2021年的双11，和往年有些不同，各平台呈报交易成绩的同时，一条“为何近30万年轻人对买买买说不”的新闻登上了百度热搜榜。

热搜背后，其实预示着一个新风向——鼓励消费，但不再盲目消费主义。

从经济理论来看，消费、投资和进出口一直是经济增长的重要动力，复旦发展研究院金融研究中心主任孙立坚指出：中国经济实现正增长的关键是，消费占比高、投资动能强、出口超预期。

可以说，消费是社会生产过程的终点和起点，正是因为人们对美好生活的向往带来的消费水平的提高，才会带动生产力的提升，促进经济发展。“十四五”规划也指出，要畅通国内大循环，促进国内国际双循环，全面促进消费。增强消费对经济发展的基础性作用，顺应消费升级趋势，提升传统消费、培育新型消费、适当增加公共消费。

但促进消费，不是盲目跟风消费。促进双循环的根本，也不是被消费主义裹挟。

不论从政策导向还是消费趋势看，一个全新的消费时代正在到来——合理释放消费能力，促进中国经济增长。而在此过程中，作为民众消费重要支点的“消费金融”也开始回归消费需求本身。

对于消费金融机构来说，需要厘清一个命题——合理消费、理性消费下，如何实现价值重塑的同时守住盈利红线？

理性消费语境下的品牌思考

近日，为深入贯彻落实监管部门关于引导理性消费、防范过度借贷的相关政策精神，引导会员机构合理开展消费信贷业务，推动促进行业规范有序发展，中国互联网金融协会互联网消费金融与网络借贷专业委员会（筹）在北京召开了“引导理性消费，防范过度借贷，促进消费金融健康”专题座谈会。

在座谈会上，李东荣会长强调金融业的长远稳健发展，与消费者债务的合理、可控、可持续息息相关，过度借贷不仅损害消费者的切身利益，也会积聚金融风险，影响社会经济秩序。

在理性消费的语境下，各消费金融机构需要立足于“以客户为中心”，围绕客户真实、合理的消费需求，进行产品创新和营销升级。同时，对于从业机构来说，加强自我约束，妥善处理科技创新与消费者权益保护之间的关系，也至关重要。

消费金融的本质，并不是鼓励消费者寅吃卯粮，而是为用户的消费需求提供合理的、完善的金融服务，用户适度负债，理性消费，从而撬动市场经济，提升生活质量。

对于优质的消费金融产品来说，应当对用户有一个清晰的画像，了解经济环境、产品价值、需求层次，从而通过品牌理念、产品设计，为用户提供合理信贷，做好风险控制。

近日，数禾科技就对旗下还呗产品进行了全新升级，通过新的品牌视觉形象、品牌Slogan等彰显自己对理性消费、合理消费的理念。

作为一家专注于消费信贷业务的金融科技公司,数禾科技诞生于2015年，旗下的还呗app基于生活消费多场景,面向年轻人提供多种分期服务。用户可在购物、消费、还款等场景下,享受更灵活、更便捷、更高效的分期生活服务。目前,还呗APP注册用户已突破6500万,为超过1000万用户提供合理信贷服务。

现阶段，还呗的用户标签包括宝爸宝妈、创业梦想,精打细算等,这些人群的共性在于生活成本较高、但收入水平还没有达到,对提升生活品质有较高需求,追求积极向上生活态度的人生。针对这些向上青年,还呗通过全线上智能化消费信贷服务给与支持。

此外，在本次品牌形象升级中，还呗还重磅推出了全新的IP形象还小呗,该形象以智能小方造型体现了数禾科技智能体系的特质,头部金钱造型的天线传达了其金融和科技属性。

在新Logo的设计上，还呗最新版的“还”字，以外圆内方钱币图形,体现了还呗提供优质消费信贷服务的金融定位,“箭头”的视觉语言代表向上青年。全新的品牌Slogan为“向上，就有方向”，以此体现了还呗倡导理性、健康的消费观,助力积极向上生活态度的理念。

在完成形象升级后，还呗在官网、官方微信等渠道进行了官宣，以期推动更多用户坚持“向上”、健康的消费理念和价值观。

有意思的是，在本次升级同期，还呗依托其股东分众传媒的渠道优势，进行了一波电梯广告的推广。相比硬广式的宣导，还呗的广告词用词犀利、直指社会问题。其背后的用意，是通过广告词，彰显还呗产品和品牌所一向坚守的价值观：希望所有的还呗用户能够有健康、可持续的消费观念与生活理念，并能够通过还呗真正解决生活中的困难。

