随着存量房贷利率调整政策的落地，9月份以来，商业银行的情况备受市场各方关注。据《证券日报》记者不完全梳理，以公告日期为准，9月份以来共有14家上市银行接待机构调研27次。从调研纪要来看，在存量房贷利率下调背景下，机构尤为关注商业银行净息差、资产质量等情况。

稳净息差“压力与机遇并存”

当前，多数商业银行都已陆续表态，将依法有序开展好存量首套房商业性个人住房贷款利率调整工作，且不会对银行经营业绩造成影响，后续将在资产端、负债端持续优化业务结构。

比如，瑞丰银行表示，“该政策的实施势必会对息差产生一定影响，但考虑到本行个人住房按揭贷款占总贷款的比重较低，故其影响较小。”

青农商行回答机构调研时表示，存量房贷利率调整对2023年银行整体业绩影响有限。同时，通过存量利率调整能够有效缓解存量房贷提前还款趋势，对稳定住房贷款规模及收入有积极意义。

在应对净息差方面，有银行坦言，“压力与机遇并存”。如，宁波银行表示，压力方面，预计新投放贷款定价将继续承压，同时存款定期化趋势短期暂无扭转，成本保持相对刚性。机遇方面，市场信心和国内需求在逐步回暖，国家政策在积极引导净利息收益率水平回升。

国家金融监管总局公布的2023年商业银行主要监管指标情况表显示，今年二季度，商业银行净息差为1.74%，与一季度持平。不过，都低于《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》中银行净息差评分的满分水平，即不低于1.8%（含）。

目前银行净息差普遍承压，自9月1日六大国有银行和12家全国性股份制银行启动新一轮存款利率下调以来，中小银行随即跟进调整。其中，贵州银行提到，下调存款利率有利于缓解息差下行压力，“为保持基础盈利能力相对稳定，优化资产负债结构，压降负债成本，修复净息差，我行后续也会对部分期限的普通定期存款和大额存单挂牌利率进行不同幅度的下调。”

兰州银行面对机构调研时表示，“2023年上半年，我行存款付息率较上年同期下降20个BP，净息差较同期下降3个BP，降幅明显收窄。”而这主要得益于该行主动优化资产负债结构，多次下调存款利率，以差异化定价有序对接重点客群，实现存款增长与付息率压降“两手抓”。

多措并举控制资产质量

存量房贷利率调整也会对银行的资产质量产生一定影响，例如过大的利率调整可能会导致贷款违约的风险增加，从而进一步影响银行资产质量。

在机构调研银行时，如何控制资产质量也成为部分银行必答题。齐鲁银行表示，将进一步完善预警管理机制，强化重点领域和潜在风险管理，提升风险应对能力；持续压降存量不良业务，推动金融科技建设，提升智能风控水平，不断增强风险抵御能力。

截至2023年6月末，紫金银行信贷资产五级不良率为1.19%，较年初下降0.01个百分点。紫金银行表示，2023年上半年，该行房地产开发贷款中主要为住房开发贷款，目前无不良贷款，整体风险可控；消费类贷款五级不良率0.8%，较年初下降0.16个百分点，低于平均水平。“随着各行业的逐步复苏，预计未来资产质量将会保持稳定。”

“面对经济复苏区域、行业不平衡等问题，银行资产质量管控仍面临挑战。”宁波银行表示，将严格坚持审慎的风险管理文化，优化各项风险政策，为巩固基本盘、布局新赛道风险管控赋能。一方面密切跟踪宏观形势变化，通过完善产业链研究体系提升行业认知能力，聚焦重点领域研究、审慎研判潜在风险、及时做好风险预警。另一方面管牢存量风险，做实资产分类，完善清收管理体系，积极推进风险化解，努力保持资产质量整体稳定。

东莞证券研报表示，今年以来，政策层面适时调整优化房地产政策，在相关利好政策支持下，预计房地产企业流动性紧张情况将有所缓解，房地产领域资产质量总体可控，拨备计提压力的减轻将助推银行利润实现平稳增长。

编辑/范辉