曾经排名世界第一的网球名将鲍里斯·贝克尔（Boris Becker，1999年退役），2017年6月21日被伦敦高等法院宣布破产。据说，因为贝克尔未能偿还2015年就积欠的长期债务（1050万欧元），英国私人银行阿巴斯诺特-莱瑟姆向法院提出了针对贝克尔的破产申请。贝克尔的律师请求法庭休庭28天，让他有机会通过重新抵押他位于西班牙马略卡岛的价值600万欧元的别墅来偿还债务。但是法院拒绝了这一请求，贝克尔的财务问题也就暴露在世人面前。据报道，2019年6月24日，贝克尔被迫拍卖他的82件藏品，包括1989年美国网球公开赛的奖杯，以偿还债务。2019年7月11日，处理贝克尔破产案的公司称，它组织了一场网上拍卖会来拍卖贝克尔的纪念品，这次拍卖会共筹集了68.7万英镑。但是，2019年11月5日，贝克尔被判定藏匿价值超过450万英镑的资产后，破产限制又延长了12年，直到2031年10月16日才能解除。

贝克尔是世界罕见的非常成功的网球运动员之一。他总共赢得了49场单打比赛和15次双打冠军，他赢得的6个大满贯中有3场胜利是在温布尔登网球锦标赛上获得的。他在世界排名方面总共领先了长达12周。在他的网球职业生涯中，他赢得了超过2500万美元的奖金，还有数百万美元收益来自代言和广告合同。他一度身价超过1亿美元。如今，他几乎失去了一切。

贝克尔陷入财务困境的原因对许多名人和退役运动员来说是典型的。据报道，因为与前妻芭芭拉离婚，贝克尔损失了1440万美元。但他还过着奢侈的生活，在伦敦的1栋别墅每月租金将近4万美元。多年来，他还花了大量资金多次翻修位于马略卡岛的别墅。

与许多职业运动员一样，贝克尔在体育生涯结束时尝试过创业。他拥有3家汽车经销店，但他对它们都不满意。他是互联网门户网站Sportgate的所有者之一，该网站于2001年被宣布破产，而且他经常与税务机关发生口角。2002年，贝克尔因逃税被判处两年监禁，不过缓期执行。他还需要支付巨额罚款。此案围绕贝克尔故意在纳税申报表中做虚假申报以节省200万美元的指控展开。

贝克尔绝非例外。几乎每个星期，媒体都会报道名人、运动员和流行歌星的故事，他们赚了很多钱，最后却失去了一切。“流行音乐之王”迈克尔·杰克逊（Michael Jackson）去世时欠下4亿美元债务，传奇歌手狄昂·华薇克（Dionne Warwick）不得不宣布破产，世界著名“灵魂天后”惠特尼·休斯顿（Whitney Houston）在2012年去世时欠债高达400万美元。与流行歌星一样，职业运动员也容易破产，尽管其中许多人在职业生涯中赚到了数百万美元。统计数据显示，尽管NBA职业球员在职业生涯中平均年收入为500万美元，但其职业生涯结束后的5年里，5个人当中就有3个人破产。迈克·泰森（Mike Tyson）作为全世界最成功的职业拳击手之一，其辉煌的职业生涯却因他铺张浪费和滥用毒品以财务破产告终。截至2012年，他欠下的债务估计达到3000万美元。

克劳迪娅·科德-基尔施（Claudia Kohde-Kilsch）是20世纪80年代德国知名度第二高的女子网球明星，排名仅次于斯特菲·格拉芙（Steffi Graf）。1987年，她在温布尔登网球锦标赛赛场上赢得女子双打冠军，并获得约200万美元的奖金，这笔钱由她的继父代为打理。1999年，当职业网球生涯即将结束时，她意识到奖金已经分文不剩。科德-基尔施对继父提起诉讼，官司持续多年，直到她的继父于2004年去世。科德-基尔施的音乐品牌在商业上失败后，她不得不在2011年宣布破产。她告诉一家德国报纸：“我有育儿补贴和抚养费。几个月来我一直在一家房地产经纪公司工作，这足够我支付房租，我希望能够慢慢振作起来。” 

网球明星科德-基尔施的情况也并非特例。20世纪80年代，法兰克福的埃因特拉赫特足球队有半数队员因投资房地产避税计划而损失大笔钱财。名人在封闭式投资基金和避税计划中进行不明智的投资，这样的例子比比皆是。