不论是什么样的社会环境与舆论，对于还呗来说，通过“向上的产品和服务”，“为更多坚持向上生活理念的用户赋能”始终是其努力的方向。这是还呗此次品牌形象升级所再次重申与强调的部分，亦是在全新时代背景下，一家消费金融机构的思考与价值输出。

“向上”背后的数字化力量

还呗的品牌升级，不是一次简单的形象上的改变。伴随着VI以及Slogan变化的还有产品与组织本身。比如此次还小呗设立了日常、飞行和工作三种不同形态,在不同场景下为用户提供及时、高效的服务,生动诠释了数禾科技让金融有温度的愿景。

还小呗的智能小方，其整体设计灵感则源自数禾科技的数字结构因子“小方”（Mini-square）。还小呗的形象,结合了数禾智能生态体系的数字小方和还呗品牌IP生命体,以此展现科技力量,又能让用户感受到贴心的金融服务和品质生活。

这些服务力、产品力背后其实是数禾科技以智能化、科技化的产品与流程，基于用户不同场景下需求的敏锐感知，以及不断追求数字化转型的成果。

数禾科技的核心团队均来自国内零售金融综合能力排名第一的招商银行，有超过20年的消费金融从业经验。公司依靠技术创新与大数据能力优势，向高成长性个人消费者提供合理消费信贷服务。

2019年，数禾科技创始人兼CEO徐志刚就正式提出数字化转型概念。紧接着，公司技术中心、信息化办公室等相关部门协同共进，通过架构梳理、人才引进、外部智库导入等途径，逐步搭建起数禾科技数字化、智能化、系统化转型基础框架。

在数据化上，数禾科技高效利用大数据进行决策，通过高效整合、多维建模、平台支撑、离线分析和实时监测相辅相成，为风控和精准营销提供核动力。其自主研发智能CRM、个人画像、客群画像，全方位、多通道为客户提供差异化服务。

在智能化上，数禾科技搭建了新一代人工智能框架，通过AI实验室将人工智能核心技术比如图像检测模型、市场获客RTA模型等应用于产品设计、获客、经营、风控等各个环节，凭借模型、算法、框架、平台的合理布局，实现相关流程的自动的配置，力求企业运营的各个环节最终做到无人值守、“黑灯运营”，达成降本增效的终极目标。

在系统化上，数禾科技则通过外部采购及自行定制化开发，实现各类运营流程的系统化，企业内部全流程打通，满足各个业务环节即时互联、信息共享和智能应用的需求，打破项目与项目、部门与部门间的信息壁垒，提升企业运营效率。

去年,数禾科技的品牌标识以品牌中文名称“禾”为基础进行变化演绎。新的品牌标识集合了互联网、金融、智能、科技等多重元素,抓取数禾科技数字化技术的核心表达，由数字化小方块的图形构成“禾”字,诠释了数禾科技的新定位,即“智动化金融家”。

实际上，数禾科技一直在从基础设施上就引入最领先的技术观念和底层系统，进一步加强企业数字化、系统化程度，重点培养员工学习和驾驭系统，发挥系统的效能，持续迭代优化系统，从而解放人也促使人去从事更有价值，更专业的工作，再不断更新迭代，最终实现整个企业运转如同机器人一样智能化，全自动化。

在徐志刚看来，流程的改造最终实现的意义不仅是人力的解放，更是对后续人才的培养。数禾员工未来的工作模式，一定是站在智能机器人背后进行决策和流程的设计与改造，以“金融机器人”的形态不断推动公司前进。相信后期随着各部门更多人参与到这个项目中，数禾的流程变革会推进的更为顺利，数字化转型也会有效获得提速。

截至目前，数禾科技全部雇员中技术相关人才占比超过60%。同时，为了不断提高品牌护城河和市场竞争力，数禾科技十分重视研发能力。现阶段，数禾科技已拥有146项专利权，另有86件在申请中。

为了达成数禾的使命和愿景，数禾还逐渐确立了“开放、挑战、专业、创新”的价值观：开放-学习最佳实践；挑战-突破各类天花板；专业-理论和实践的结合；创新-在理论和模型基础上的组合创新和应用创新。

徐志刚曾表示，成立数禾的初心，就是为用户提供金融服务最优解，这也是团队的使命。在现今高度信息化和数字化的时代，达成这个使命，需要其充分运用技术和数据的力量，并结合专业金融知识。“所有数禾人必将在这个过程中成长为智能金融家，齐心协力将数禾建设成从事智能金融的组织，这是我们数禾人的愿景。”

文/金仁甫

编辑/范辉