售价20万元出头的纯电动车小米SU7，每年车险保费约为七八千元；而售价68万元的玛莎拉蒂全新燃油车，首年保费只要六千元？

当前国内的车险市场，似乎陷入了“车主买贵，保司卖亏”的怪圈中，新能源车主长期“投保贵续保难”。为何新能源车险保费高昂？新玩家入局，新政策出台，车险能降多少？

车主掏了很多钱，保险行业亏损压力大

新能源车的车险贵，是行业共识。根据蚂蚁保车险新能源车业务负责人张怡文的观察，同样是新车，SU7性价比很高，只要20多万元，玛莎拉蒂新车至少要65万元起步，但车险价格却刚好相反。SU7每年保费要七八千元，玛莎拉蒂的保费只要六千元。如果按照相同车价的保费比例来看，新能源车的车险是燃油车的将近2倍。

从上市保司披露的信息来看，去年车险保费上涨主要受益于新能源车险的增长，而理赔方面，新能源汽车出险率比燃油车高一倍，赔付率也比传统燃油车高约10%。另有数据显示，2023年新能源汽车车均保费超过4000元，燃油车车均保费仅为2000多元。

实际情况是，车主掏了很多钱，保险行业却苦不堪言。申万宏源报告显示，新能源车险的赔付率平均接近85%，大部分险企的新能源车险业务处在盈亏线边缘，亏损压力较大。

另一个方面也不容忽视。新能源车的“三电”系统（电池、电机和电控系统）集合程度高，一旦发生交通事故，有些零部件不能维修只能更换，整体维修成本也水涨船高。特别是个别车型由于受众少，数据统计欠缺，为了覆盖风险，保司只能大幅上调保费甚至拒保。

新能源车企入局，保费便宜数百元

新能源车的车险保费居高不下，离不开“车”和“人”两个因素，比如“三电”系统的稳定性是车端的关键，而车主驾驶习惯等信息则是人端的关键因素。要想摆脱“车主买贵，保司卖亏”的局面，新能源车险必须在这两端有所突破。

5月6日，比亚迪财险获批在全国八个地区使用全国统一的交强险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数。几乎同时，蔚来、小鹏、理想等新能源车企也以设立或收购保险中介牌照等方式“插足”车险市场。

新能源车企入局，给车险的风险评估带来了更科学的研判。比如，比亚迪对自家的新能源车有信心，那么在同等条件下，比亚迪财险对自家新车的车险显然会降低一些。

在人端，保司则加大了与互联网平台的合作，平台聚合了大量车主的风险信息，这也成了保司车险定价的重要一环。

据悉，人保财险、平安产险、太平洋产险等多家保险公司与互联网保险代理平台“蚂蚁保”合作，共同研发上线了车险“联合定价”技术，从“车”和“人”两个维度实现更精准的车险定价，在提升保险公司运营效率的同时，也让有好驾驶习惯的车主投保更便宜。运营数据显示，“联合定价”的保司车险报价平均可便宜数百元。

如今通过支付宝所积累的车主信息，保司能更综合地判断车主的驾驶习惯、违章情况等维度。在更多风险维度的考量下，优质的客户值得更低的车险价格。

自主定价系数范围已向燃油车看齐

近日，国家金融监管总局发布了《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，其中一项重要内容便是拟放宽保险公司新能源商业车险的自主定价系数范围。

此举意味着保险公司将拥有更大的自主定价权，可以根据车辆风险状况、车主驾驶习惯等因素进行更加精准化的定价。业内普遍认为，自主定价系数区间放开之后，保司通过精准定价，使优质客户保费下行、高风险客户保费上行，从而实现盈亏平衡，同时也倒逼保司提高精准定价能力。

目前，新能源商业车险的自主定价系数范围已经向燃油车看齐。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，“精准定价能力”的缺失，是车险业务尤其是新能源车险亏损困境的主要原因。如今，在行业政策的加持下，车险“联合定价”等新技术的推出，或能够从源头改善车险亏损难题，促进商业车险费率市场化和车险业务可持续发展。

文/查睿

编辑/倪家宁