德国前足球教练魏纳·洛兰特（Werner Lorant）就是因为购买德国东部的房产而破产。这样的投资起初看来是少缴纳个人所得税的聪明之举，结果却让他陷入潦倒的境地。正如一家报纸在2011年11月25日所报道的：“洛兰特在做职业足球运动员时期（他所效力的法兰克福队在1981年夺得欧洲联盟杯冠军）和后来当教练期间，肯定赚了几百万欧元，如今正面临财务困境。他在距慕尼黑不远的奥伯多夫购置的豪宅已经被强制出售。”据报道，洛兰特现在像隐士一样住在德国上巴伐利亚地区的一处湖边房车营地。“房车的主人是洛兰特曾经执教的慕尼黑雄狮足球队的忠实球迷，他为洛兰特提供了栖身之所，让他在那里免费居住。”

这些故事绝非例外，实际上只是所有真相的冰山一角。它们之所以被大肆报道，是因为故事所涉及的人都是本来就生活在镁光灯下的名人。还有很多人与他们有着同样的命运，这些人要么继承了一大笔财产，要么买彩票中了大奖，或者通过辛勤工作赚了很多钱，到后来却失去了一切。

不管奖金数额多大，许多买彩票中奖的人会在几年之内将中奖所得的钱全部花光。2001年8月，46岁的失业者、美国肯塔基州人戴维·李·爱德华兹（David Lee Edwards）因为买“强力球”彩票中了4100万美元。仅仅12年后，他在距离辛辛那提140英里1英里约合1.6千米。——译者注的家乡阿什兰孤独去世。彩票中奖后，他曾对记者说：“我不想在得到这笔钱时买大房子和汽车，以及用这笔钱做这件事或那件事。我希望能带着谦恭之心接受这笔钱。我希望这笔钱够负担我、未来的妻子还有子孙后代的生活。”

这种情况绝非偶然。实际上，只有一小部分彩票中奖者能够坚守初心。

爱德华兹的彩票奖金纳税后剩下2700万美元，他花了150万美元为自己和27岁的未婚妻购置了佛罗里达州的1栋6000平方英尺（约557平方米）的别墅。别墅前停着特别多的豪车，其中还有1辆兰博基尼，以至于邻居怀疑他做非法倒卖汽车的生意。没多久，他又把一些高档汽车开到了加利福尼亚州，因为他在那里买了第二栋别墅。

中奖几个月后被称为“彩票之王”的爱德华兹向电视台记者炫耀了花费3万美元买的电视机、价值7.8万美元的镶钻石的金戒指，还有花15万美元收藏的200把剑、中世纪盔甲和其他兵器，后来他又在赛马、私人飞机和毒品上花了很多钱。12个月后，他就花掉了1200万美元，几乎是那笔奖金税后金额的一半。这笔钱彻底花光后，银行没收了爱德华兹的房产，他只好搬到仓库去住。他去世后，他的女儿在脸书（Facebook）上发帖说：“他分文不剩，把钱花光了。”当初，爱德华兹可是承诺过要让女儿过上衣食无忧的生活。

德国汉诺威的失业地毯工人洛塔尔·库兹德洛夫斯基（Lothar Kuzydlowski）在1994年中了390万德国马克（约合200万欧元）的乐透彩票大奖。报纸喜欢称他为“‘乐透’·洛塔尔”（Lotto Lothar）。他也买了1辆兰博基尼轿车，还大把花钱，花天酒地，甚至在1条金项链的吊坠上刻上“LLL”——代表乐透（Lotto）、洛塔尔（Lothar）和兰博基尼（Lamborghini）。洛塔尔中彩票5年后，因肝硬化去世。他的遗孀和他生前的情人为获得他的遗产争斗了多年。

英国的迈克尔·卡罗尔（Michael Carroll）2002年购买国家彩票中了970万英镑，之后他将400万英镑给了家人和朋友，然后用高档汽车和位于诺福克郡的1栋别墅来犒劳自己。他聚众吸毒、饮酒，赌博又输掉一些钱，最终误入违法犯罪的歧途。彩票中奖8年后，他几乎没钱了。他认为自己还算幸运，在苏格兰北部埃尔金镇的沃克斯黄油酥饼厂找到1份工作，每周赚204英镑。

1994年，德国的失业者迈克尔·B（Michael B）中了约273万德国马克（约合140万欧元）彩票。据他的前妻说，从那以后，他的人生座右铭就是：“我过一天算一天，活在当下，追求极致。”他为自己和家人买了几辆汽车。由于认定彩票中奖者无须操心驾照的事情，他多次被发现无证驾驶，最终在第八次被抓到后入狱。此前，他创办了两家公司，这两家公司在他入狱期间都破产了。彩票中奖仅16个月后，迈克尔除了债务什么都没有了。他不得不卖掉房子、波斯地毯以及其他个人资产。之后，他又开始买彩票，盼望能再中一次大奖。

