近日，五部门联合印发《关于全面实施个人养老金制度的通知》。中国证券报记者了解到，个人养老金制度全面铺开之际，有展业资质的银行、保险等金融机构已经在紧锣密鼓备战个人养老金业务的升级优化工作，银行在开户、缴存、代销方面的新一轮“跑马圈地”即将开启，各类金融机构的产品储备也将再上新台阶。

银行发力抢占“第一道”

“行里已经安排了业务端会议，部署个人养老金业务全面实施后的工作。”某股份行总行零售条线相关负责人告诉中国证券报记者。多家银行也表示，将在制度生效当天为已预约自动开户的客户批量开通个人养老金资金账户。

业内人士预计，随着个人养老金制度全面铺开，银行将掀起新一轮开户大战。“今年全年都有个人养老金预开户任务，但任务量不算多。全面铺开之后，开户和产品营销任务肯定要翻几倍。”某股份行华北一支行负责人透露。

在个人养老金参与业务流程中，银行掌握着开户“第一道”程序。业内人士预计，接下来开户大战势必激烈，相关服务水平也将进一步优化。

中国银行研究院研究员杨娟表示，个人养老金制度要求参与人在银行开立个人养老金资金账户，参与人往往通过开立账户的银行配置其个人养老金账户资金。但是，当前开办资金账户业务的银行，开办的业务品类有限，开通相关销售业务的银行中代销的产品数量还较少，后续还需加力完善。“在销售管理方面，开办个人养老金业务的银行要提高包容度，尽量销售全类型个人养老金产品，不断增加销售品种。”

提供差异化投资产品

《通知》明确，优化产品供给，丰富产品种类。“产品供给增加，扩大了参加人对于个人养老金产品的选择权，有助于参加人根据不同的投资风险偏好选择产品，实现个人养老金产品供给与需求的匹配。”北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生说。

国民养老保险相关负责人表示，借个人养老金制度全国推开的东风，商业银行、基金公司、保险公司等各类金融机构围绕人民群众全生命周期多样化的养老金融需求，构建差异化、多元化产品体系，提供特色化、品质化综合服务，尤其是实现对灵活就业人员、新就业形态人员等的服务覆盖，将进一步激发全社会积极养老意识。

邮储银行研究员娄飞鹏表示，银行作为代销机构，应做好与基金、保险、理财机构的对接，丰富个人养老金产品货架，畅通金融产品销售渠道，为个人投资者提供更好的服务，引导个人投资者按照长期投资理念开展投资。基金、保险、理财机构要强化投研能力，做好资产配置，让个人养老金产品有更强的赚钱效应，让投资者在长期投资中获得更高的长期收益。

“金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。”杨娟说。

推动“二三支柱”融合发展

个人养老金制度是养老保险体系“第三支柱”的重要组成部分，个人养老金的蓬勃发展对“第三支柱”壮大有着重要意义。专家认为，推动“二三支柱”融合发展，对个人养老金覆盖率提高有较好效果。

中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文认为，应推动企业年金与个人养老金的融合与协调发展，打通“二三支柱”的资金流动渠道，鼓励建立企业年金的企业推动本企业职工建立个人养老金等。

“养老保险公司在支持‘二三支柱’建设方面发挥着愈发重要的作用，作为国内首家总资产迈进千亿的养老保险公司，近年来我们以职域服务模式为支点，推动养老‘二三支柱’融合，有效提高了个人养老金的知晓率和参与率。”泰康养老相关负责人表示。

中国社会科学院世界社保研究中心执行研究员张盈华认为，“二三支柱”之间可以实现互通，两个支柱都是个人账户管理模式，都采取税收递延激励方式，可以合并管理，而税优额度共享则是未来的改革方向。

编辑/范辉