银行信贷年终全景:一手投放一手储备
北京商报 2023-12-05 08:08

2023年年关将至,银行贷款投放也进入了最后“冲刺”阶段。12月4日,北京商报记者从多位银行业人士处了解到,抢夺优质客户,发力信贷投放已成为常态,在投向上,银行更多将目光投向消费贷、经营贷、房贷,紧盯个贷业务,打好全年“收官战”,在对公领域,则是做好资金储备,挖掘制造业、医药、专精特新等赛道,为2024年开年投放积蓄动能。

紧盯个贷业务

打好全年“收官战”

2023年即将收官,在过去的一年中,余斌(化名)的工作可以用出色来形容,从业十年之久的他拥有丰富的经验,早在一个月前就已经完成了全年考核任务,但如今,他依然不敢有丝毫的懈怠。

不久前,余斌所在的股份制银行才刚刚召开完工作总结会,行里要求,保持信贷总量稳中有进,全力做好年底“冲刺”。

“马上到年底了,这是一年中最忙碌的时候,部门针对优秀的个贷经理又出台了一系列激励政策,会在年终奖有所体现。”余斌告诉北京商报记者,今年以来,个贷业务中的经营贷、消费贷都是行里发力的重点,他涉及的业务方向也是这两大领域。

在2023年初,为了挖掘客户潜力、释放消费需求,多家银行将消费贷利率进行下调,一年的时间,消费贷利率也是“一降再降”,成了“白菜价”。通过低价吸收存款,高价放贷赚取中间息差的路子不太可行了,只能通过铺量的方式赚取薄利。余斌称,“行里给每个客户经理都下达了任务指标,要求竭尽全力挖掘每一位消费贷客户,在营销时多强调利率优势,重点挖掘公务员、事业单位、企业高管等高净值客户,避免呆账、坏账的产生”。

年关也是临时性资金需求的高峰,贷款需求比较旺盛,在这个时间点争取优质客户成为各家银行发力的重点。将目光转向北方地区的一个三线小城,11月下旬,赵婕琼(化名)接到了行里的通知,全员营销,冲刺年终的贷款指标,她分到了100万元的经营贷任务,按时完成足额发放季度绩效。

在拿到任务后,赵婕琼第一时间便给潜在客户一对一致电进行了沟通,今年以来,为了解决小微企业主们的融资难问题,缓解企业资金压力,她所在的国有大行已多次对经营贷利率进行了下调,最低可以做到3.2%左右,利用产品优势,赵婕琼轻松完成了任务,还帮助其他同事置换了一些贷款资源。

紧盯消费贷、经营贷等个贷业务,保持全年贷款增速稳中有进。在房地产企业合理融资背景下,银行也将房贷业务作为项目储备,为明年开年投放积蓄动能。有银行个贷经理直言,“行里现在已经在和新开发的一些楼盘谈好初期的合作方案,并要求客户经理做好客户关系维护、服务好客户,为2024年‘开门红’做准备”。

瞄准多领域

提前布局争夺对公客源

在发力个贷业务,力求信贷投放总量稳、结构优的同时,加大对公领域贷款政策扶持也成为银行发力的重点。在接受采访的过程中,多位银行人士透露,将进一步挖掘制造业、医药、专精特新等赛道,加大对实体经济的支持力度。

“对公贷款是支撑明年信贷‘开门红’的一大重点,目前从我们现有的客户来看,大型传统基建贷款是投放主力,一方面是因为稳增长政策带动了基建领域发展;另一方面,监管也曾组织银行召开座谈会,要求银行靠前发力,加大基建领域信贷投放力度。”一位股份制银行有关人士说道。

此外,制造业、医药的贷款景气度也较高。另一位银行业人士提到,“近年来,政策对制造业、医药方面的支持政策频频,我行也加大了对此类领域的贷款支持力度,目前已建立了专属‘白名单’,在贷款利率方面也给予一定的优惠。下一步也将进一步研究,为企业定制配套服务方案,打造典型金融服务案例”。

作为科技金融的重要组成部分,金融服务“专精特新”企业也成为银行优化自身信贷结构的重要渠道。北京商报记者此前在走访调研中发现,已有银行依托于“专精特新”企业与其下游企业签署的订单作为贷款申请依据,推出了“专精特新订单贷”,用于满足“专精特新”企业订单项下原材料采购、生产、运输等环节产生的资金需求。

产业经济资深研究人士王剑辉指出,对公贷款首先是以客户角度出发,目前银行在行业选择上没有太多的发挥空间。基本上取决于对客户的了解程度和客户业务的稳定程度。一些经营稳定的央企、国企仍然是各家银行争夺的首要目标。在行业选择上,批发、制造业、经济较好地区的零售企业、综合服务的物流行业可能是关注的重点。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华同样称,从明年国内外环境看,经济复苏离不开宏观政策支持,信贷增长有望保持基本稳定,优化信贷结构,积极盘活存量贷款资金。未来,实体经济薄弱环节,如制造业、科创企业、绿色发展等将成为银行信贷投放重点领域。

2024年展望

结构将进一步优化

在一系列精准施策下,2024年银行信贷增速表现值得关注。近日,一家城商行在接受机构调研时预计,后续信贷需求较今年二季度以来的形势有所好转,信贷需求边际恢复,同时预计明年全年信贷增量将略高于今年。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林指出,银行应通过多元化信贷方式,例如,提高消费贷和经营贷等个贷在信贷中的占比,以此来优化信贷结构,为银行业绩提供增量。对公领域的重点应该是在金融创新,比如供应链金融和企业信用贷等,将金融创新应用于科技创新企业,解决科创企业缺少抵押物的痛点。

盘和林预计,明年银行信贷增速保持稳定,不会出现大起大落,但结构会进一步优化,银行将更多地聚焦个贷的经营贷和消费贷,对公业务则是针对科创企业进行金融支持创新,推出供应链金融、知识产权抵押金融、绿色金融、企业信用贷等内容,扩大对科创企业的信贷支持。

此前召开的中央金融工作会议也指出,应准确把握货币信贷供需规律和新特点;加强对新科技、新赛道、新市场的金融支持,加快培育新动能新优势。

“以中央金融工作会议总的指导方针来看,仍以稳增长、促复苏为主要基调。所以明年的货币政策可能还是倾向于宽松,银行的信贷增速应该和2023年趋于一致。”王剑辉认为,随着国家对外贸行业的鼓励支持,外贸行业的优质企业也将成为银行信贷重点拓展领域,同时,随着双碳目标的逐步推行,绿色信贷也同样会成为银行信贷发力的方向。

编辑/樊宏伟

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