岁末年终，正值个人养老金年度缴存的最后关头。12月12日，个人养老金制度迎来扩围。人力资源社会保障部等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》称，自12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国。

记者了解到，作为个人养老金账户的“入口”，银行积极备战开户营销。比如，不少银行已推出个人养老金预约开户和缴存优惠活动，立减金、缴存礼、抽奖提现等活动轮番上阵。作为个人养老金制度的深度参与者，保险公司亦积极表态，将抓住历史机遇，更加深入参与养老体系第三支柱建设。

银行提前开启“开户大战”

从12月15日起，此前非试点城市的客户就可以正常开设个人养老金账户了。

“处于非试点城市的客户，现在可以预约开户，可得最高188元微信立减金。正式开户缴存后，当年最高省税5400元，还能领取最高1256元的权益。”在采访中，建设银行的一名客户经理对记者说，当客户的基本养老保险参保地区正式运行个人养老金后，该行将第一时间为预约开户的客户开通个人养老金资金账户。

兴业银行亦推出非试点区预约开户、抽奖提现等多重礼遇。“活动期间，非试点城市用户在兴业银行首次预约开立个人养老金账户的客户，最高能抽到168.08元红包。”兴业银行人士告诉记者。

个人养老金开户大战已然打响，已有银行计划借势“开门红”活动整合资源营销。一位来自浙江嘉兴的某股份行分行副行长告诉记者，该行个人养老金开户营销，主要由零售部门牵头，对公部门协助，正好借着年底的“开户红”活动一起营销，力度也会较往年有所加大。

当前，哪些银行支持开办个人养老金账户？记者查询人力资源社会保障部政务服务平台获悉，当前开办个人养老金账户的商业银行共有23家，主要为国有大行、股份行和部分头部城商行。

参与险企数量增长近4倍

相较个人养老金制度启动试点之初，参与的保险公司数量增长近4倍。保险公司已经成为个人养老金产品的重要供给者。此次个人养老金制度全面推开，无疑为保险业更深入参与第三支柱的建设创造历史机遇。

“税优个人养老金产品对于助力激发广大客户的养老需求、提升养老准备意识，具有重大意义。”中宏保险相关人士接受记者采访时表示，随着个人养老金全面实施的政策落地，保险公司可以基于消费者的不同养老需求，结合公司资源，形成更具差异化的服务和产品供给，惠及更多人群。

个人养老金制度的全面实施，市场早有预期，而且多家保险公司已经率先展开布局。友邦人寿告诉记者，友邦深刻洞察到个人养老金制度为保险业参与养老第三支柱建设带来的契机和发展空间，从政策研究、战略部署、产品开发、渠道动员等多方面形成合力，将个人养老金业务的推广作为一项战略工作重点推进。

太平养老介绍，将对产品开发、队伍建设、业务推动等方面进行细致周密的部署。例如，队伍建设方面，将以高标准、严要求打造专业化的“个人养老金专员”服务队伍，为客户提供售前售后全流程服务，推动营造“落实国家个人养老金政策宣传，争做养老金融先锋”的良好氛围。

个人养老金制度的全面推开，有助于解决公众对个人养老金制度了解程度不高的问题。太平养老表示，业务模式方面，将结合该公司B端企业客户的经营优势，推动“个养政策宣讲团”走进企业，打通个人养老金政策宣传的“最后一公里”，通过个人养老金专员进驻各类企业，面向广大企业员工开展政策普及宣传，提供专业咨询辅导。

产品货架增加新品种

《通知》明确，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品的基础上，将国债纳入个人养老金产品范围，将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

围绕丰富个人养老金保险产品供给，中宏保险表示，未来，该公司将重点规划第三支柱养老保险产品体系，基于不同养老保险需求，向市场推出有更多差异化优势的养老年金、个人养老金、普通年金保险产品等。

记者注意到，在酝酿新发产品的同时，多家银行理财公司已连续多日推介存量的个人养老金理财产品。例如，农银理财推介其个人养老金理财产品“业绩优异，减费让利，更可享受税收优惠”，同时表示将积极响应国家号召，深入践行养老金融理念，进一步丰富养老理财产品，为客户养老需求提供全方位、多层次、高质量的金融服务。

中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要从产品开发、投资服务与销售管理等多环节做好个人养老金业务。随着个人养老金制度向全国推开，开办个人养老金业务的金融机构必将有所扩充。各类金融机构要及时抓住这一做好养老金融业务的重要抓手。

对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格告诉记者，保险机构应该加强产品创新，根据投资者的不同需求，设计多样化的个人养老金保险产品。例如，可以提供不同风险等级、不同投资期限、不同收益预期的产品，以满足投资者的个性化需求；还可以将健康管理、养老服务、资产管理等资源整合到个人养老金保险产品中，为投资者提供全方位的服务。

“个人养老金制度全面实施的同时，也需要政府和金融机构继续做好相关工作，从而提高个人养老金制度的实施成效。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示：一是做好政策宣传；二是做好投资者教育；三是金融机构做好金融产品创新，应围绕个人养老金的投资特点、个人投资者的需要，创新推出更多期限较长、安全稳健、普惠亲民的金融产品。同时，畅通金融产品销售渠道，方便投资者投资选择。（记者马慜 黄坤 何奎）

编辑/田野