北京2022年冬奥会正如火如荼地进行。冬奥会进一步带动更多人群参与冰雪运动，也激发了人们对运动的热情。但与此同时，冰雪运动的危险性也被广泛热议。“雪道尽头是骨科”一度成为网络热搜。业内人士表示，在保持热情的同时，普通大众参加冰雪运动也应当理性，科学参与，注意防护，针对潜在风险，还应配置好保险，以防万一。同时，借助冬奥会契机，保险公司在运动保险产品创新方面也大有空间。
看清参加的运动是否属于免责范围
近年来，我国冰雪运动覆盖面进一步扩大。国家统计局统计调查数据显示，截至2021年10月，全国冰雪运动参与人数达到3.46亿人。另一组数据显示，全国共有654块标准冰场和803块滑雪场，较前几年大幅增加。
同时，同程旅行大数据显示，今年春节期间，全国冰雪类型景区订单量较去年春节同期上涨68%，滑雪还成为今年春节最火的五大景区主题之一。从群体看，年轻人更喜欢冰雪运动，“90后”和“00后”在预订冰雪运动类景区的人群中占比过半。
随着北京2022年冬奥会的举行，人们参与冰雪运动的激情进一步被点燃。但与此同时，滑雪的风险问题也被热议，“雪道尽头是骨科”一度成为网络热搜。“不少人尤其是南方人平时接触冰雪运动的机会比较少，不熟悉这项运动。”昱淳精算咨询合伙人徐昱琛对《证券日报》记者表示。一位滑雪爱好者青扬（化名）告诉记者，有的人喜欢冒险，或者不遵守规则，而滑雪速度快，地形复杂，因此风险很大，一种情况是滑雪者自己摔伤，另一种是自己撞伤别人。
针对冰雪运动的风险，徐昱琛表示，最常见的风险是摔伤，参与运动的人需要注意防患，也应当提前配置保险，通过保险系好滑雪“安全带”。人们参与一般的冰雪运动可以通过意外险来转移风险，包括报销意外医疗费用、获得意外住院津贴，或者获得意外伤残或意外身故赔偿。
微保相关负责人对记者表示，常见的滑雪、滑冰等冰雪运动都属于高风险运动，极易发生摔倒摔伤及误伤他人等事故，对这类情景，人们如果是专门去运动场所运动，可以购买专门针对运动而设计的涵盖极限运动的运动意外险，如果是旅行期间顺便去雪乡体验冰雪运动，可以购买涵盖高风险运动的旅行险，保障更全面。
“值得注意的是，一般的意外险保障的是日常风险，大多将高风险运动作为免责范围。常见的如滑雪、滑冰、滑翔伞、跳伞、攀岩、蹦极、武术比赛等都是高风险运动，消费者需要仔细阅读保险条款对高风险运动的定义。”该负责人强调。同时，若是参加职业体育比赛，需要联系主办方配置专门的保险，一般的意外险并不保障职业比赛。还有保险业人士指出，根据过往情况，有的意外险只报销社保内用药，不包含社保外用药，消费者也应当提前弄清楚，否则后期容易引发理赔纠纷。
青扬还对记者表示，受伤之后除了费用报销需求，一个现实需求是救援，因此他在购买保险时会特别关注产品是否涵盖救援服务，他也建议其他雪友购买保险时仔细查看。
抓住冬奥契机创新冰雪保险
冬奥会点燃了人们参与冰雪运动的激情，也带动了滑雪行业，同时也带动着滑雪保险的热销。业内人士认为，借冬奥会之机，保险公司在产品设计、宣传等方面都有创新空间。
慧择携保事业部总经理贺建对记者表示，人们参与滑雪运动对意外险的需求很高。一方面，参与滑雪运动人群的综合素质以及消费能力较高，另一方面，滑雪容易发生意外，磕碰情况较多，也容易骨折，消费者有很大的痛点。
但他同时指出，保险产品的销售场景与其他业态不同，目前主动去寻找并购买保险的消费者仍是少数。滑雪类保险的消费场景多数是在运动场景下，比如，买滑雪装备、找教练学习滑雪、买景区门票等环节都有保险产品覆盖，大多消费者会从这些渠道购买。有业内人士建议，应借冬奥会契机，做好冰雪保险及保险公司的宣传，让更多有需求的人在参与运动前主动到险企官网官微等渠道购买保险。
贺建认为，在冬奥会的带动下，保险行业在滑雪、滑冰等运动保险产品的创新以及提升服务和品牌效应方面有很大机会。在推动产品创新方面，目前市场上的运动意外险多为户外运动通用产品，而不是针对冰雪运动这一特殊人群的产品，但从需求端来看，有的滑雪爱好者希望将个人责任做到100万元甚至更高，并配套完善的救援服务，此为保险公司的细分市场。
同时，保险公司可以通过完善服务带动其他产品销售。例如，滑雪爱好者大多也喜欢其他运动，包括冲浪、潜水、攀岩等，通过滑雪保险的销售及服务，增强这部分消费者的保险意识以及对险企的认同感，从而转化为主动购买保险的群体。
从保险公司来看，据中国人保副董事长、总裁王廷科介绍，以北京2022年冬奥会为契机，围绕着大众冰雪运动的推广发展，中国人保创新保险服务，大力发展冰雪旅游保险，打造事前预防、事中管理、事后补偿的全流程风险管理体系，构建了“保险+科技+服务”的冰雪旅游服务模式。针对冰雪旅游运动场景，该公司开发了“冰雪优游保”境内旅游保险、“冰雪好运保”北京冬奥专属个人旅游保险等与冰雪旅游运动相关的产品，并提供全国紧急救援服务等。
此外，除了面向个人的保险，冰雪运动的发展还将带来多种类的保险需求，包括财产险、责任险、人身意外险等。据北京银保监局党委书记、局长李明肖近日介绍，2020年以来，在京各财险公司设计推出50余款冰雪产业相关保险产品，累计提供风险保障超过3200亿元。
文/证券日报记者 冷翠华
编辑/范辉
