2024年政府工作报告明确全国实施、个税汇算引来可免税的艳羡目光……推出一年有余的个人养老金制度热度不断。为满足客户多层次和多样化的养老保障需求，友邦人寿保险有限公司（以下简称“友邦人寿”）在2023年4月便给出了专属方案，推出个人养老金专属保险产品。据了解，产品一经推出，便得到北京市场消费者的热烈反响。

普遍来看，个人养老金制度推行挑战与机会并存，存在市场认知不足、个人实际参与率低等待解难题。但友邦人寿北京分公司（简称“友邦北京”）却成绩斐然，产品上架近一年，已为北京地区超6万名客户提供个人养老金保障。友邦北京在结合自身优势推动个人养老金，为消费者提供全面、专业和个性化的综合养老解决方案方面都有哪些新思路？

陷养老焦虑？保险“开方”

“计算了自己未来的养老金替代率后发现，养老钱可能只能满足基本生活需求。”29岁的阿桐（化名）基于此有了开始为养老做准备的想法。

按照世界银行的测算，要维持退休后的生活水平不下降、生活质量有保障，养老金替代率须在70%以上。而目前我国社保养老金平均替代率约为43.6%，还有巨大的提升需求。

其实，养老问题不仅是阿桐的担忧，正成为社会层面关注的焦点。养老，在今年的政府工作报告中得到了前所未有的重视，被提及了13次，其中之一便是“在全国实施个人养老金制度”。

当前，个人养老金制度在北京、上海等36地先行启动实施，正是得益于个人养老金的推出，对于手头没有过多富余的资金，每年准备大笔养老保险资金也并不现实的阿桐而言，养老焦虑才有了“一矢之地”。

“一年缴费12000元，一个月仅需要1000元。”为阿桐办理个人养老金业务的友邦北京营销员介绍，阿桐之所以选择个人养老金保险产品，离不开其为阿桐算的“一笔账”：如果从现在开始购买，大概需要交35年，也就是从65岁开始，每个月大概有约4000元的养老金补充，再加上社保养老金和单位的企业年金，基本能保证未来的养老生活品质。

吸引阿桐选择个人养老金的原因不仅是每年占用的资金不多，还有能享受到国家税优政策。随着2023年度个税汇算于3月1日正式启动，个人养老金作为由政府政策支持的补充养老保险制度，参与者可享受递延纳税优惠政策，并且节税的多少和收入相挂钩，据测算，每年最高可免税达5400元。

不仅在节税方面优势明显，个人养老金在聚焦于长期储备方面更具有针对性。友邦人寿联合复旦大学及财联社发布的《中国个人养老保障白皮书》（以下简称“白皮书”）显示，与其他类型产品相比，养老保险产品遵循定价利率、产品具有确定利益、风险偏好较低，在相对安全的基础上还能保证确定的利益，符合养老客群核心需求；同时，养老保险产品在提供生存保险金给付、满期给付等的同时，也可提供身故、全残、失能等风险保障，具备差异化优势。

多措并举，友邦北京交出百亿“答卷”

因具有“减税”+“养老”双重特征，个人养老金制度自2022年一经面世，便吸引了不少人的目光。然而，尽管个人养老金账户开户人数已达到5000万户，但实际参与缴存和投资的年轻人比例较低，特别是90后群体。

因此，加大对个人养老金的宣传至关重要，是供需双方“双向奔赴”的前提。根据《白皮书》，人们更信赖来自保险等专业机构人士对个人养老金政策的解读。因此，推动个人养老金发展，离不开营销员走出“最后一公里”普及个人养老金政策。

从养老意识的培养，到建立起属于自己的养老规划，阿桐直言，这离不开个人养老金的应运而生，也离不开友邦北京营销员的积极科普推广。

自2023年4月起，友邦北京便大力发动营销员深入企业、社区、家庭，进行个人养老金政策宣传。2024 年3月个人所得税汇算清缴开始后，友邦北京营销员再次对消费者开展广泛的个税申报指南公益宣讲，帮助大家及时、准确完成申报，并借此契机让更多人了解到具有“节税”功能的个人养老金制度。

