随着智能通知存款产品整改下架过渡期的结束，多家银行智能通知存款产品于近日全面下架。而为了适应市场变化并满足客户需求，多家银行纷纷推出智能通知存款的升级功能或产品，通过提高利率和优化服务来吸引和留住客户。

业内人士认为，银行下架智能通知存款产品，一方面是顺应监管要求，另一方面则有利于缓解净息差压力，降低资金成本。

相关产品密集下架

据了解，智能通知存款是通知存款的“升级版”。通知存款指客户不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的存款业务。普通的通知存款，需要用户操作指定为“1天通知存款”或“7天通知存款”选项，如果通知存款时间超过了7天，但事先选定的却是“1天”，则收益就会按照1天通知存款的利息计算。而如果是智能通知存款，则无需用户进行预设的指定，自动按照最高收益计算。

智能通知存款产品推升了银行的揽储成本。南开大学金融发展研究院院长田利辉对《证券日报》记者表示，银行下架智能通知存款产品的原因主要是顺应监管要求。2023年5月份，监管部门发文调整协定存款和通知存款自律上限，并要求停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款，同时设置了一年的过渡期。这一政策的目的是维护存款市场的竞争秩序，稳定银行负债成本。智能通知存款产品由于其自动滚存的特性，存在高息揽储之嫌，会对正常存款市场竞争秩序构成干扰。智能通知存款作为一种利率相对较高、流动性较好的存款产品，对银行的负债成本也造成了一定压力。因此，为了降低负债成本，提高净息差水平，监管层要求银行下架智能通知存款产品。

在此背景下，今年以来，智能通知存款产品加速“退场”。记者梳理发现，近期已有中国银行、邮储银行、交通银行、招商银行、平安银行等超10家银行先后宣布下架智能通知存款或取消（个人或对公）通知存款自动转存功能。

多家银行推出新产品

记者了解到，在智能通知存款产品以及部分通知存款产品下架后，有银行给出了替代方案。

5月15日，招商银行停止智能通知存款业务服务并办理业务结息。记者从招商银行客户经理处获悉，该行终止智能通知存款业务后，指定客户可以开通“智存通”业务。

据该行客户经理介绍，下架智能通知存款，是应市场变化和监管要求。“智存通”可被视为替代智能通知存款的产品，在开通后，5万元以下的存款按照活期利率计算，5万元以上的部分自动按照1000元起存的3个月定期存款计息，年利率为1.65%。目前仅限购买过招商银行智能通知存款的客户开通办理。

“相比智能通知存款，如果按照正常到期和正常计息的话，升级之后的‘智存通’其实更有优势，收益更高一些，而升级之前的智能通知存款，存满7天按照年利率1.5%计息。”上述银行客户经理说。

除招商银行之外，中信银行于近日推出“随心享”，3个月为一期，起存金额1000元，年利率1.65%。记者了解到，目前在该行手机银行购买“随心享”可选择到期本金续存、本息续存、转活期三种方式，若选择续存，储户必须输入续存次数，否则将无法购买，续存次数最多为99次。据该行理财经理介绍，推出该产品主要是为了方便客户随时随地取出资金，实现资金的快速流动。

在田利辉看来，银行推出升级产品的原因，主要是为了满足储户的存款需求，提升客户存款体验及满意度，从而达到在智能通知存款产品下架背景下留客的目的。

事实上，对于银行而言，在市场利率下行的背景下，传统的理财产品很难维持较高的收益率。这种情况下，如何吸引并留住客户，成为摆在银行面前的难题。

田利辉认为，银行可以通过创新金融产品和服务来留客。例如，银行可以通过创新推出新的存款产品、提供更具吸引力的理财产品、提供综合金融服务来增强客户黏性。

也有银行业内人士表示，随着科技的不断进步，银行也应积极探索新的业务模式和增长点。比如，通过大数据、人工智能等技术手段，推出更具创新性和竞争力的理财产品，以满足客户多元化的需求；借助互联网、移动应用等渠道，不断拓宽产品销售和服务范围。

编辑/范辉