今天（4月1日），一条“华贵大麦没结婚险，从投保日起到30岁一直未婚，就赔你100万”的帖子，在微信圈炸开了锅。

有网友提供的截屏图显示，这条帖子今早9点多时还出现在华贵保险官微服务号“华贵保险在线”上。但到了中午时分，这条帖子已被删除。

今天恰逢愚人节，有网友调侃说：“这可能是愚人节的一个玩笑，不必当真。”

也有人说：“这可能只是保险公司的营销噱头，这类产品违背了相关保险原则，即使卖出来也会被监管叫停。”

愚人节的噱头式获客营销

因华贵保险官微服务号目前已删除这篇帖子，目前无法获取到全文。不过，仍有其他微信号保留了相关内容。

从以上内容来看，这款“华贵大麦没结婚险”的被保险人限定为0-28岁未婚人士，触发保险理赔的条件是“到30岁时没有结婚”，理赔金高达100万元。

但是，无论是从监管还是从产品的合理性等角度来看，这更像是一次愚人节的噱头式获客营销行为。

首先，从监管的角度来看，这款产品被叫停的可能性极大。因为它违背了保险利益原则、损失补偿原则等基本保险原理，承保的是投机风险和赌博风险，保险产品被异化成对赌工具，违背了社会公序良俗，损害了社会公共利益。

其次，从风险的角度来看，这款产品将给保险公司带来一定的风险防控挑战。这款险种的触发理赔条件是“到30岁时没有结婚”，条款责任不清晰、表述不严谨，容易在责任认定时引发争议，也容易引发道德风险，即被保险人可以等到30岁拿到理赔金之后再选择结婚。

对此，记者拨打了华贵保险的客服电话，客服人员也证实了“无此产品”。

记者：“你们公司官微今早推文里提及的这个‘没结婚险’，真有这款产品吗？”

客服人员：“你好，这款产品是没有的。这只是公司为了烘托节日氛围发的一篇推文。”

记者：“为什么后来公司官微删除了这篇推文呢？”

客服人员：“因为今天是愚人节。”

奇葩险种接连被叫停

其实，近年来中小保险公司通过制造噱头和炒作概念的方式来获客，已屡见不鲜。借着“互联网+”的东风，一大波所谓的创新保险产品，但其实是为了吸引眼球、制造话题的保险产品，被推向市场。

比如，证券交易时间内保额翻倍的“股民意外险”，中秋节看不到月亮就理赔的“赏月险”，空气污染指数连续几天在某个特定数值以上就理赔的“雾霾险”，车牌摇中可获奖励的“摇号险”，高尔夫球打出一杆进洞便可获奖励的“一杆进洞险”等形形色色的奇葩险层出不穷，这些产品除噱头十足外，却缺少最基本的保障功能。

为何奇葩险屡屡现身？一位业内人士道出个中原委：“现在保险产品是备案制，有的保险公司是边走边试验，在产品创新和监管红线之间，保险公司一直在试探边界。甚至还有一些披着保险外衣的‘李鬼’，只是互联网平台的手机APP搭载服务。”

监管一直在行动。这些奇葩险最终都因不符合保险本意、不符合保险原理、误导消费者、恶意炒作等原因，被监管部门陆续叫停。情节严重的保险公司，则被禁止申报新备案产品几个月。

业内人士表示，之所以被叫停，主要是这类产品违反了保险利益原则、损失补偿原则等基本保险原理。

保险利益是保险合同有效成立的要件，保险合同有效必须建立在投保人对保险标的具有保险利益的基础上，具体构成需满足以下几个要件：可保利益必须是合法利益；可保利益必须是有经济价值的利益，这样才能使计算作到基本合理；可保利益必须是可以确定的和能够实现的利益。

损失补偿原则是保险人在保险合同所约定的危险事故发生之后，对其所遭受的实际损失或损害，可以获得充分的补偿。其主要内容包括：赔偿金额应公平合理，合法合情，并经征得被保险人的同意；损失价值的估计，应以发生危险事故的当时当地市价估计为准则等。

显然，“30岁不结婚就赔100万”这种保险，并不符合以上原则。

虽然已三令五申，但还是要提醒消费者一句：在购买所谓金融创新产品之前，务必擦亮双眼，查询销售者的资质信息，避免不必要风险和损失。同时，也要给保险公司提个醒：在严监管下，应根据市场实际需求合理创新，而不是一味地博出位。（黄蕾）

编辑/田野