全国有2.4亿人正在使用账单助手来管理自己的消费信贷行为，今年初，清华大学五道口金融学院研究团队经过两年跟踪实验发现，账单助手能有效改善消费行为，从而推动了良好的还款行为，实验组用户的逾期率相比对照组显著降低了3.7%。用户自律的正向效果也在逐渐显现。

账单助手是花呗于2021年上线的全国首个理性消费管理工具，通过为用户提供账单管理、花超提醒、还款建议，为用户理性消费进行提醒。8月24日，重庆蚂蚁消费金融有限公司（下称“蚂蚁消金”）旗下品牌花呗公布“账单助手”上线两周年数据。2.4亿花呗账单助手使用者中，超过1亿为90后年轻人。其中开通花呗账单助手人数最多的城市分别是：上海、广州、深圳、北京、成都、杭州、东莞、重庆、苏州、武汉。

“我们尝试把‘方向盘’交给用户，同时做好理性引导。”据花呗账单助手运营负责人荷籽介绍，用户可以自己设定理想账单金额，花呗则把用户的实际还款能力，特别是过去几个月的平均还款金额，提供给用户作为理性消费参考值。

当用户消费超过规划额度后，在付款时就会看到来自花呗账单助手的进度提醒。数据显示，开通账单助手的用户中，一半主动设置了这项“花超提醒”，来避免自己冲动消费。目前主动订阅账单助手花超提醒的用户中，74%的用户实际花销不超过自己的理想金额。

此外，在显示当月账单进度的基础上，花呗账单助手还会把未来总计贷款情况按月展示，让用户清晰的掌握未来每个月的借贷账单，这是整个消费金融服务行业的首次尝试。

2016年至2021年间，我国短期消费贷款总规模提升了89.4%。研究和引导理性的消费信贷使用习惯，具有重要的现实意义和学术价值。今年4月，清华大学五道口金融学院王正位团队以“花呗账单助手”为调研对象，历时两年跟踪分析完成《信息干预与消费信贷行为研究》报告。“账单助手能提高个人消费的敏感度，使其更加合理规划消费计划，平均减少了19.6%的非理性消费。”王正位说。

在社交媒体上可以看到，两年来有越来越多的用户开始自发打卡理性消费行为。“但我们也看到用户还有更多的管理需求，”荷籽介绍，包括周期规律性的账单健康测评、如何帮助用户管理自身的多头借贷等，未来花呗账单助手会进行更多的探索和尝试。

2021年6月，蚂蚁集团新成立了重庆蚂蚁消费金融有限公司，作为专门经营花呗和借呗等小额贷款的消费金融部门。此前，这些业务隶属于支付宝。整改后，蚂蚁集团的支付和消费金融业务分开，不再混业经营。

记者从花呗相关负责人处了解到，过去三年，花呗的主要工作重点在合规整改上，现在已接近尾声，目前花呗业务平稳进行，往正向方向运营，也更加合规。

“截至目前，以消金为主体的花呗有4亿用户，65%都是三线城市及以下用户，我们所有的户均余额不到800元，花呗有一个非常长的免息期40天，按时还款或者使用花呗免息，没有产生任何费用，所以有四分之三的用户没有产生过费用。大部分用户用花呗以衣食住行、吃饭日常支出为主。”该负责人说。

编辑/范辉