9月30日，中国保险行业协会发布《2021年上半年互联网财产保险市场研究报告》。

报告指出，今年以来针对平台经济、互联网金融、互联网保险的监管举措陆续出台，促进了形成公平竞争的互联网市场环境。自《互联网保险业务监管办法》实施以来，互联网财产保险行业内风险有所化解。长期来看互联网财产保险行业逐步回归保障本源。

报告显示，互联网非车险业务仍然是互联网财产保险行业的主要增长点。当前互联网非车险领域仍处于发展初期，很多符合国家战略的产品尚未开发，基于电商、数码家电、智能科技、宠物生态、出行生态等业态的需求尚待挖掘。

互联网非车险业务是主要增长点

报告显示，2021年上半年，互联网财产保险行业保费规模呈恢复性增长。

2021年上半年，互联网财产保险市场累计实现保费收入472亿元，同比增长27%。互联网财产保险业务渗透率由2020年的5.9%上升至6.4%，与2019年持平。其中，互联网非车险业务仍然是互联网财产保险行业的主要增长点。

报告指出，互联网非车险保费规模继续高速增长。2021年上半年，互联网非车险实现累计保费收入361亿元，同比增长39%。

从互联网非车险细分险种来看，2021年上半年，意外健康险、信用保证险、责任险与财产险分别实现累计保费收入203亿元、56亿元、33亿元和16亿元，分别占互联网财产保险保费收入的43%、12%、7%和3%，合计占比达到65%，保费收入分别同比增长31%、160%、73%、18%。

细分来看，互联网意外健康险规模占比超40%。2021年上半年，互联网意外健康险保费收入达203亿元，同比增长31%，占互联网财险整体保费的43%；互联网意外健康险业务渗透率已达到15.5%。尤其是短期健康险，在近三年呈现高速增长，其中，以百万医疗险、城市定制型补充医疗保险（以下简称“惠民保”）等为代表的短期健康险的逐步普及。

互联网信用保证险保费实现高速增长。2021年上半年，互联网信用保证保险实现累计保费收入56亿元，同比增长160%，大幅高于同期财险公司整体保证险业务保费收入增速。

其他主要互联网非车险种责任险高速发展，创新产品涌现。2021年上半年，互联网责任险和财产险累计保费收入分别为33亿元和16亿元，占互联网财险整体保费收入的7%和3%，分别同比增长73%和18%，高于同期财险行业责任险和财产险业务整体增速。

同时，互联网非车险产品创新随着线上业态的发展而进一步丰富，实现在各个场景满足消费者的风险保障需求。退货运费险已成为兼具覆盖面广、经营保本微利、大数据风控等特点的互联网平台基础合作业务。

酒店取消险解决了消费者预先支付酒店房费定金不可退的痛点。该产品由于深度嵌入酒店预定消费场景，消费者接受度高。而宠物保险的发展符合广大宠物主的风险保障需求，前景广阔，但市场仍处于培育阶段，行业面临数据积累、风险识别、理赔标准建立、反欺诈管控、服务提升等问题。

产品服务技术创新能力有待强化

报告认为，互联网财产保险依托于互联网，使金融服务触手可及，将保险产品的销售、服务范围扩展到小微企业、欠发达地区和低收入人群等传统金融体系难以覆盖和服务的领域，具有很强的普惠性。但保险公司、专业中介和其他市场参与者仍应提高潜在风险的防范能力。

首先，潜在风险防范能力有待提升。

一是产品定价风险。部分互联网保险产品发展时间不长，缺乏新险种的相关历史数据积累及应用，难以对消费者行为习惯进行精准预测和分析，产品科学定价形成挑战。

二是信息管理风险。一方面，保险公司、专业中介或其他市场参与者面临在收集用户信息行为时，未遵循正当、必要的原则收集、处理及使用个人信息的潜在风险。另一方面是信息安全隐患、用户信息安全管理不到位的潜在风险，存在资金被盗取、用户信息被非法利用的风险。

三是逆选择风险。互联网保险依靠线上销售可能面临投保人与保险公司沟通不充分、信息不对称的风险，易引发逆选择和理赔欺诈风险。例如酒店取消险，由于影响酒店取消出险率因素较多，联合酒店骗赔成本较低，该业务逆向选择风险较高，保险欺诈频率偏高。

其次，公司自营网络平台运营能力有待增强。

一是自营网络平台运营能力有待提升。保险公司自营网络平台保费占比持续下滑，从2018年底的45%下滑至2021年上半年的22%，随着互联网财险保费规模上升，业态发展多元化，多渠道发展布局是行业长期趋势。

二是线上化系统平台搭建能力方面。大多数保险公司互联网业务中台或专属的业务系统仍需完善，很多工作仍依赖人工处理，线上智能化的风控能力和时效有待提升。

第三，产品服务技术创新能力有待强化。一是健康险产品同质化，二是大部分保险公司的大数据风控能力仍待加强。

进一步激发市场发展潜力

展望未来，报告认为，互联网财产保险行业规范发展，将进一步激发市场发展潜力。

一是互联网车险渗透率有望稳步提升。在车险综改背景下，全渠道车险业务销售行为进一步规范化，行业竞争趋于有序化，有利于凸显互联网渠道高运营效率、低中间成本的优势。

二是互联网健康险规模有望持续增长。从中高端医疗险产品来看，未来产品创新有望趋于差异化及覆盖人群细分化，针对亚健康人群、慢性病人群的保险需求将会得到满足；同时，保险+服务的模式有望进一步深化，为客户提供全流程、端到端的一站式服务体验。从普惠性健康险来看，未来产品有望多元化演变，从覆盖病种、免赔额、保额、支付方式等方面可能出现多种表现形式，并形成基本医保和商业保险之间的有效补充。

三是其他互联网非车险将会得到广泛发展。

对于未来互联网财产保险产品创新多元化方面，报告指出，预计未来类似惠民保具有普惠性质、与医保有效结合的健康险会持续推向大众；符合国家战略的互联网非车险产品，包括“新基建”相关保险，知识产权保险，旅游、体育等特定场所公众责任保险，育幼、家政、运动等特定人群专属保险等，也会得到广泛发展；在服务绿色金融方面，互联网财产保险将在支持环境改善、应对气候变化和资源节约高效利用方面起到促进作用，具有很大的发展空间。

编辑/范辉