复旦大学泛海国际金融学院保险创新与投资研究中心日前发布《城市定制型商业医疗保险(惠民保)知识图谱》。截至5月31日，全国共推出140款惠民保产品，覆盖26个省份，“连续续保、更新迭代”“责任升级、保费不变”“新品开发、增加选择”“预判偏差、产品停售”将成为惠民保产品的四大发展方向。

产品快速推进

《图谱》指出，惠民保产品于2020年快速推进，截至今年5月31日，全国共推出140款惠民保产品，覆盖26个省份。其中，江苏省、广东省、浙江省推出的惠民保产品最多，分别为20款、19款、16款。综合各地区经济发展水平和保险发展水平来看，产品数量与各地区经济发展程度、保费收入水平基本呈正相关，但与各地区保险深度、保险密度无明显相关性。

参与主体方面，惠民保涵盖政府部门、保险公司、健康管理公司、保险经纪公司四大主体。保险行业中，财险公司参与积极性最高，寿险公司、养老险公司次之，健康险公司和农险公司也有一定布局。

产品定价方面，惠民保产品往往对所有年龄段人群采取统一定价，基于保障范围、承保责任不同，费率水平存在一定浮动空间。少部分产品基于被保险人年龄采取梯度定价，最高可达501元/人/年。年度累计免赔额多集中在2万元，最高可达6万元。

产品责任不断拓展

《图谱》显示，目前惠民保产品以“无年龄要求，无职业要求、无健康告知”为重要卖点，95%左右的惠民保产品无年龄要求，白血病、慢性呼吸衰竭、恶性肿瘤、淋巴瘤等既往症患者可以投保，但会面临赔付比例折扣。

特定高额药品责任是惠民保产品的一大特色。特定高额药品责任覆盖前十大疾病为乳腺癌、前列腺癌、黑色素瘤、肝癌、肺癌、白血病、淋巴瘤、卵巢癌、骨巨细胞瘤、多发性骨髓瘤。惠民保产品责任与高发重疾较好吻合，可为居民提供多种药品选择，切实解决居民就医难题。

除此之外，惠民保产品与时俱进，部分产品责任拓展至超高额医疗费用、质子重离子治疗费用、新冠肺炎相关责任、恶性肿瘤、罕见病责任。

四大发展方向

对于惠民保产品的未来发展，《图谱》指出，“连续续保、更新迭代”“责任升级、保费不变”“新品开发、增加选择”“预判偏差、产品停售”将成为四大发展方向。以深圳重特大疾病补充医疗保险为例，自2015年12月首次上线以来，产品责任不断更新迭代，已增加门急诊报销金、65周岁参保人健康管理加油包、罕见病津贴等，且已持续续保7个周期，参保人数逐年上升。

为推动惠民保走向规范之路，产品亟待解决以下问题：“不到百元”——不提年龄梯度；“百万保障”——不提免赔额度；“政府指导”——不提政府部门；“多家承保”——不提公司名称。

6月2日，银保监会发布《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，要求各主体强化依法合规、压实主体责任、明确监管要求、加强行业自律。

编辑/范辉