自2020年在全国大范围铺开，至今三年来，惠民保已从早期跑马圈地走向存量经营时期。如何让这一惠民产品得到可持续经营，是市场普遍关注的问题。

近日，由中再寿险编制的《惠民保的内涵、现状及可持续发展》（以下简称《报告》）显示，“普惠”不仅需要产品具备高性价比，还需要产品能覆盖更广的人群、并让客户切实感受到保险的支付作用，即提高产品的参保率和获赔率。降低免赔额就可以一举两得，超过70%的产品在续保时降低了免赔额。

“降低免赔额能大幅度提升获得理赔的人数和比例，从而更有效的提升参保、续保意愿，将获赔率从目前的普遍1%以内提高至4%以上水平。”众托帮联合创始人兼总经理龙格在接受《每日经济新闻》记者采访时认为，从产品方案本身入手，如降低免赔额等方式能让惠民保实现可持续经营。

累计覆盖2.8亿人次 2022年平均参保率15.3%

截至2022年12月31日，惠民保已累计上市408款产品（同一城市在不同年度的产品算为不同的产品），覆盖29个省、直辖市范围内共计150个城市，累计覆盖2.8亿人次，累计保费收入约307亿元，其中2022年全年生效的销量约为1.15亿件，保费收入约为124亿元。

2022年，除了新项目继续在一些惠民保大省蔓延(从省会城市、一二线城市向周边三四线城市辐射)，多地惠民保也进入全面续保阶段。从价格上看，整体价格小幅增长，业务量较大的产品保费相对稳定，定价水平向重量级产品靠拢。2022年惠民保产品价格的上涨主要来源于新产品的价格上涨。惠民保的定价呈现出城市等级越高、价格越高的规律。

《报告》显示，剔除省级项目后整体来看，2022年平均参保率15.3%，与2021年的平均参保率15.2%基本持平。2022年参保率的中位数在5%～10%区间内，将近一半的惠民保业务参保率超过10%。

《报告》指出，虽然总参保人数续年稳定，但每年仍有20%-30%的人群退出，这需要共保体付出更多的成本获取新客来弥补脱退人群，直接导致了2022年多地延长了投保期。

“惠民保业务通常参保效率逐年降低(参保效率指相同参保时间内的参保人数)，主要是因为惠民保刚推出的时候民众的新鲜感较高，在对于惠民保产品没有深入了解的情况下愿意尝试购买，但经过一到两年后发现，并非任意一个门诊或者住院均可得到赔付，民众的预期没有得到满足就决定退出了。”中再寿险在报告中认为。

通过产品分级或者续保激励的方式留存客户

《报告》显示，2021年到2022年，惠民保产品从“医保内医疗责任+特药责任”向“医保内医疗责任+医保外医疗责任+特药责任”进化，进化后的产品责任已成为惠民保产品的最主流结构，并且个别地区还增加了一些“其他特定责任”，预计保障责任大而全成为趋势。

惠民保诞生初期，往往被冠上“大病医保的补充”这个标签，因此其免赔额往往和大病医保持平甚至更高，高免赔额可以降低保费，但同时会降低产品的获赔率和感知度。为了发挥更强的普惠作用，如浙江的惠民保提出“获赔率大于2%，赔付率大于90%”的要求。

《报告》认为，降低免赔额就可以一举两得，一方面免赔额对于获赔率影响显著；另一方面低免赔额也能提高产品吸引力和在民众中的感知度，有助于提高参保率。因此，医保局作为产品主导方，通常会指导产品降低免赔额。

对比2021年和2022年，惠民保的平均免赔额均有降低趋势，以扩大享受惠民保保障的覆盖人群，并提高待遇水平。不过，《报告》还认为，即使多地通过降低免赔额来提升获赔率，提升的量级也非常有限，较低的获赔率必定会导致没有获赔的大多数人缺乏感知，进而不再续保。

在龙格看来，通过更大幅度地降低免赔额等产品改善的举措，可以将获赔率从目前的普遍1%以内提高至4%以上水平。他提出的建议包括，授权自动扣款和续保；对持续参保者可持续降低免赔额，每年降低1000元；一站式理赔可以降低免赔额至500元，甚至医保内0免赔；降低既往症赔付比例，对既往症人群设置高于健康体人群的免赔额等。此外，可以按年龄段设计差别保费，如对于25岁以下人群降费、50岁以上人群则提高保费。

《报告》也指出，惠民保的续保工作是一项体系化的工作，除了继续开发个账，鼓励企业通过团体保险购买惠民保等方式之外，产品运营也对于续保率至关重要，比如通过产品分级或者续保激励的方式留存客户。

编辑/樊宏伟