套利的“薅羊毛”行为，二是鼓励用户线上消费赚积分。

背后还有一层目的，则是银行控制营销成本。当前，信用卡市场比拼已进入下半场，发卡量增速下降明显，市场人士一度戏谑信用卡已是“人到中年”——获客难，留客也难。此局如何解？

多家银行主动调整积分规则

邮储银行上一次调整信用卡积分规则，还是在今年2月1日。当时，该行公告称，取消9家收单机构信用卡积分累计。

而此番调整，邮储银行又取消了10家收单机构信用卡积分累计。记者对照收单码发现，这些收单机构包括拉卡拉、易生支付、随行付等，是市场上较为常见的收单机构。

相比上次调整，邮储银行此番调整显得愈加“严厉”——该行表示，按照客户信用额度的10倍设置客户单月积分累计上限，超过该上限的新增积分不计入客户积分账户；同时，为维护良好积分赚取秩序，将定期关闭涉嫌伪造交易套取积分商户的积分累计。

邮储银行是今年以来第二家调整信用卡积分规则的国有大行。今年4月10日，工商银行信用卡中心公告表示，自6月1日起，取消两种信用卡生日当天消费10倍积分权益，恢复标准个人综合积分累积规则，也就是说，对于满足该行积分采集标准的消费交易，每1元人民币累积1个人综合积分；同时，取消该行e分期信用卡及POS直接分期积分累积。

除了国有大行，今年以来，还有华夏银行、兴业银行等也主动调整了信用卡积分规则。

记者梳理后发现，积分游戏规则调整内容，大致集中在四个方向：取消部分第三方支付机构受理的交易积分累计；新增不累积积分商户；积分上限调整为客户信用额度的倍数计算；新增线上积分渠道。

打击“薅羊毛” 鼓励线上消费

信用卡消费产生积分，本意是银行鼓励用户消费刷卡，刷卡越多、积分越多，可获得的权益也就越多。积分可以兑换各种实物商品、航空里程、消费券等。

本质上，这是银行信用卡中心鼓励持卡人多消费和增加客户黏性的一种策略，刷卡手续费是信用卡业务最重要的收入来源。

但问题在于，信用卡积分权益，偏偏让“羊毛党”给盯上了。这些年来，不少人挖空心思，针对不同信用卡的积分累计和奖励规则，通过“养卡”“代刷卡”等方式，赚取信用卡积分，待兑换权益之后，再通过转卖来牟利。

记者了解到，比如，像航空里程、星巴克咖啡券、加油卡等，都是受欢迎的积分权益产品。而且，积分还可以直接卖掉变现。

特别是最近几年，由于消费升级，银行纷纷加码发展信用卡业务，通过各种刷卡返现、积分奖励规则等营销手段，鼓励用户刷卡消费。然而，却又因此产生了大量“薅羊毛”的机会，甚至成为“职业羊毛党”们的一门生意。

记者在百度输入“信用卡薅羊毛”关键词，就可以查到各种贴文、攻略等，还有人发帖声称“高价收购信用卡积分”。

而随着银行积分规则的调整，刷信用卡累计积分变得越来越不易。一名银行零售部门人士说，这几年，银行鼓励信用卡发展业务，发卡量虽然上来了，但营销成本也水涨船高，为此，不得不调整相关积分规则。比如，邮储银行去年发卡量增速第一，去年信用卡新增发卡780.94万张，同比增长25%。

此次积分规则调整的另一个主流方向，则是多家银行新增了部分线上支付交易累计积分。主要是因为大多数用户已习惯通过手机线上、扫码等移动支付方式进行消费，此举意在鼓励用户线上消费。

信用卡行业资深人士董峥此前曾向记者表示，目前，通过虚假交易套积分的情况还是比较多，从成本角度来说，银行损失不小，也很为难。不过，从场景来说，在移动支付时代，线下POS机刷卡量已经逐渐减少。

信用卡遇“中年危机”

越多越多的银行开始主动调整积分规则，某种程度上也折射出信用卡的“中年危机”。

激烈的市场竞争、叠加去年疫情影响等因素，去年信用卡发卡量增速已明显放慢，不良率也在抬头。

根据央行数据，2020年银行卡卡均消费金额1.3万元，同比下降6.38%；银行卡笔均消费金额为656.85元，同比下降10.97%。

以累计发卡量排名第一的工商银行来看，截至2020年末，该行信用卡发卡量1.6亿张，但新增卡量较上年同比下降700万张；信用卡透支余额6816.10亿元，但增速较上年下降7.68个百分点。

这些变化意味着，信用卡获客愈趋艰难。记者注意到，“争夺年轻用户”已是信用卡行业获客的共识。自去年以来，建设银行、招商银行等牵手B站推出联名卡，以及中信银行信用卡小姐姐占领B站跳舞区，都是为了瞄准年轻客群。

招商银行信用卡中心总经理助理陆小荣说，如果跟年轻人失去连接，信用卡业务必然会衰败。好的信用卡产品，应该包含三个层次：实用、权益、精神。支付和信贷功能只是信用卡的基本属性，权益多少也只是战术层面的不同，真正实现差异化的根源，是和用户建立精神层面的连接。

另一大共识，则是激活睡眠卡用户，鼓励用户交易。而上述银行调整积分规则的方向，正是根据用户习惯，鼓励线上消费。

值得注意的是，信用卡市场的产品定价之变，也在近期正式开始。去年底，央行发布《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，取消信用卡透支利率上限和下限管理。据记者了解，日前广发银行已根据新规率先在7月份推出新产品。该产品在过去日利率万分之五的上限标准上，可获得最低7折优惠的透支利率。（何奎 魏倩）

编辑/田野