二十届二中全会强调“要完整、准确、全面贯彻新发展理念，加快构建新发展格局，着力推动高质量发展。” 2022年中央经济工作会议要求“要保持流动性合理充裕，保持广义货币供应量和社会融资规模增速同名义经济增速基本匹配，引导金融机构加大对小微企业、科技创新、绿色发展等领域支持力度”，“推动‘科技-产业-金融’良性循环”。高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，而提升金融服务实体经济的能力则是推动高质量发展的必要手段。
金融作为现代经济的血脉，在经济社会发展中担纲重任，为我国经济的高质量发展提供了源头活水。金融实现高质量发展的着力点，在服务小微和大众上，精准聚焦对实体经济服务质效的提升，持续加大对普惠小微、科技创新、绿色发展等重点领域的支持力度。
作为国内首家数字银行，微众银行充分发挥金融改革先行的作用，探索数字普惠金融新路径，积极把握数字化发展新机遇，依托数字技术能力，发挥自身在金融科技方面的能力和价值，为小微企业及普罗大众提供特色化、差异化的优质金融服务，更好服务实体经济，助力经济实现高质量发展。
服务小微企业成长，引导金融活水流向重点领域
民营经济作为保障民生、推动高质量发展的生力军，贡献了我国50%以上的税收，60%以上的国内生产总值，70%以上的技术创新成果，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的企业数量。而民营企业尤以中小微企业占据大多数，甚至可以说，中小微企业兴，民营经济才能兴。
也正因为中小微企业是国民经济的重要组成，是最为基础却也最具活力的群体之一，发挥着推动促进实体经济发展、促进创业就业、激发创新活力等重要作用。近年来，我国金融行业正在不断加大对中小微企业尤其是小微企业的支持力度，并取得了显著成效。数据显示，截至2022年末，普惠型小微企业贷款余额超过23万亿元，近5年年均增速约25%，远高于其他国家。
沿着金融助力高质量发展的主线，微众银行对小微企业服务质效的提升从以下三方面着重：
第一、解小微之“需”，不断下沉扩面，切实关注小微企业中更“微小”的群体。依托数字化手段，我们走出了一条“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的小微模式道路——“微业贷”模式，纯线上、零纸质材料和秒级审批等便捷服务特点，有效降低了小微企业获得融资服务的门槛。近年来,我们不断下沉扩面，微业贷所服务的小微企业呈现出“小额、分散”的特点，微业贷户均授信99万元、户均余额66万元、笔均借款25万元，授信企业集中在批发、制造、零售、建筑等实体经济领域。截至2022年末，微众银行微业贷已辐射30个省/自治区/直辖市，累计超340万家小微市场主体申请，累计授信客户超110万家，累计授信金额超1.1万亿元。
第二、引金融之“水”，围绕国家科技创新的路线图和产业链布局，加大对科技创新及战略新兴产业的小微企业的金融支持，引导金融活水流向重点领域。在做大做广普惠金融的基础上，我们也着力为科技创新及战略新兴产业的小微企业提供金融支持。2020年微众银行针对科创型中小微企业因轻资产无抵押而面临融资难的问题，打造出具有差异化的特色金融服务产品——微众银行微业贷科创贷款。截至目前，微业贷科创金融已经在全国20个省及直辖市、200多个地级市开展业务，吸引近23万户科创企业前来申请，已申请企业占所在地区科创企业总数的比例达15%，在当地国家高新技术企业的渗透率超21%，累计授信超1800亿元。
