数字人民币正加速融入居民生活的各个方面。近期海南银行、西安银行等金融机构也通过接入大行系统，加入数字人民币试点。

目前，数字人民币已经进入面向公众的测试阶段，其双层运营机制更加清晰。中国人民银行作为运营体系的第一层，牵头建设央行数字货币相关的金融基础设施（DC/EP），包括清算结算体系等，商业银行和电信运营商等授权运营机构则负责面向公众提供数字人民币和相关的支付服务（e-CNY），并承担KYC、隐私保护等职能。

两家银行率先接入

日前，海南银行已通过交通银行总行成功参与接入数字人民币运营体系。为了丰富数字人民币运营体系建设，不断提高数字人民币应用推广，交行总行与海南银行开展合作，共同探索数字人民币运营体系发展模式，并于近日成功上线。这是海南省首家地方法人银行试点数字人民币应用、建设数字人民币运营体系的重要举措。

目前，数字人民币试点中采用“双层运营体系”——央行和8家银行运营机构共同测试运营；其他商业银行及相关机构，则被行业内形象地称为“2.5层”，主要负责促进数字人民币流动、应用场景多元化及技术开发。海南作为全国唯一一个全省范围试点数字人民币的省份，已开始在全区域、多场景中推广应用数字人民币。今年3月，交通银行与海南银行签订数字人民币合作协议，双方迅速进入系统对接、开发，联合打造数字人民币2.5层体系运用。

据悉，海南银行作为流通机构（2.5层），依托运营机构的数字人民币钱包，为客户提供资金流转、支付结算等金融服务。交通银行是目前海南地区首家与海南本土银行开展数字人民币合作的运营机构。只需将交通银行数字人民币钱包绑定海南银行储蓄卡，海南银行储蓄卡持有人即可体验和使用数字人民币。

西安银行上月末也成功实现手机银行接入数字人民币，成为全国首批、陕西省内首家通过同业代理模式接入数字人民币的银行业金融机构，并为其他机构接入数字人民币带来示范效应。

双层运营架构显雏形

虽然至今尚未有官方正式的定义，不过在实践中，业界对“数字人民币2.5层”逐渐形成一致认识。

央行副行长范一飞此前表示，在数字货币的管理方式上，目前我国货币发行体系采取“中央银行—商业银行”的双层模式。

在数字人民币“双层运营体系”中，央行作为第一层负责发行数字人民币；六大国有银行及网商银行、微众银行两家互联网银行组成了第二层，即数字人民币的“运营机构”，负责向公众兑换数字人民币；其他商业银行和非银支付机构可以承担流通服务，通常被理解为“2.5层”；终端用户层，包括商家和消费者被认为是第三层。

目前，数字人民币“2.5层”除了诸多中小银行外，还云集了京东科技、滴滴、B站、银联商务、拉卡拉等多家支付机构。其潜在商业前景已为众多行业参与者所关注。

对于商业银行而言，场景和体验的提升是未来重要的发力点。据悉，下一步，交通银行将继续携手海南银行，在民生、商圈等领域持续探索更多数字人民币应用场景，推进数字人民币推广运用，提升使用体验，为广大市民提供高效、便捷、贴心的金融服务。

拉卡拉公司在其机构沟通纪要中表示，公司属于在流通环节负责运营推广服务的第三方支付机构，数字人民币会对行业格局和商业业态产生一定的影响。数字人民币从发行到流通及兑换的环节不收费，但是央行允许提供运营推广服务的第三方支付机构收取一定的服务费用。公司对现有一系列产品包括已经投放至商户的终端产品已全部完成改造，能够受理数字人民币。

来源/上海证券报

编辑/樊宏伟