疑似跑路的“享车APP”失联数月后，一度引发舆论关注的重庆富民银行今晚首度发声。12月25日晚间，该行发布公告称，针对截至2020年12月31日在该行有加油分期贷款余额的客户，该行将于2021年1月25 日起开放债权登记。相关客户可通过微信公众号“富民银行加油分期消费贷”，申请债权登记并签订协议，完成债权登记的用户可用对优速公司享有的用油权益抵偿该行贷款。用户与该行签订电子协议后，富民银行将结清客户该笔贷款本息。同时，该行承诺，在 2021年12月31日前，将继续执行不扣款、不催收、不计息的措施，并对用户实施征信保护。

此前，据北京商报报道，公安部门已对“享车事件”立案。

揭秘“信用加油”

“享车APP”曾是一个为车主提供“信用加油”服务的平台，推广语是“先免费试用，次月九折还款；零预存，零利息，零费用，免面签。”

据其宣称，车主在办理加油卡时，可以在每月500元、1000元、1500元和2000元这几个档次中进行选择，合约期12个月。

举个例子，假如车主选择的是每月500元，那么，享车APP平台会在当月将500元油款打到车主在注册时绑定的油卡上，次月车主只需还款450元到该平台即可。

然而，从今年下半年开始，车主们陆续发现，平台不再向油卡里打款。目前，“享车APP”不能正常使用，车主称无法联系上运营方负责人。

据红星新闻报道，“享车APP”平台由深圳市乾行网络科技有限公司开发、深圳优速物流信息科技有限公司运营。一份深圳市乾行网络科技有限公司今年7月给深圳市华龙区公安局民治派出所的《情况说明》显示，“疫情影响，优速公司3月复工失败，4月复工，但由于各地复工时间不一致，导致与油企做油费充值对接时，只能处理部分用户，充值成功后，需要客户配合完成还款才能发起下一期充值，但因为延期一个月，大部分客户不愿意配合赶进度，还款不及时完成，导致整体充值无法正常开展自动化处理。”

“还款”和“征信”两大问题

表面的“先加油后付费”，实际上是“先贷款后加油”。还是以每月500元为例，“信用加油”的套路是：根据车主的个人征信，一次性从银行获得一年的贷款6000元，放在享车APP平台，然后享车每月打给车主500元油款，等到下个月车主归还450元之后，享车再还贷款给银行。

业内人士分析，核心的风险点在于，贷款金额高于还款金额，再加上期限错配，享车APP资金链一旦断裂，车主面临着既收不到油款，还需要继续偿还银行贷款的境地。

从富民银行发布的《关于享车APP项目贷款客户消费者权益保护方案》来看，受困扰于踩雷享车APP加油分期贷款的客户，最为关心的“还款”和“征信”两大问题，得到了解决。客户通过专门的微信公众号完成债权登记和转让流程，即可结清贷款。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，对于银行是否兜底的问题，从法律上看，如果银行参与或者给第三方进行了营销授权，而且因此导致消费者在不知情的情况下被贷款，则银行需要承担责任，赔付消费者的损失。如果不是这样，银行采取兜底措施，更多的是出于履行社会责任的考虑，因为这种情况下银行本身也是受害者一方。

“变脸”

值得关注的是，“享车APP”的前身叫做“Ucar优卡”APP，主要业务是“优卡白条”，运营模式和享车雷同。据某用户透露，在优卡白条时期，平台只扣钱不充钱、不退款、解约难的问题就已经屡遭投诉，因此，2017年，该公司就将优卡白条上的客户转移到了“享车APP”上，改头换面为“享车APP”。据了解，优卡白条当时宣传和中石化、中石油是战略合作伙伴，但遭到中石化网上营业厅发布公告公开辟谣，称该公司的行为已大量涉及庞氏骗局、非法传销及资金诈骗。

实际上，除了富民银行之外，还有两家公司是“享车APP”的资金方，分别是：上海永达小额贷款有限公司、成都真量科技有限公司。天眼查显示，上海永达小额贷款有限公司，与享车APP之间的关联关系错综复杂；而成都真量科技有限公司，则早在2016年就已经注销。

防范类“租金贷”“加油贷”

娄飞鹏表示，金融消费者应加强防范意识。一方面是戒除侥幸心理，不要相信天上会掉馅饼；另一方面是做好个人信息管理，从近年来发生的借贷案件看，很多案件是在消费者在互联网渠道“不小心”泄露了个人信息，导致自身利益受到损害；三是如果有金融借贷需求，通过银行正规渠道办理，可以到银行物理网点，也可以通过银行的手机银行APP办理。

富民银行相关负责人接受《金融时报》记者采访时表示，会用心用力做好金融消费者权益保护工作，严密防范金融风险，为社会大众和小微企业提供更便捷、更普惠的金融服务。

专家对此分析认为，近年来，为加强对普惠客群的金融服务，银行选择与第三方场景平台合作，积极利用场景来拓展消费贷款业务规模，但同时需采取严密的风险控制措施，加强对合作平台的管理。在监管政策导向下，未来银行料将在稳健发展消费贷款的同时，加快创新产业(138.570, 0.27, 0.20%)链金融产品，探索不同供应链场景下的资金流、物流、信息流“三流合一”的风险管理措施，完善产业和金融融合发展的生态，积极推动产业链金融发展，实现多方共赢的良好局面。

编辑/范辉