车企卖车险到底是不是门好生意?
证券日报 2023-12-21 10:27

近期,宝马汽车和比亚迪保险资质获批,引发了行业对车企跨界“涉险”的热议。虽然相关车企对外宣传都称“保险资质获批”,但实际上,保险牌照与保险经纪牌照存在很大不同,例如比亚迪获得的就是保险公司经营保险业务的许可,即保险牌照,其含金量远胜于保险经纪牌照。

从目前已涉足车险业务的车企来看,主要分为直接设立保险公司及借代理、经纪业务“曲线入局”两大类。

前者难度极大,获批保险牌照的车企屈指可数。除比亚迪外,目前仅有广汽集团旗下的众诚保险、中国一汽旗下的鑫安保险,以及吉利控股旗下的合众保险。而通过代理、经纪方式“曲线入局”保险市场则较为常见。2018年至今,小鹏汽车、特斯拉、理想汽车、蔚来汽车等10余家车企均借此相继进入车险行业。

车企看好保险业务并纷纷躬身入局,当然是希望从中获益。但众所周知,保险行业不仅仅是盈利行业,还具有社会保障属性。那么,车企卖车险到底是不是一门好生意?

在笔者看来,车险是一个竞争充分的市场,短期来看,车企经营车险,在业务规模、服务网络、客户认可度上,都无法与头部保险公司相提并论。但凭借股东方关系以及信息获取的相对便利,车企在用户数据、软硬件迭代、延保、电池保障等保险场景上,具备相应优势。

而在此基础上,经营车险有助于拓展车企价值链。汽车保险是汽车后市场价值最大的“蛋糕”,2022年全国车险收入超过8000亿元。车企布局保险业务,于公司估值而言,可以直接抬升其体量规模。于产品来说,随着事故定责、理赔方法等保险实务数据的积累,优化迭代和风险减量,将反哺汽车产品功能的研发和改进。

其次,车企卖车险有助于建立以数据驱动的服务体系。智能电动时代让车企拥有更大施展空间,由于新能源汽车相比同级别传统汽车智能化程度更高、可收集的数据维度更广,因此在保险领域具有更大话语权。跟传统保险经纪公司相比,车企设立保险公司拥有资源和信息优势,未来通过智能化和互联网化切入,在定责理赔、用户服务体系建立和商业模式上也会有更多的发展可能性。

最后,车企卖车险有助于提升自身盈利能力和用户体验。新能源车险的痛点主要包括出险率相对较高、案均赔付率较高、保险保费价格相对较高、出险次生灾害较大等问题。汽车企业布局车险,可以凭借数据优势适度降低用户保险保费、为客户提供更多增值服务,构建汽车全生命周期的管理闭环。

需要指出的是,虽然汽车企业开展车险业务看似好处多多,但车险具备高门槛、高成本和属地化特征,短期跨界“涉险”不仅建设成本大、时间周期长,而且承保赔付压力大、与保险公司系统对接复杂,综合来看依然是道阻且长。

编辑/范辉

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