“一些客户之前曾通过其他渠道听说过个人养老金，但并不详细了解有何功能及优势。”友邦人寿北京分公司营销员对记者表示，通过公司保险营销员的普及，客户了解到了个人养老金的细节和税收优惠政策，并关注到个人养老金保险产品的长期稳健保单利益的特点。

多措并举推动个人养老金产品扩面，不仅可以体现保险公司的专业能力和服务意识，更是提升产品的社会认可度的重要途径。截至今年3月19日，友邦北京已帮助超6万名客户深入了解个人养老金政策、推动按需缴存，提供的个人养老金保险总保额已超120亿元。与此同时，友邦北京营销员也积极通过线上、线下渠道开展个税申报节税宣讲交流活动，目前已达数百场。

聚焦到产品层面，友邦人寿首款个人养老金保险产品由《友邦优享年年年金保险》和《友邦优享未来两全保险》组成，拥有确定利益和长期保障，能够帮助客户实现财富资产的稳健增值。其中，《友邦优享年年年金保险》能在确定的时间给付100%基本保险金额的年金，可在退休后优享长达20年的稳定现金。

个人养老金保险产品被更多人选择的背后，离不开其兼具安全性、保障性、确定利益的特点。更深层次可以看到，在个人养老金制度体系下，保险机构优势凸显，从负债性质到投资策略制定，均显示出长周期的特点，能够有效匹配长期养老需求。友邦人寿在个人养老金产品的设计上不仅进行了创新，还提供了多样化的选择，以满足不同客户的需求。在推动落地的过程中，该公司积极承担社会责任，通过产品创新、风险管理、服务提升和社会责任等多方面的努力，致力于提高全社会的养老保障水平。

吸纳人才，创新布局养老市场蓝海

在近年人口老龄化程度不断加深、人口结构不断变化的背景之下，早在2021年7月，友邦人寿就已发布养老综合解决方案，推出“康养管家”服务并持续升级，充分协调、筛选、整合并把控康养上下游优质资源及质量，打造覆盖居家养老、机构养老、医养协助、旅居养老四大板块的“康养生态圈”。

随着个人养老金制度的不断推进与全面落地，友邦人寿抓住国民对康养服务的需求日益迫切这一机遇，进一步借助自身优势拓宽发力空间。比如符合条件的友邦个人养老金客户，也可享受“康养管家”的服务资源，获得友邦人寿提供的全方位资源协调和咨询服务，在养老财富稳步增值的同时，也可在退休后享受丰富专业的养老保障服务，通过养老财富及养老资源实现“享老”。

同时，结合当前养老市场的潜力来看，具备跨领域知识、创新能力和市场洞察力的养老规划人才将成为市场上的热门人才，未来市场对于养老规划人才的需求将呈现出持续增长的趋势。值得关注的是，在推出个人养老金专属保险产品一周年之际，友邦北京也针对养老人才缺口创新性提出“养老规划师”人才招募计划。

“为社会的‘稳定器’与经济的‘助推器’，保险业在保民生、稳增长中发挥重要力量。特别在老龄化背景下，发展养老金融保险具有重大的社会意义和经济价值。今年政府工作报告中对于养老及保险的高度关注，让我们进一步坚定了加大养老市场投入、培养专业养老规划人才的决心。”友邦人寿北京分公司总经理郭杰声表示。

据了解，该计划将围绕个人养老金体系，积极招募并定向培养具备专业知识和技能的养老规划人才。友邦人寿北京分公司将独立开设“养老规划师班”，与顶尖高校强强联合，配备顶尖师资力量，通过定制化的培训内容，重点提升新人营销员在养老规划方面的知识技能。旨在通过这一新的人才计划，培养更多聚焦个人养老金产品、具备专业技能及国际视野的养老规划人才。

从行业视角出发，友邦北京积极推动个人养老金的举措，无疑极大助力了市场对政策的认识度和参与度，也体现了险企对养老市场的前瞻性眼光，以及积极参与养老第三支柱建设的社会责任感。在养老市场迎来巨大发展机遇的当下，相信友邦北京可以继续发挥专业优势，在产品、服务、人才等领域创新突破，为养老保障市场持续注入新动能，为养老事业的发展贡献更多智慧和力量。

文/金仁甫

编辑/范辉