随着原有的创新存款相继被纳入严监管范畴，中小银行尤其是互联网银行再次进行产品创新，相继推出线上存款质押贷款功能。但《证券日报》记者近日调查后发现，在“金融创新”的背后却暗藏着高息风险。

线上存款质押贷款最高年利率达7.2%

近日，《证券日报》记者在部分互联网银行App上，发现部分存款产品具有质押贷款的功能。这类存款质押贷款到底有什么特点？能否对客户形成黏性？

记者了解到，所谓“存款质押贷款”，是指当客户急需资金时，为避免定期性质存款的利息损失，而将本人所持有银行的定期性质存款质押在银行，银行再为其提供短期融资的一种手段。

以蓝海银行一款定期存款产品为例，该产品定存期限5年，年利率4.7%，有本息保障，可质押贷款。该行客服对记者表示，如果临时用钱，用户可选择办理存单质押贷款，按日计息，随借随还，贷款年利率7.2%，贷款期限最长为1年。

《证券日报》记者在微众银行手机银行App上发现，该行将推出两款具有质押功能的存款产品，一款是整存整取、50元起存的3年期存款产品，年化利率为3.85%；另一款为5年期存款产品，年化利率为4.2%。“5年期的存单质押贷款利率为4.875%，存单质押额度不超过存单本金的90%，最高申请贷款额度为20万元，放款最快只需15分钟。”微众银行客服称，质押贷款的资金用途只为个人正常消费，不得用于购房等其他投资。

存款质押贷款本是商业银行的传统产品，相比互联网银行推出的存款质押贷款，双方在贷款利率上差别很大。

一家国有大行的客户经理对《证券日报》记者表示，该行存款质押贷款的年利率是4.35%，个人最高申请贷款额度为30万元，贷款用途仅用于消费或经营，禁止买房或流入股市以及其他投资。

“我行贷款利率在4.8%至5.3%之间，后台审核会有模型进行自动计算，放款时间为一周左右，存单质押贷款会上征信。”一家股份制银行相关人员对记者介绍称，该行存款质押贷款的资金用途可以用来买房。

一位银行业分析人士指出，此类具有质押贷功能的存款产品，适合短期有流动性需求的储户。一方面，投资3年或5年的定期存款，可以保证较高的收益率；另一方面，如果有短期的流动性需求，可以用存单质押的方式获得资金，暂时解决短期流动性问题。

有息差、征信两大风险

存款质押贷款未获青睐

《证券日报》记者了解到，上述互联网银行发行的具有抵押贷款功能的存款产品，储户要想短期内转出自己的资金，将以贷款形式来实现，是要上征信的。

一位银行内部人士对记者透露，上述存款质押贷款将按照人民银行征信中心管理规定进行征信管理，对质押贷款的放款额、余额变化、结清都会报送给征信管理部门。

如果储户未在借款期限内还款，部分银行会收取高额罚息。蓝海银行客服告诉记者，一旦借款人违约，需要按照合同支付相应的违约金或罚息，通常在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%。此外，由于产品为存单质押，逾期还款还会产生逾期征信记录。

目前来说，存款质押贷款对储户的吸引力并不大。一家股份制银行内部人士对《证券日报》记者透露，办理这种存单质押业务的客户很少。一方面，客户贷款需要支付高于存款的利息，目前三年期定存利率在3.9%左右，贷款利率却在4%以上，因此储户利用存单进行质押贷款的可能性较小。另一方面，办理存单业务的大多是中老年人，不愿做贷款业务，更愿选择直接将存款取出。“在我们支行网点，存单质押贷款业务近两年大概只做过一两笔，非常少。”

另一家国有银行的理财经理建议，用存款质押贷款的方式来解决资金的燃眉之急，还得考虑划不划算的问题。毕竟，从贷款的利率看一般都比存款利率高，如果要用存款质押贷款，必须要算一算，贷款利息是不是比存款不取出来获得的存款利息低。

也有部分银行表示，存款质押贷款适合短期用款客户，虽然贷款利率较高，但在短时间内支付的利息不高，客户不需要提前支取存款而损失更多利息。在客户确保获得定存高收益的同时，也可解决客户短期的流动性需求。

银行业内分析人士表示，在同业负债受限制、结构性存款被规范、智能存款被叫停的背景下，互联网银行的负债管理能力再次面临挑战，如何优化负债结构、加强产品创新，成为不少互联网银行亟待解决的问题。各类金融机构不断创新产品，储户在参与时也要注意防范风险。

文/证券日报记者 彭妍

编辑/范辉