第三、造服务之“链”，打造全链路、全方位的数字金融服务。为满足小微企业数字化的综合服务需求，微众银行推出企业金融品牌“微众企业+”，通过不断丰富金融、非金融产品矩阵，打造全链路商业服务生态，将融资和融资之外的多重数字化服务囊括其中。例如，“企业+票据”帮助小微企业完成票据贴现实现资金回笼；“企业+保险”为小微企业财产、员工安全等提供多种保障；“企业+卡”及“企业+名片”以特色服务及权益满足了小微企业在经营管理方面的多层次需求；“企业+理财”为企业主提供理财等现金管理服务；“企业+账户及结算”满足了广大小微企业数字化的账户管理及支付结算需求。
满足大众广泛金融需求，弥合数字鸿沟
在我国已全面建成小康社会、数字经济快速发展等背景下，普惠金融也面临着从量到质的转变和提升。越来越多的金融机构发挥数字科技的力量，有效推动普惠金融实现高质量发展。而在高质量发展的主线下，普惠金融服务大众的质效提升仍然围绕其根本目的——提升金融服务的覆盖率、可得性和满意度。
一方面要使金融服务惠及更为广泛的人群。根据业界实践，金融科技可以促进数字经济发展，大力发展数字普惠金融，有效弥合“数字鸿沟”，打破数字区隔，让金融服务惠及更为广泛的群体。据统计，我国有8500万残障人士，其中1700万视障者、2700万听障者；另据第七次全国人口普查公报，我国60岁以上老年人口数量达2.64亿人，占到总人口的18.7％。目前，不少银行开展了移动金融APP的无障碍改造，以科技力量为视障、听障及有语言障碍客户提供多样的金融服务。
在业务实践中，我们充分关注着普罗大众尤其是长尾客户的金融需求，努力让每个人都能平等地享有、获取可持续金融服务，截至2022年底，微众银行已服务听障、视障以及老年人等特殊客群240万人次。
早在2016年，微众银行微粒贷团队专为听障用户增设了远程视频身份核验流程，并聘请专职手语专家组建了一支手语服务团队，也为视频手语服务搭建了专门的网络设备。手语客服通过远程一对一视频，为听障用户提供及时有效、安全便捷、无障碍的金融服务。微众银行微粒贷成为全国范围内第一个增设手语视频客服的银行金融产品，截止到2022年，其已累计为超16万人次听障客户服务，超33万人次使用过“多媒体客服”服务。
2020年10月，微众银行App推出“无障碍版”。该版本不仅完成了所有功能的读屏适配，还在业界首创了无障碍人脸识别、无障碍身份证识别等创新功能，实现了视障客户独立操作银行App的目标。2022年，微众银行还针对老年和视障用户推出“空中柜台”服务，服务专员可以通过语音和视频在线远程为客户办理理财、退休金增值计划等多项业务，让用户尊享亲临柜台般的体验。
另一方面则是促进金融服务满足大众日益多样化的金融需求，加大普惠产品和服务的供给。普惠金融的范畴十分广阔，并不仅局限于存、贷款服务，支付、理财等都隶属于普惠金融的服务内容。各家金融机构大力发展财富管理业务，促进理财投资门槛的大幅降低，产品种类不断丰富，参与理财的大众数量不断增长，通过财富管理增加居民财产性收入，助力实现人民对美好生活的向往。
在服务大众方面，我们已累计为全国逾3.5亿个人客户提供了包括线上银行账户、存款理财、小额信贷和支付等在内的综合金融服务，广泛覆盖农民、城镇低收入人群和残疾人、老年人等普惠金融客群。2022年11月，我们推出了“微众银行财富+”品牌，打造专业、安全、高效的一站式数字化财富管理服务，为扎实推进普惠金融高质量发展提供有力抓手。
2023年是全面贯彻落实党的二十大精神的开局之年，是全面建设社会主义现代化国家新征程的起步之年。在高质量发展的时代命题下，金融业的高质量发展与实体经济的高质量发展紧密相连。微众银行将以先行者的志气、创新者的勇气、奋进者的锐气，持续延展普惠金融服务半径，依托差异化、特色化的金融服务，服务小微企业，服务普罗大众，提升服务质效，助力我国经济实现高质量发展。
文/李南青
本文作者为微众银行党委书记、行长
编辑/范辉
