4月23日，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心与元保保险经纪联合发布的《2023年中国互联网保险消费者洞察报告》显示，2023年，半数消费者的家庭年保费支出在8000元以上，各收入群体在“高保费”上的占比相较2022年均有所增加。

展望2024年，AI大模型将在中国保险行业加速落地实践。未来，“人工+大模型服务”的模式，将有望改变保险难懂、难投、难赔的印象，提升大众对保险的接受度，进而提升保险的普及度。

保险消费复苏：超六成消费者的保费预算在8000元以上

2023年，中国经济持续回升向好带动保险业明显复苏。国家金融监管总局数据显示，2023年，保险业实现原保险保费收入5.12万亿元，同比增长9.14%。

《报告》认为，在保险预算方面，未来，保险消费将进一步复苏，超六成消费者的保费预算在8000元以上。收入越高，保费预算越高，其中超四成的高收入人群未来1年的家庭保费预算在20000元以上。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心主任魏晨阳在发布会上表示，经济增长带来的保障需求增加，人口老龄化和家庭结构变化带来的养老、医疗保险需求增长，都是关键所在。中国保险业将继续受益于经济发展和人民日益增长的风险意识，成为支撑经济稳定和社会安全的重要力量。

未来线上购险有望反超线下

近些年来，互联网保险崛起，但线下网点、代理人渠道等仍是不少险企转型发展的一大重点。《报告》指出，传统保司线下网点/代理人渠道仍是当前购险首选，但相较于2022年，2023年各年龄段消费者的线上购险率普遍提高，线下购险率均有降低。消费者的收入越高、学历越高、城市等级越高，越倾向于在线上渠道购买保险。值得一提的是，老年人对线上的偏好度显著提升，51岁至60岁的老年人受访者线上购险率，由2022年的63%增长至2023年的72%。

消费者在线上购险的主要原因排名前三的是“缴费灵活”（52%） “投保便捷”（49%）和 “方便自主查询和筛选产品”（46%）。收入越高、城市等级越高，越看重投保流程的便捷性、自主性和骚扰少；收入越低、城市等级越低，越看重亲戚朋友的推荐。未来，线上各渠道会有明显增长，82%的受访者计划通过线上购险，反超线下渠道（76%)。

重疾险仍是持有率最高的产品

《报告》显示，消费者健康风险保障意识居首位，其中重疾险是2023年持有率最高的产品，有60%的受访者持有，并以高收入、高学历、高城市等级的“三高”人群为主要群体。未来，重疾险还将逐步向更为广泛的群体下沉。除重疾险外，商业医疗险、惠民保等健康险产品持有率也较高，分别为44%和30%，且未来仍有较大增长空间。

高收入的中老年人群更偏好长期护理保险

《报告》亦指出，老龄化加剧令社会保障体系承压，消费者的养老焦虑带动了商业养老险和长期护理险的购买热情。在未来计划购买的险种中，商业养老险排名第二。当前商业养老险购买的主力军，仍为高收入的中年人群；但在未来1-2年内，20-30岁的年轻人计划购买商业养老保险的比例最高，养老焦虑开始呈年轻化趋势。

中老年人的护理需求增长明显，当前高收入的中老年人群更偏好长期护理保险，未来预计更多三线及以下的中高收入群体会选择购买。保险行业应加快探索“适老化”产品服务的创新，丰富针对老年人群的产品供给，提高老年人的保障广度和深度。

报告：储蓄型成为消费者财富管理的压舱石

受利率下行的影响，保险长期锁息的确定性保障优势彰显，成为消费者财富管理的压舱石，未来储蓄型保险备受青睐。在2023年新签保险产品中，储蓄型保险排名第六；在计划购险中，储蓄型保险排名上升至第四，有较大增长空间。当前“三高”人群是储蓄型保险的购买主力，未来将向小康收入、低线城市的年轻人群拓展。而收益稳健，是消费者在购买储蓄型保险时最看重的因素。

家财险、宠物险等处于潜力市场

值得注意的是，随着家庭结构、生活习惯等方面的变化，保险需求的个性化需求愈发增强，一些过往偏小众的保险，开始受到特定人群的青睐。例如，家财险、宠物险等处于潜力市场。

《报告》显示，当前27%的养宠人配置了宠物险，以年轻的女性消费者为主；未购人群中35%的人计划购买，未来更多一线城市的中年人愿意买单，且男性消费者的购买积极性显著提高。保险机构精准感知和分析不同客群的多元化需求，推出有针对性的产品+场景覆盖，从而挖掘长尾需求，实现多元化增长。

AI大模型落地保险业实践将提速

消费者购险最看重什么因素？46%的受访者选择了“保司/平台有实力”和“理赔简单，赔付时间短”。“担心理赔困难或被拒”（50%）和“保险条款看不懂”（39%），是消费者近两年最核心的困扰。显然，理赔环节对于互联网保险消费者的购险决策非常重要，而智能化理赔正在缓解这一困扰。

《报告》显示，智能化理赔是消费者感知最强的技术，71%的受访者认为智能化理赔提升了售后体验。当前，有线上理赔经验的消费者中，超八成对理赔满意。伴随大模型技术的深入应用，消费者对理赔的困扰有望进一步消除。

元保集团创始人兼CEO方锐表示，AI技术正以惊人的迭代速度，拉开新一轮科技革命的序幕。目前，大模型技术在中国保险行业的落地探索已初显成效，在客服、营销和理赔等场景中已有较好的应用案例。以元保为例，在理赔审核流程引入大模型后，单张医疗单据信息采集时间降至0.2秒， 线上一次性审核通过率达97%，推动理赔决策速度提升50%。此外，元保结合了大模型的客服机器人，拥有了更强的理解力、表达力和专业力，能以更通俗易懂的语言解决复杂的专业问题，将问题解决率大大提升。

在2024年，AI大模型将在中国保险行业加速落地实践。未来，“人工+大模型服务”的模式，将有望改变保险难懂、难投、难赔的印象，提升大众对保险的接受度，进而提升保险的普及度。

文/北京青年报记者 蔺丽爽
编辑/樊宏伟