近年来交通银行认真贯彻党和国家对于金融助推脱贫攻坚的总体规划，在项目扶贫、产业扶贫和个人扶贫等金融扶贫重点领域持续发力，从架构设计、制度安排、联动机制、风险管理等方面不断完善保障体系，逐渐形成六大特色模式。

截至2020年9月末，交通银行金融精准扶贫贷款余额312.55亿元，较年初净增56.09亿元，增速21.87%。

发力三大领域

加大产业扶贫贷款投放，持续优化金融精准扶贫贷款结构。截至9月末，精准扶贫产业贷款较年初净增51.15亿元，占全部扶贫贷款净增额的91%，余额116.24亿元，占比37.19%，较年初提升11.81个百分点。通过“龙头企业+”模式，带动上下游产业发展和贫困人口就业，形成完整链条、增加产业附加值，将贫困地区的资源优势变成经济优势，继而使贫困户增收，真正实现由从“缓解一时之难”向“解决产业之难”转变。如交行山西省分行对接当地主营驴肉及驴皮制品的农业产业化市级重点龙头高新技术企业，以签订养殖合同带动农户进行肉驴养殖的方式，间接带动建档立卡贫困户实现增收，同时结合企业生产需求，给予产业企业授信额度2000万元，缓解企业生产经营资金不足的困难；交行云南省分行与昆明国际花卉拍卖交易中心（花卉交易服务平台）合作，给超千户优质花农批量授信，合计3亿元融资额度，户均额度约30万元，期限1-2年，解决花农在花苗采购、种植、产后处理等环节资金需求。

精准对接贫困人口，保持个人扶贫贷款支持力度。截至2020年9月末，精准扶贫个人贷款余额168.18亿元。除个人贫困户的助农贷款以外，交行不断加强助学贷款领域的探索，按照交行扶贫工作会议确定的“对贫困地区大学生实施名单式精准帮扶，确保贫困家庭大学生不因贫失学”总体要求，交行总行制定《交通银行定点扶贫地区助学贷款方案》，在山西省浑源县、四川省理塘县、甘肃省天祝县推进生源地助学贷款服务，以支持学生顺利完成学业，切断贫困的代际传递，目前三个定点扶贫县的精准扶贫助学贷款均已实现落地。

做好项目扶贫，完善贫困地区基础设施建设。截至2020年9月末，交行精准扶贫项目贷款余额28.13亿元。分别给予云南省分行楚雄（连汪坝）至南华县城一级公路项目、楚雄州改善农村人居环境基础设施建设项目；陕西省分行延安市（延安宝塔区）南沟门水利枢纽工程；宁夏区分行宁夏宁东水务有限责任公司、宁夏六盘山铁路有限公司、宁夏水投平罗水务有限公司；甘肃省分行天水市有轨电车示范线工程等项目信贷投放，支持多省市农村贫困地区基础设施建设工程的推进。

交行还在积极改变服务方式，通过“线上+线下”双通道发展。一方面依托“互联网+”，着力打造农村电商扶贫新渠道，甘肃省武威市天祝藏族自治县“90后”陈俊璋大学毕业便回乡创业做起了电商，试图推广家乡特产的他却受限于资金、经营经验不足，起初生意并不好，在交行扶贫驻点干部的帮助下，陈俊璋的小店逐步在交行“买单吧”APP扶贫专区和苏宁、淘宝等大型电商平台上线，扩大销售门路，年销售额也由最初10万元达到2000万元，直接吸纳16名建档立卡贫困户到公司就业，带动1135户贫困户家庭农产品销售，为4000余人提供了稳定增收的渠道。另一方面，交行不断开发创新“线上农户贷”产品，提高业务落地效率，充分利用科技赋能，将通过远程认证、线上授权、线上预审批等功能模块，减轻上门办理业务压力、提高业务落地效率，为新疆建设兵团所属农户融资等三农扶贫项目提供支持。

形成六大模式

交行深知，脱贫攻坚战是实施乡村振兴的优先任务，产业扶贫、产业振兴则是金融扶贫和乡村振兴的重中之重，作为一家主要在城市地区布局的商业银行，虽然在扶贫工作中也确实面临不少客观困难，如在贫困县网点较少、缺乏高效的支持路径等，但交行在多年的金融扶贫工作中，结合自身业务发展特点，不断探索业务模式，为实现全面脱贫攻坚任务贡献交行力量。

