“一直以来，银行都会根据自身特点，在产品、客户覆盖等方面进行一些尝试和创新。但在今年的疫情背景之下，银行业在服务小微方面挑战巨大。” 近日，在“探索金融服务小微企业新路径”论坛上，国家金融与发展实验室副主任、上海金融与发展实验室主任曾刚说。

曾刚认为，在今年的疫情影响下，银行服务小微企业的挑战主要来自两方面：一是获客方面，由于通常并不具备小微企业大量的场景，线上线下获客都会面临困难度，尤其是企业端展业有一定难；二是风控方面，大多数银行特别是中小银行，风控能力方面存在很大的短板。

微众银行企业金融总经理公立认为，普惠小微贷款主要有三类，一是针对企业法人进行个体放贷，二是对个体工商从业者提供贷款，三是向企业的法定代表人个人、股东以及实际控制人提供贷款。其中又以第三类居多。不过，真正以小型企业法人的名义贷款很难，因为缺乏有效的抵质押物、生存时间短。

那么，如何破解这些困境？曾刚建议，首先要解决获客问题，银行应主动走出去，沿着企业供应链上下游，到自己所需要的小微企业，建立中小微企业批量获客的方式。其次，风控体系的构建和场景相结合也是非常重要的。

曾刚还认为，银行应聚焦绿色普惠、消费、外贸等关乎国计民生的关键领域，做好科技支撑、精准风控、批量获客和敏捷组织，把范审慎性放在重要位置，充分利用央行的直达货币政策、担保以及财税补贴工具，分担一部分风险。

与此同时，拓展业务纵深、利用供应链金融产品，塑造更加智能化的路径，也是解决小微企业金融服务难点的可能选择。

中国人民大学商学院教授宋华说，应从供应链金融供求矛盾切入，解决供应链金融透明、可追溯、信任问题，并在场景、导向和手段三个维度取得突破与发展，从而保证其具备更长远的发展前景。”

公立说，微众银行通过大数据风控、精准营销、精细运营等手段，打造了小微企业金融产品“微业贷”。 数据显示，截至2021年底， 微业贷累计触达小微企业超270万家，累计授信客户89万家，累计发放贷款金额超1万亿元。

编辑/范辉