张恒（化名）从未想过，自己在被几万元债务压得喘不过气时，伸向他的“救命稻草”竟是又一场骗局。一场以“协商还款”为名、披着律师事务所外衣的金融黑灰产收割，让本就资金断裂的他再损失3740元服务费，而对方承诺的“延期三年、免息还本”最终只换来一次平台原本就有的服务。

周转失灵欠下债务，短视频刷到“救星”

事情要从两年前说起。湖北的张恒因临时消费周转，在某平台借了几万元。起初，他靠着每月工资按时还款，债务状况尚在可控范围内。

变故发生在去年。张恒所在公司出现经营问题，原本稳定的现金流断了。连续数月收入中断后，他的借款无法按时偿还。一筹莫展之际，张恒在刷抖音时，“专业法务协商还款、停息延期”广告吸引了他的注意。视频中，主播以法务人员身份讲述债务协商成功案例，声称可对接平台，实现长期延期、利息全免。诱惑之下，张恒通过私信留下联系方式，很快便有人添加了他的微信。

张恒说，对方使用的企业微信账号名称标注了“福建XX律师事务所”，朋友圈里发布着大量处理成功的截图与法律资质文件，显得正规且专业。在简单询问欠款金额、所属平台与逾期情况后，对方很快出具了一份“量身定制的协商方案”。根据方案，中介将帮助张恒向平台申请延期三年还款，到期后一次性偿还本金即可，无需支付利息。

“协商成功会有平台正式下发的方案文件，有书面凭证。”面对张恒的疑虑，对方如此回答。加之律师事务所的身份背书，张恒认定这是摆脱债务困境的有效途径。

签下电子合同，中介教唆不许私自联系平台

双方很快敲定合作，并在线签订了电子服务合同，合同乙方与企微信息一致，为福建XX律师事务所。按照约定，服务费总计3740元。缴费完成后，他被拉入一个十三人的微信群，群内有多名“法务专员”声称将全程跟进他的案件。

这份合同里，藏着极具误导性的条款。随合同一同附上的《客户承诺书》明确要求：合作期内不得接听平台电话，若不慎接通，应以“信号不好”、“不是本人”为由挂断，并通知机构代为回复；不得主动与平台私自沟通，包括拨打电话、前往网点等行为。

“当时只觉得是专业流程，怕我自己沟通搞砸了。”张恒事后回忆，对方反复强调“私自沟通会导致协商失败”，让他深信不疑，彻底切断了与平台的直接联系。

所谓“协商”只是第三方平台投诉

缴费后，张恒一直在等待平台的正式处理文件。可他等来的，却只是一次又一次“流程还在走”、“再等等”的回复，所谓的“延期三年、免息还本”方案始终没有踪影。他在群内反复追问进展，对方始终无法给出明确进展。

直到张恒明确要求出示平台出具的协商凭证，对方的回复才露出马脚。“说的是跟平台协商，可除了在第三方投诉平台提交了一次投诉，我没看到任何平台正式出具的协商文件。”张恒说，后来他了解到，对方并没有什么特殊渠道，所谓服务只是利用用户不了解平台流程的信息差，制造“只有通过他们才能协商成功”的假象。事实上，各家平台对金融黑灰产均保持高压打击态势，不存在所谓特殊渠道能够绕开正常机制。对于识别出有黑灰产介入的情况，平台更不会作出特殊处理。黑灰产口中的“协商”，本质上只是利用用户的信息不对称收取高额服务费，并不能真正帮助用户解决债务问题。

意识到被骗后，张恒要求对方退还服务费，却被以“已提供服务”为由拒绝，群内工作人员的回应也越来越敷衍。原本指望减轻债务负担，结果旧债未清又添新损失，3740元打了水漂。

黑灰产扰乱金融秩序，社会各界合力围剿

事实上，张恒的遭遇并非个例。近年来，金融黑灰产的不法分子假借律师事务所、法律咨询公司名义，在社交平台大肆引流，以“停息挂账”、“延期还本”、“减免罚息”等为诱饵收取高额服务费，实际仅通过恶意投诉、批量举报等手段向平台施压，甚至教唆债务人逃避还款、伪造材料，既骗取债务人钱财，又扰乱正常金融秩序。

业内人士指出，这类黑灰产团伙利用负债人欠款焦虑的心理，利用信息差制造虚假希望。一方面用律所身份包装专业性，另一方面刻意切断债务人与平台的直接沟通，防止骗局被戳穿。而教唆债务人拒接电话、禁止主动联系平台，正是为了维持信息差、延长骗局存续时间的手段。

金融服务建立在信用和契约基础之上。专家提醒，黑灰产行为不仅无法真正解决债务问题，还可能误导用户采取拒绝沟通、恶意投诉等非正常方式，影响金融机构对用户履约意愿和风险状况的综合判断，进而可能影响后续获得金融服务的机会。业内人士打了个比方，这就像在电商平台频繁恶意退货、利用规则不当套利一样，商家会重新评估是否继续与你交易。金融服务同样建立在诚信基础上，黑灰产可能让用户因错误的应对方式承担额外代价。

专家提醒，遇到暂时性的还款困难，应该第一时间主动联系平台官方，说明自身情况，通过正规渠道协商解决，才是最有效、最安全的方式。平台通常都建立了畅通的客户沟通协商机制，并会根据用户实际情况依法依规提供帮助。相反，轻信中介，绕开官方渠道，容易掉进骗局，不仅损失钱财，还可能给自己的信用记录和后续金融服务带来不必要的影响。

针对愈演愈烈的金融黑灰产乱象，监管部门已多次发布风险提示，公安机关也持续开展专项打击行动。与此同时，行业各参与机构主动出击，加入治理行列。

乐信旗下分期乐近期面向全社会公开征集金融黑灰产违法违规线索，并设立最高100万元的阶梯奖励，重点打击教唆恶意投诉、虚假承诺停催、虚假宣传、伪造证明材料、盗取用户信息等行为。公众可通过分期乐官方客服、APP举报入口、专属举报邮箱等多渠道提交线索。

数据显示，线索征集启动首月，分期乐已收到超7000条举报线索，涉及上百家法律咨询机构与律所，部分关键线索已移交公安机关并获刑事立案。而在此前两年多时间里，分期乐已协同各地警方侦破相关案件近百起，打掉专业化犯罪团伙26个，百余名违法行为人受到行政或刑事处罚。

文/金仁甫

编辑/范辉