一是“龙头企业+基地（合作社）+农户”融资模式。即银行通过给予龙头企业融资支持，带动上下游产业发展和贫困人口就业，形成完整链条、增加产业附加值，将贫困地区的资源优势变成经济优势。基于该模式，交行已在种植业、养殖业、粮食收储环节、农产品经销环节以及农产品批发市场等环境中形成一套标准化的金融服务模板，如新疆泰昆集团股份有限公司是从事饲料、油脂加工及禽畜养殖的龙头企业，交行新疆区分行为企业发放2亿元贷款、支持发展农业产业，同时企业通过安排建档立卡贫困人口托养家禽、牲畜，带动贫困人口增收等；安徽省分行贷款支持当地黄山新安源有机茶开发有限公司发展茶叶产业，同时由企业雇佣贫困户或者采购贫困户种植的茶叶，上百名贫困户获得了稳定的收入来源，既解决了靠贫困户个人发展产业力不从心的问题，也避免了户贷企用的合规问题，有效建立了造血机制，企业也成为了全国“万企帮万村”精准扶贫行动先进民营企业。此外，交行对内蒙古优然牧业、宁夏大地循环发展、甘肃省敦煌种业、河南省好想你健康食品等众多重点地区、重点企业的产业贷款支持，也是该模式下的探索。

二是担保公司（基金）合作模式。通过加强与国家农担联盟的对接，针对农户，量身定制客群服务方案。如交行辽宁省分行基于农户、贫困户“名单制”管理，与农担合作，通过批量营销提高展业效率，为400多户客户提供“种植贷”超5000万元；疫情期间，交行积极与担保公司合作全力支持涉农企业春耕备耕，交行江西省分行携手江西省农业信贷担保公司，在该省率先推出“抗疫农担贷”，第一时间为一批农业产业企业提供贷款近2000万元。

三是东西部协作模式。通过特色产业企业雇佣或与贫困户合作，帮助贫困户将其种植的特色产品销往市场、尤其是东部市场。贫困地区往往拥有大量特色农产品，但因产业基础薄弱，产品难以量产且缺乏销路，交行总行与分行经营单位组成脱贫攻坚小组，为四川理塘县香巴拉绿色食品、康藏阳光农牧业科技等农产品企业提供信贷支持，再由企业雇佣贫困户或合作，负责种植及包销；此外，通过“线上线下”双线驱动，扩大银行展业半径，如在向新疆兵团农户提供融资服务时，通过远程认证、线上授权、线上预审批等功能，加快流程进度、提高效率。

四是同业金融机构合作模式。与包括政策性银行、当地农商行等在内机构，通过银团贷款、共同支持项目，发挥政策性金融和商业性金融各自优势。

五是各机构、组织、协会合作模式。如积极对接农业农村部、商务部、工商联等部门梳理的农产品、保鲜储仓、粗加工、养猪养鸡、水产品等重点企业名单，优选合作企业，找到金融扶贫立足点。

六是土地增减挂贷款模式。跟随国家土地政策改革，在前述推进金融扶贫业务的基础上，积极探索创新乡村振兴业务模式，如交行广西区分行积极介入增减挂等土地指标转让交易创新业务，实现广西百色农村投资有限公司5亿元土地增减挂贷款业务落地，用于农村拆旧地块复垦工作，切实服务百色市异地扶贫搬迁重点项目建设等。

建立四大保障

组织架构保障。总行成立扶贫工作领导小组，由总行办公室作为常设机构，普惠部作为金融扶贫业务牵头部门，统筹推进金融扶贫工作。

制度保障机制。给予差异化信贷支持政策、专属政策优惠，对带动服务贫困人员的产业扶贫项目、节能环保、低碳经济、循环经济等领域实行优惠利率；将企业客户扶贫带动能力作为授信因素，建立银行让利、企业带动、贫困户受益的利益联结机制。将扶贫开发金融服务指标纳入各分行的扶贫责任书、层层压实责任，确保完成金融扶贫目标任务；由各业务条线按月度及时跟进业务进展，指导分行加快扶贫产业和项目筛选，做好业务落地和跟进工作。

联动机制保障。充分利用交行驻点扶贫干部深入一线的契机，形成“驻点干部找项目+总分行协同推进”的联动机制。如在甘肃天祝交行定点扶贫县，该县主要以藜麦种植加工为农业经济特色，通过交行驻点扶贫干部的牵线，交行总分行联动为当地一家主要从事藜麦加工销售的龙头企业“甘肃格瑞丰农牧科技有限公司”发放一笔产业扶贫贷款保障企业运营，而该企业则通过收购贫困户种植藜麦、用工等形式带动当地376户建档立卡贫困户脱贫增收。

风险防控保障。加大政策支持，同时持续落实好风险防控，并建立长效机制。明确金融扶贫应坚守风险底线，对低质低效、产能过剩、转型艰难、资源消耗过度等领域的新增投放严把准入关口；做好扶贫项目贷款资金的用途监测，防止将扶贫贷款资金投向信贷政策禁止领域，对可疑交易行为及时进行风险预警。

作为国有大型商业银行，交通银行一直都将打好精准脱贫攻坚战列为头号政治任务和履行政治责任、社会责任的“一号工程”。下阶段交行将继续加大新型农业经营主体、农业产业化重点龙头企业以及“三农”重点领域信贷投入力度；不断推进并完善六大金融扶贫模式，积极探索与政府机构、农产品交易平台、优质农业企业等优质平台等电商的合作。在助力全面建成小康社会圆满收官、推进乡村全面振兴的进程中贡献交行力量。

文/金仁甫

编辑/范辉