多家银行存款余额大增!什么原因?
中国证券报 2023-03-29 09:00

近期,多家银行陆续披露2022年年报。从年报披露的存款数据来看,多家银行的存款余额出现增长,零售定期存款占比提升,存款定期化趋势较为明显。

对于出现这一现象的原因,有银行在年报中表示,2022年,受资本市场震荡影响,客户增加投资定期存款产品,活期占比有所下降。

定期存款占比提升

招商银行日前披露的年报显示,截至2022年末,招商银行客户存款余额72745.13亿元,较上年末增加11618.36亿元,增幅达19.01%,存款增量创历史新高。

其他多家银行的存款余额也出现较大幅度增长。年报显示,截至2022年末,中信银行客户存款余额(不含应计利息)50993.48亿元,比上年末增加3627.64亿元,增长7.66%;平安银行吸收存款本金余额33126.84亿元,较上年末增长11.8%。

这其中,零售定期存款的增长幅度较大,存款定期化趋势明显。年报显示,截至2022年末,招商银行的零售活期存款余额为19833.63亿元,同比增长27.31%;零售定期存款余额为11208.25亿元,同比增长53.48%。截至2022年末,平安银行的个人定期存款余额为7378.50亿元,同比增长39.79%。

此外,多家银行的零售定期存款占比也有所提升。比如,截至2022年末,光大银行的零售活期存款余额为2594亿元,占比为6.62%,较2021年末占比有所下降。零售定期存款余额为8071.01亿元,占比为20.60%;2021年末,该行零售定期存款余额占比为16.40%。

对于存款定期化趋势,部分银行在年报中披露了原因。招商银行表示,受资本市场震荡影响,客户增加投资定期存款产品,活期占比有所下降。

降低负债成本

业内人士认为,存款定期化趋势明显,存款成本率呈现一定程度的刚性,将会对商业银行的净息差造成挤压。

从目前披露的年报数据来看,部分银行的净息差出现下降。年报显示,2022年,中信银行净息差为1.97%,比上年下降0.08个百分点。平安银行净息差2.75%,同比下降4个基点;负债平均成本率2.16%,同比下降5个基点,其中吸收存款平均成本率2.09%,同比上升5个基点。常熟银行净息差为3.02%,同比下降0.04个百分点。

在资产端,受贷款市场报价利率(LPR)下调、持续让利实体经济等因素影响,资产收益率下降,也对商业银行的净息差造成影响。2022年以来,1年期和5年期以上LPR分别累计下调15个基点和35个基点,企业融资成本不断降低。

展望2023年,部分银行预计净息差仍有收窄压力,但收窄幅度有限。平安银行在年报中表示,在资产重定价及让利实体经济的背景下,预计2023年净息差仍有收窄趋势。杭州银行在近期接受机构调研时表示,预计2023年息差存在一定下行压力,但净息差下降幅度会远低于2022年。

为了解决净息差收窄问题,多家银行透露应对措施,降低负债成本是其中之一。比如,招商银行表示,将通过持续加强对高成本存款的量价管控,应对存款成本上升压力。紫金银行接受机构调研时表示,该行将积极调整负债结构,严控高息存款规模,优化存款FTP定价,引导中长期存款向短期存款转化。完善客户定价管理体系,持续开展精细化、差异化定价管理。

3月27日,降准正式落地。业内人士认为,降准有利于降低银行负债成本,缓解银行息差压力。

同时,提升非息收入也是部分银行未来的工作重点之一。在2022年业绩说明会上,招商银行董事长缪建民表示,2023年的重点策略是要“做强重资本业务,做大轻资本业务”。目的是应对净息差收窄,增加财富管理业务和收费,降低重资本业务的风险,提升穿越经济下行周期、利率下行周期的能力,最终实现招商银行的模式领先。

编辑/范辉

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