伴随国有大行和多家股份制银行年内第三轮下调存款利率，叠加2024年“开门红”活动影响，保险产品的吸引力相对提升。《证券日报》记者注意到，部分保险营销员（也称“代理人”）抓住这一机会纷纷在朋友圈等社交平台对保险产品进行宣传，但少数宣传存在误导之嫌。

对此，业内专家表示，存款利率下调客观上利好保险产品销售，但虚假宣传、误导性销售会损害消费者权益。为此，保险公司应建立健全销售管理制度和培训制度，行业需加大对保险机构和营销员的制度约束。

虚假宣传现象又抬头

在营销过程中，虚假宣传的现象又有所抬头，部分保险营销员的宣传语存在贩卖焦虑和误导之嫌。例如，“开门红系统即日关闭”“终身复利3%即将停售”……

国家金融监督管理总局10月份发布的《金融监管总局金融消费者权益保护典型案例》也提到，保险公司“营销宣传行为不规范，引发大量消费纠纷”。例如，某保险代理公司网络平台推介某款“少儿教育金”，宣称“该款产品收益高于银行利息”，并未提示是保险产品。消费者张某购买一年后，发现该产品是保险产品，并且不能随时“支取”，如果中途退保还会产生损失。张某再到网络平台查找销售页面，发现该产品已下架，购买时的页面已被删除。

对于频繁出现销售误导的原因，中国精算师协会创始会员徐昱琛表示，一方面是由于消费者较难获取销售误导的证据，或者消费者自身对虚假宣传、误导性销售不了解，难以维护自身权益；另一方面是对销售误导的处罚不够严厉。部分保险公司或采取不恰当的培训方式和管理制度，且保险代理人本身的保险专业知识和技能有所欠缺，也会导致其采取不适当的宣传方式。

事实上，在提升行业保险代理人素质方面，监管部门已在着手建立保险代理人资质分级制度，引导建立健全销售管理制度，提升保险代理人的专业素养。11月份，中国保险行业协会向部分保险公司下发《个人保险代理人销售能力资质等级标准（人身保险方向）（讨论稿）》（以下简称《讨论稿》），个人保险代理人划分为四个等级，对代理人技能要求和相关知识要求依次递进。

对外经济贸易大学保险学院教授王国军认为，《讨论稿》有利于提高保险代理人的专业素质和服务能力，增强客户对保险代理人的信任度，进而提高保险行业的形象和声誉，最终促进整个行业的可持续发展。

王国军进一步表示，要避免保险销售的误导，保险机构还需重视内部管理和风险控制，建立健全销售管理制度和培训体系，加强对代理人的培训和管理，提高他们的专业素养和道德约束。行业方面，需要加大对保险机构和代理人的制度约束，加强对消费者的教育和保护。

预定利率仍存下调压力

不可否认，国有大行和多家股份制银行近期再次调降存款利率，客观上使得部分理财型保险产品吸引力相应增加，有利于保险产品的销售。但在保险销售过程中，要防止简单对比银行存款利率和保险预定利率或保证利率，应结合消费者需求客观推荐。同时，存款利率下调对保险业的长期影响也不容忽视。

“银行存款利率的下调整体来说有利于保险产品的销售。”徐昱琛告诉《证券日报》记者，增额终身寿险等部分保险产品与银行长期存款存在一定的竞争关系。而此次存款利率整体调降幅度较大，尤其是长期存款利率调降力度更大，增强了长期理财型保险产品的吸引力，利好保险销售。

不过，长期来看，银行存款利率调降的影响也可能传导至保险业，保险产品预定利率仍存下调压力。

王国军表示，在当前的金融环境特别是权益投资难度大、保险资金运用回报率降低、存款利率仍在下调的背景下，寿险产品的预定利率仍存一定的下调压力。

徐昱琛认为，9月份和12月份银行存款有2次利率下调，合计幅度大约25个基点至30个基点；而保险产品8月份整体预定利率下调幅度为50个基点，相对而言，调整频率较低、调整幅度较大。因此，短期来看，保险产品预定利率下调的可能性不大，但是若银行继续下调利率，累计下调幅度超过50个基点，不排除保险产品预定利率再次下调的可能性。

编辑/范辉