“代理退保”已经成为保险业的一大痼疾。近日，中国银保监会再次发布“代理退保”等风险提示；去年，中国银保监会也曾就“代理退保”等乱象发布相关风险提示。

据了解，当前，仍有一些不法分子以“代理退保”“代理维权”名义招揽生意，声称可帮助消费者“全额退保”“修复征信”“解决债务”“全额免息”，怂恿或诱骗消费者委托其办理退保、免息等事项。

银保监会指出，此类非法代理维权行为挤占正常投诉维权渠道和资源，扰乱金融市场秩序，侵害消费者合法权益，危害社会稳定。消费者应该依法理性维护自身权益，远离“代理退保”“代理维权”等不法行为侵害。

“代理退保”公司化、产业化、专业化

“代理退保”的运作存在门槛易复制、零监管难制约、隐蔽性高等特点。根据保险公司的介绍，“代理退保”现阶段已经公司化、产业化、专业化。

具体而言，组织运作模仿直销。广泛发展下线代理。发展形式通常有加盟代理、中介合作、招收学员等；招揽对象通常为保险离职代理人、保险经纪人、退保客户、小贷/信用卡业务员等，甚至还有律师参与其中；招揽途径有微信朋友圈、专用微信群、抖音、百度贴吧（退保吧/保险吧）、街头巷尾招募广告等。

培训覆盖线上线下。实施系统性专业培训。线下集中培训，线上传播书面、语音、视频等多种形式的教学素材。培训内容包括激发需求、介绍投诉流程、编造投诉理由、钓鱼取证、施压沟通等。

获利模式多种多样。发展下线，上线对下线业务提成，形成金字塔式营销模式，逐层分工获益；通过微信群、公众号等网罗学员，通过网课收费。

获客方式涉嫌违法。获客渠道除线上、线下广告外，逐渐发展到以利益分成为诱饵拉拢离职业务员提供“客源”，甚至非法买卖个人信息。

某寿险公司人士举例称，在实践中，“以承诺全额退保误导消费者；与消费者签署《保险维权居间合同》，收取30%-60%的高额手续费；教唆消费者通过编造投诉理由、设计圈套、闹访等形式向保险公司投诉；利用电话录音、微信截屏、拍照等方法钓鱼取证；统一模板书面投诉，批量操作，寄送至监管部门，对保险公司施压；阻断保险公司与消费者联系沟通；控制客户手机号、银行卡，身份证复印件等，一旦客户在拒绝配合，便受到人身安全威胁，而后期‘代理退保’还可能用来从事洗黑钱、网络贷款等违法犯罪活动。”

不法“代理维权”“代理退保”风险高、危害大，银保监会提醒消费者要根据自身需求理性消费金融产品，依法维护自身权益，提高个人信息保护意识，防范警惕虚假承诺、伪造证据等不法手段阻碍消费者正常维权；危害消费者财产安全，暗藏集资诈骗风险；危害消费者信息安全权。

提升代理人人员质量和保单质量

目前，除对外持续发声、专项整治外，保险行业也在刀刃向内，响应消费者关切的问题。

例如，从监管层面，今年以来，北京银保监局、山东银保监局后，重庆银保监局先后下发了关于规范自保件、互保件的新规新政。

今年9月，北京银保监局印发《关于规范人身险销售人员自保件和互保件管理的通知》，要求保险机构不得允许自保互保业务参与考核，切断非正常购买利益。自保件和互保件在人身险个险渠道中较为普遍。实践中，存在销售人员为了晋级、考核或套利等非保险保障目的大量购买保险，并最终引发退保纠纷、恶意投诉、虚假承保等问题，影响了行业正常发展。

11月19日，河南银保监局发布《关于推进河南人身保险业高质量发展指导意见的通知》。其中提到，全面加强销售品质管理，建立健全自保件、互保件以及隐性自保件管理制度，通过实施双录、降低或取消佣金激励等方式，从机制上杜绝套利空间，引导业务员理性投保，确保销售人员根据实际保险需求和经济实力购买自保件、互保件。

从公司层面，平安人寿表示，公司从代理人人员质量和保单质量两方面，建立常态化反欺诈机制。人员质量管控方面，通过将疑似参与代理退保组织人员加入黑名单库，在入司环节进行提示预警，杜绝代理退保组织向队伍内渗透；并通过与公安系统对接身份信息、自动校验学历信息等，从入口端加强新人筛选，提升新人质量；对在职代理人加强反欺诈培训，提示其警惕代理退保组织蛊惑客户“钓鱼式”获取保单销售信息。提升保单质量方面，执行销售资格管控，代理人需通过培训和考试才可销售复杂产品，确保其具备相应产品销售能力，对有销售瑕疵的业务员，暂停其销售资格，并重点进行培训，须重新考试通过才可恢复；并同步要求代理人严格自律，杜绝违规销售行为。

据平安人寿介绍，公司内部建立疑似代理退保信息库，记录疑似代理退保组织或个人的姓名、电话、联系地址等信息，相关信息应用于代理人入司身份核实预警，并在客服热线服务环节设置提示信息等，形成对代理退保联合预警机制。

升级代理退保组织专项投诉渠道

自2019年8月以来，广东银保监局发出风险提示，随后河南、四川、辽宁、河北、北京、湖南、厦门等地银保监局分别跟进，中国保险行业协会及各地保险行业协会也陆续提示消费者，银保监会消保局亦多次发声。

结合代理退保组织组织化、团伙化并逐渐网络化，操作便利、传播复制快，导致打击较为分散、滞后、侦查取证较困难等问题，一些保险公司对于保险行业打击“代理退保”组织提出建议。

从保险公司角度看，升级代理退保组织专项投诉渠道，加强消费者防范代理退保组织宣传，包括升级开通代理退保组织举报专项投诉渠道、开展防范代理退保组织教育宣传活动等。

从行业协会角度，协同内外部力量建立联防机制，识别打击代理退保组织，包括建立风险联防信息平台、协同内外部力量建立联防机制等。

例如，建议行协牵头搭建“代理退保组织库”信息共享平台，对格式化投诉话术、信函进行识别，对代理退保组织特征进行风险识别与预警，各险企将疑似代理退保组织、恶意投诉人、虚假投保人等信息统一录入，信息共享，并对“代理退保组织库”人员实施行业禁聘、限制投保、投诉拦截等管控措施。

银保监会表示，消费者如果对保险产品有疑问或相关服务需求，可以直接通过保险公司公布的官方维权热线或服务渠道反映诉求；也可以通过拨打12378银行保险消费者投诉维权热线等方式，向监管部门反映。

来源/21世纪经济报道

编辑/樊宏伟