据国家卫健委数据，截至北京时间4月26日24时，我国累计确诊新冠肺炎病例82830例。而根据世卫组织最新数据显示，截至北京时间27日20时46分，全球累计确诊新冠肺炎病例超300万例。

另据融360此前的一份调查报告，有超过7成受访者表示今后会增加重疾险、医疗险等保险产品的消费。那么，已确诊新冠肺炎的患者还可以买保险吗？

《国际金融报》邀请到有十三年保险业理赔、法务从业经验的医学学士、法学硕士叶红律师，和大家好好聊聊这个话题。

曾患新冠肺炎，能否购买人身保险产品；

曾患新冠肺炎是否需告知；

目前市场上是否有保障范围包括新冠肺炎的保险产品；

已扩展新冠肺炎责任的保险产品是否值得购买；

是否有针对海外回国人员的新冠肺炎保障产品。

人身保险按照保障责任不同可以分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险和年金保险，险种保障责任不同对风险的接纳和评估标准不同。

其中，人寿保险和健康保险对被保险人的身体健康情况较为关注，投保时会对被保险人的身体情况提出较多的问询，保险公司根据获知的被保险人情况进行风险评估（即核保），决定是否可以承保及如何承保。

意外伤害保险和年金保险对被保险人的身体情况要求较为宽松或者没有要求，投保时询问的问题相对简单或者不询问，例如高血压、糖尿病等慢性病客户均可以正常投保年金保险。

因此，曾经患有新冠肺炎是可以投保人身保险的，但具体可以投保的险种、承保条件，需要根据险种、个人身体情况来确定。

感染新冠肺炎痊愈后，可以投保年金及意外伤害保险，一般来讲保险公司可以正常承保。对于重疾及医疗险种，因感染新冠肺炎患者愈后及后遗症情况尚处于观察期和研究期，保险公司风险评估较为谨慎，大部分公司在接到新冠肺炎患者投保时采取的是延期方式，即建议消费者在痊愈后等待一段时间（比如3至6个月后）再投保，届时将根据消费者发病及愈后情况进行核保，对于轻型或普通型且未遗留后遗症的客户，正常承保的几率较大。

曾患新冠肺炎，需如实告知吗？

如实告知是保险的特有规则，是为了平衡投保人一方和保险公司之间对被保险人身体情况信息不对称而设置的。我国保险法第十六条规定，投保时投保人有如实告知的法定义务，不履行该义务将可能导致被保险人出险时被拒赔。

我国采用询问告知原则，即保险公司询问的问题或情况，投保人应当如实告知，未询问到的情况则不用告知。比如防癌险中一般没有高血压、糖尿病的问询，因此高血压患者投保防癌险时无需告知高血压病史。

具体到曾患有新冠肺炎的消费者，主要还是看投保时投保问卷的问询，大的原则就是没问到的则不用回答。这里需要提醒客户，目前投保重疾或医疗险的问卷中，有一些可能没有直接问到新冠肺炎，但有些问题是和新冠肺炎相关的，遇到此类问题需要如实回答。

这类问题有：“肺炎”、“传染病”、“两年内（或一年内）是否曾医院就诊或住院”、“两年内（或一年内）是否有检查异常，比如X光、CT、MIR等”、“最近一年内是否接受过医生检查、诊断或用药”等。

市场上有保障范围包括新冠肺炎的保险产品吗？

新冠疫情暴发后，绝大多数保险公司都响应监管及保险行业协会的号召，对在售的部分保险产品扩展了新冠肺炎保障责任。这种扩展即包括已经生效的保单，也包括新承保的保单，这类扩展责任产品大约有400多种。

在这里需要提醒的是，对于已生效保单扩展新冠责任的需要注意扩展责任的截止时间。扩展责任信息大家可以到保险公司官网上去查看。

也有个别保险公司在2月份上线了新冠肺炎专属保险产品，保险期间为1年，保费200元左右，但2月15日监管部门明确表态，因缺少历史数据，精算依据不足，从保护消费者权益出发，银保监会禁止保险公司开发及销售仅有新冠肺炎单一保障责任的保险产品，故上述专属产品随即下架。

已扩展新冠肺炎责任的保险产品是否值得购买？

目前市面上销售的含新冠肺炎责任的保险产品，均为在原产品基础上扩展的责任保险，扩展责任包括新冠肺炎身故、重疾、残疾、医疗费用及住院津贴。这些产品基本上都维持原有费率，未增加保费负担。

从当前专家们对新冠肺炎流行发展的预测来看，新冠肺炎全球有效控制时间大约两年左右，我们对于新冠肺炎病毒的了解较为有限，因此我国虽然对该病毒控制效果较好，但传播风险依然较大。如果感染新冠病毒，虽然医疗费用国家全部承担了，但个人还有住院期间的收入损失、出院后隔离期间的花费等。

因此，我个人建议，消费者可以根据自己的生活、工作及收入情况选择适当的保险投保。比如，个人收入有限的，我们可以投保一年期的扩展疑似或确诊新冠肺炎住院津贴责任的保险，保费较低，按照住院天数给付住院津贴；个人收入较高的，可以投保扩展新冠肺炎的重疾险。现在也有团体意外伤害保险含扩展新冠身故、医疗和津贴责任的，单位可以为员工投保。

有针对海外回国人员的新冠肺炎保障产品吗？

国家对海外归国人员新冠肺炎医疗费用有专门的政策，在国内没有医保的，医疗费用由自己承担，因此海外回国人员从防范风险角度，可能购买保险的意愿更强烈一些。现在市场上有扩展了新冠肺炎责任的留学人员保险，建议可以购买。

【专家简介】

叶红，《国际金融报》特约分析员；医学学士、法学硕士；寿险管理师（FLMI）、客户服务师（ACS）、核赔师、高级经济师；现为律师、仲裁员。

编辑/范辉