近期，备受业界关注的险企个人短期健康险最新赔付率陆续出炉。截至3月20日，已有138家险企披露了“2022年个人短期健康保险业务整体综合赔付率”（文中短期健康险均指个人短期健康险）。这138家险企该指标平均数为39%，其中有9家超过100%，最高达797.46%。

受访人士认为，从去年赔付情况来看，行业短期健康险赔付率并不高。但实际上不少险企在该业务上并“不赚钱”，主要原因是销售费用过高，渠道成本挤压了利润率。未来，险企要科学合理定价，强化承保端与理赔端的风控，并加强行业自律，扩大承保人群，提升商业可持续性。

行业整体赔付率不高

2022年，138家险企短期健康险赔付率中位数为37%。其中，100家险企该指标未超过50%，占比72%，仅38家超过50%。

“行业整体赔付率不高。”泰生元精算咨询公司创始人、英国精算师协会会员毛艳辉对记者表示，赔付率较低有六大原因：一是大中型险企业务规模大，赔付率较低，拉低了行业赔付率。二是由于该业务历史数据恶化（综合成本率较高），各险企强化了前端承保及后端理赔的风控，避免了一些非标体投保和恶意骗保。三是惠民保吸引了部分带病体人群，降低了赔付率。四是上一年度末提取的未决赔款准备金已发生未报告提转差较高。五是受多因素影响让许多投保人放弃“无效治疗”，理赔率降低。六是去年销售人员大量脱落，许多保单成为孤儿保单，被保险人出险后没有主动理赔。

值得注意的是，在行业整体赔付率较低的情况下，部分险企该指标却很高。有9家险企超过100%的“红线”，其中英大泰和财险最高，达797.46%。

“一些中小公司由于费率制定过低，保单规模小，风险难以分散，导致综合赔付率畸高，大中型公司和小型公司呈两极分化。”毛艳辉表示。

另外，财险公司和寿险公司赔付率差异较大。2022年80家人身险公司的平均赔付率为27.77%，其中有66家赔付率未超过50%。而财产险公司的平均赔付率则高达55.48%，仅有34家未超过50%。

对此，中国精算师协会创始会员徐昱琛在接受记者采访时表示，短期健康险业务属于人身险业务，寿险公司拥有定价、营销、投保、理赔等优势，但财险公司经营时间较短，大数据积累、定价、渠道等方面有所欠缺，因此整体赔付率较高。

近几年，由于短期健康险保费低于重疾险，普遍数十元或数百元，保额却动辄数十万元至数百万元，因保额较高，也被市场称为“百万医疗险”，该类产品曾吸引了大量消费者。权威数据显示，2022年，仅财险公司的短期健康险保费就高达1580亿元，由于增长潜力较大，在行业保费增速低迷的大背景下，该险种一度被行业寄予厚望。

不过要在该险种上实现盈利，对不少险企来说却并非易事。尽管去年短期健康险平均赔付率较低，但业界预计承保利润率不容乐观。过去几年行业平均赔付率也较低，但不少险企该业务仍出现连年承保亏损。2016年至2020年，财险行业短期健康险业务出现连续五年的承保亏损，且2021年一些头部财险公司也出现了亏损。

赔付率不高却无法盈利，问题出在哪里？对此，泰康在线副总裁兼健康险事业部总经理丁峻峰认为，目前商业健康险市场还处于发展不够充分的阶段，需要很高的用户教育成本和市场推广成本。这导致行业把更多资源和精力放在了获客端。实际上，大多数公司“百万医疗险”产品赔付率低于当初预期，之所以出现不赚钱的情况，是因为销售费用过高。

应坚持长期经营理念

基于上述现状，毛艳辉认为，险企应从多维度着手，提升短期健康险的经营效益。一是加大售前宣传，加强保单售后服务能力，让消费者认识到健康险的重要性，只有投保人群足够多，才能更好地分散风险；二是科学合理定价，不搞同质产品恶性竞争；三是做好承保端、理赔端、再保环节等的风险管控。

丁峻峰认为，险企要坚持长期主义理念，从以下几方面着手：一是聚焦市场痛点和空白。要深度洞察客户的保障需求与保障缺口；二是积极探索产业融合。健康险不仅仅是金融补偿，还要提供真正的医疗健康服务，医药服务端的整合和协同是行业义不容辞的责任；三是不断扩大承保人群。一些垂直群体也能为健康险打开新增长空间；四是强化行业自律，才能让行业长期健康发展。

北京一家中型险企健康险事业部总经理助理也对记者表示，过去几年由于个别互联网险企对产品结构的重新设计，让短期健康险成为“网红”，由于这类产品保费便宜，且保额较高，因此不少险企迅速跟进，其首要目的并非盈利，而是获客和抢占市场。不过，近两年各地陆续推出了短期健康险的竞品——惠民保，短期健康险获客的功能有所削弱，险企应该更看重其综合成本率等指标，力争实现商业可持续性。

编辑/范辉