多家中小银行大额存单利率仍超4% 负债端仍承压
证券日报 2023-08-08 12:14

今年以来,存款利率持续下调。不过,《证券日报》记者了解到,目前仍有部分地区的中小银行大额存单利率可达到4%以上。

业内人士认为,虽然中小银行存款利率优势明显,但是较高的存款利率无疑会增加中小银行的负债端成本压力。接下来,中小银行除了逐步降低存款成本之外,还可以通过多种方式将负债成本控制在合理范围之内。

最高利率可达4.05%

近年来,银行存款利率多次下调,大额存单的利率也持续下行。尽管中小银行存款利率受到一定影响,但相比国有大行和股份制银行,中小银行存款利率优势仍较明显。

比如,《证券日报》记者近日致电成都地区某城商行,该支行工作人员对记者表示,该行20万元起购5年期的大额存单利率为4.05%,3年期利率为3.55%,目前还有额度。“一般最好是提前一两天预约,更为保险一些。”

随后记者又致电上述银行的另一家支行,其理财经理同样表示,5年期的大额存单利率为4.05%,3年期利率为3.55%,不过由于额度紧张,目前大额存单已售罄。

据《证券日报》记者了解,在其他地区,城商行、农信社等中小银行的3年期和5年期大额存单利率基本均在3%以上。

中国银行研究院博士后杜阳对《证券日报》记者表示,中小银行存款利率保持相对较高的原因,一是中小银行面临较大市场竞争压力,需要提供较高的利率来吸引大额存单客户。二是中小银行负债端资金需求更为迫切,为了保证资产端业务顺利开展,提升服务实体经济的质效水平,需要持续扩充负债端存款规模。三是中小银行通常更加关注中小型企业和个人客户,这部分客户对于利率的敏感性较高,因此适度提升大额存单利率将有效提升存款规模。

招联金融首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时分析表示,首先,中小银行品牌形象相对弱一点,在存款市场,需要以更高的利率来吸引客户;其次中小银行往往服务的贷款客户相对比较下沉,因此贷款利率会高一点。

负债端成本需压降

较高的存款利率无疑会增加中小银行的负债端成本压力,而中小银行在控制负债成本上仍有空间。

董希淼表示,本质上负债端的价格要由资产端来决定,无论是中小银行还是大银行都要做好资产负债的管理,让负债的成本能够跟资产收益匹配。目前中小银行资产端的收益在下降,也就要求负债端的成本要进一步压降,在此情况下,中小银行的确要加大资产负债管理。

“中小银行应该从多个方面来提升资产负债管理的能力。”董希淼认为,首先要逐步降低存款的成本,特别是要压降付息率较高的部分存款。不仅仅是大额存单还有一些协定存款,这些付息率都比较高。其次,还要着力提高资产端的收益。再者,可以发展一些财务管理等中间业务,提升非利息收入。

银行业内人士也表示,中小银行可以通过申请一些政策性的货币政策工具,比如再贷款,再贴现,这也是获得低成本资金来源的一种方式。央行也可以通过定向降准等方式加大对中小银行的支持,为中小银行提供长期稳定的低成本资金。

编辑/范辉

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