今年上半年，车险保费逐渐走出车险综改影响，景气度提升。而非车险业务继续保持较快增长，占比不断提升，部分公司非车险与车险业务占比接近“五五开”。

近年来，非车险业务逐渐发展壮大，险企业务结构更加均衡。专家认为，财险公司在持续扩大承保面的同时，也需要做好风险防范，尤其是非出险概率的系统性风险。

增质扩面的重要方向

银保监会统计数据显示，上半年，财险业实现原保费收入8034亿元，同比增长9.4%。其中，车险保费为3976亿元，同比增长6.2%；非车险保费为4058亿元，同比增长12.8%。非车险业务同比增速约为车险的两倍。

从头部财险公司来看，上半年财险“老三家”非车险业务皆实现较快增长。例如，人保财险取得车险收入1288.08亿元，同比增长6.7%；非车险保费1478.63亿元，同比增长12.8%；非车险业务占比53.4%，同比上升1.4个百分点。

平安产险将保费收入分为三大板块，上半年其车险、非车险、意外与健康险原保险保费收入分别为955.02亿元、379.23亿元、133.67亿元，分别同比增长7.3%、12.4%、26.4%。

上半年太保产险分别实现车险和非车险收入481.69亿元、434.02亿元，同比增长7.9%、17.6%。非车险业务占比48.1%，同比上升2个百分点。

头部险企之外，在新三板挂牌的中小财险公司非车险业务同比各有升降。具体来看，上半年众诚保险非车险业务收入同比大幅增长140.47%，同期车险增速为17.49%。锦泰保险上半年整体保费同比下降11.02%，其中车险保费同比下降5.57%，非车险业务中，农业险和责任险同比增幅均超18%，其他非车险业务收入则同比下降。永诚保险的非车险保费同比也有所下降。

对外经济贸易大学保险学院院长谢远涛对《证券日报》记者表示，目前车险业务相对饱和，非车业务的高速增长是财险业实现增质扩面的重要方向。在非车险业务中，健康险毫无意外成为最重要的增长极。同时，信用保证保险、企财险此前受到疫情等因素影响，目前正逐步恢复，因此保费增速较快，体现了经济逐步回暖。

综合成本率仍然较高

在保费快速增长的同时，非车险的经营情况也备受行业关注。整体来看，财险公司非车险经营还需要提质增效。

从上市财险公司来看，上半年，平安产险的车险、责任险、保证保险、意外伤害保险、企财险的综合成本率分别为94.4%、105.5%、113%、92.7%、91.4%；人保财险的车险、意外伤害及健康险、农险、责任险、信用保证险的综合成本率分别为95.4%、100.8%、89.9%、105.4%、63.4%；太保产险的车险、健康险、农业险、责任险和企财险的综合成本率分别为96.6%、102.1%、97.8%、99.7%、96.9%。由此可见，相较于成熟的车险业务，上述险企非车险业务的综合成本率整体仍然较高。

从非上市财险公司看，其未单独披露各项业务综合成本率，但上半年74家非上市财险公司整体业务平均综合成本率为108.61%，意味着承保亏损，而车险作为成熟业务，一般综合成本率比非车险业务低，可见非车险经营质量需大力提升。

根据实际运营情况，锦泰保险对不同的非车险业务采取了不同的策略调整。例如，上半年，其加大雇主责任险、医责险等优质业务的拓展力度；但根据前期经营结果及市场分析，对建工团意险、驾驶人意外险等业务进行政策调整，主动压缩相关业务规模；同时，主动剔除部分效益较差的货运险业务。“企业根据市场变化来调整不同条线的发展策略，是提升业务质量的路径之一。”谢远涛表示。

在拓展非车险方面，谢远涛认为，企业财产保险在整个保险市场占比较低，还有待明确重点开发的企业财产保险相关险种。同时，农险目前产品形态还主要是保产量，后期会过渡到保收益甚至保收入。考虑到定损困难，目前一刀切的现象较为严重，行业对产品开发和精细化管理的重视还不够。

编辑/范辉