奥地利的仓库管理员京特·舍尔塔纳（Günther Scherthaner）2001年6月24日中得1000万奥地利先令（约合72.7万欧元）的头等奖。奥地利1家有声望的保险公司的“财务顾问”告诉他，有个稳赚不赔的投资计划，可以让他的钱至少翻一番。不过，舍尔塔纳不愿意把所有奖金都用来投资，而是花了300万先令买了1栋配备家庭影院的房子。根据这位“顾问”的建议，他把其余700万先令做了投资。然而，股票市场波动和货币投机行为在接下来的10年里吞噬了这700万先令，还让舍尔塔纳背负了10万先令的债务。

在谷歌搜索引擎上搜索“失去一切的彩票中奖者”或类似的短语，会出现来自世界各地的数百个类似报道。报社喜欢报道这类事情，经常暗示从中可以汲取以下具有道德警示意义的教训：金钱终究买不来幸福。财务状况没那么好的读者可以松一口气，安慰自己说：2万美元的年薪和1.8万美元的储蓄带来的快乐，很可能要远胜于那些拥有数百万美元的人享受的快乐。因为后者要面对的挑战只会让人堕落和破产。人们阅读关于体育明星、流行歌星和好莱坞演员债务缠身最终不得不宣布破产的报道，或许有同样的效果。

数百万人每周玩彩票，并一直希望中大奖，他们想当然地相信上文说的这一切都不会发生在他们身上，坚信他们不会犯同样的错误，不会禁不住那些诱惑成为牺牲品。他们坚信中奖后不会去购买高档汽车，也不会把钱浪费在狂野派对上或在赌场大肆挥霍，而是会用这笔钱做明智的投资安排。

尽管如此，研究却表明大多数彩票中奖者在中了大奖的短短几年后的境遇比中奖之前的境遇还要糟。有一点是大多数人所不了解的：守住100万美元要比赚100万美元更难，更别提让资产升值了。大多数人认为，只要他们拥有100万美元，最多1000万美元，就可以过上衣食无忧的生活。那些彩票中奖者、演员、流行歌星和运动员，无论是通过一夜暴富还是靠在职场上打拼多年取得成功赚到几百万美元后，也都是这样想的。

我并不是说赚100万美元很容易，但我的确想让你明白，除非你知道如何进行明智的投资从而让这笔钱增值，否则拥有100万美元不会给你带来任何好处。理财是我们必须要学习的，而这也是可以学会的。没学会理财的人，钱财流失速度之快超出他们的想象。要让财富保值、增值，我们要有智慧，还要对投资策略有所了解，否则无一例外地会失去手里的钱，不管是100万美元、1000万美元，还是1亿美元。

许多人对理财持怀疑态度。他们觉得理财这件事过于复杂，只有专家才能搞清楚。虽然十分清楚理财的重要性，他们却不愿理财。他们宁愿相信别人，即那些他们以为是专家的人，而这种看法有时是错误的。很多时候，他们的信任遭到辜负，他们迟早会放弃理财的念头。这种事情是不是听起来很熟悉？

本书要讲的内容是：帮你学会打理好自己的财务。那么这本书与其他关于投资策略和在财务上取得成功的书有什么不同呢？

在本书中，你会看到以简单易懂的语言总结、提炼出来的“财富研究”领域最重要的新发现。在德国，财富研究是一个相对较新的研究领域，虽然这个领域取得的研究成果出现在博士论文、学术文章及研究报告中，但尚未惠及更广泛的受众。投资理论同样如此，也与成功投资定律有关。

与任何一门学问一样，这些投资理论有自己的术语，让许多人望而却步。最近有一篇非常有意思的德语博士论文，其研究成果已被包含在本书中。这篇论文的目录全是英文术语，比如Equilibrium Accounting（平衡结算）、Recency Bias（近因偏差）、Overconfidence（过度自信）、Emerging Market Premium（新兴市场溢价）、Return Reversal（收益反转）、Portfolio Rebalancing（投资组合再平衡）。这些术语可能会吓退哪怕以英语为母语的人。虽然金融领域的专家认为这些术语令人兴奋，但大多数投资者有可能感觉它们有些艰深。

除了关注财富和投资领域的前沿科研成果外，我还密切关注了许多靠做生意赚到几千万美元或者上亿美元甚至几十亿美元的人，他们涉猎的领域和事物多种多样，从房地产业、酒店业、公共卫生领域、股票、自然资源到发酵粉、乳酪和酸奶。通过对这些人进行观察并与他们交谈，以及评估财富研究与投资理论方面的研究成果，我有了一些见解，这里试图以浅显易懂的语言呈现。正如著名投资家沃伦·巴菲特（Warren Buffett）所言：“如果你理解了一个想法，你可以把它表述出来，让其他人也能理解这个想法。”

本书的第一部分教你如何创造财富，第二部分讲的是在你获得财富后如何让财富增值，而不是看着它缩水。本书会告诉你需要避开哪些陷阱、忽略哪些财务顾问、如何通过明智的投资来最大限度地降低风险和让财富保值及增值。这样你就能最大限度地享有财务自由。

编辑/韩世容