风控一直被视为金融机构的核心能力和生命线。然而，随着数字技术的飞速发展和数据爆炸式增长，传统风控模式面临数据处理和分析能力不足、决策响应速度慢、无法应对多维度和新型风险挑战等瓶颈。因此，金融机构迫切需要转向更先进的智能风控模式，通过人工智能等技术构建更智能、更高效的风控体系，以适应并应对日益复杂和多变的金融市场环境。

面对金融行业数字化转型的新形势、新发展和新要求，如何快速实现贷前、贷中和贷后的全流程智能风控已成为金融机构面临的普遍问题。融360旗下占融数科依托生成式AI、云计算、大数据等先进技术，结合业务整合与项目服务经验、数据分析和特征开发能力，为银行等金融机构提供具体的风控策略分析和模型开发构建，从而助力银行提升风险管理水平，实现更精准、高效、稳健的信贷决策和风险防控。

传统风控遇瓶颈

近年来，数字化技术的发展和普及为金融行业带来了巨大的机遇，但同时也为金融黑产的滋生、发展和扩张提供了土壤。新型的诈骗场景和欺诈技术层出不穷，呈现出链条化分工、跨行业作案的特点和多元化、复杂化的趋势，为金融风险防控带来了更大的挑战。同时，用户需求更加多样化，金融机构需要根据不同用户的需求量身定制产品和服务，但不同类型的用户风险特征各异，这也增加了信用风险评估的复杂性。

然而，目前部分金融机构仍采用传统风控模式，这种模式主要依赖于传统的规则和静态数据进行风险评估，已经逐渐显露出局限性。其问题之一是反应速度较慢，由于主要依赖静态的规则和数据，传统风控难以及时发现和应对新型欺诈行为和风险，容易给金融机构和客户带来巨大损失；另一问题是难以发现复杂的跨行业欺诈活动，新型金融黑产往往以链条化分工的方式进行作案，涉及不同行业的参与者，而传统风控很难将这些分散的线索整合起来，准确识别欺诈网络并采取有针对性的措施。

为应对这些挑战，金融机构迫切需要转向更先进的智能风控模式。相较于传统风控，智能风控的优势在于其准确性、实时性、自我学习和适应性等方面。通过综合分析大量的信息，智能风控能够及时发现异常和风险信号。而且，智能风控采用机器学习算法，能够不断自我学习和适应新的风险模式和欺诈手段，从而不断提高准确性和预测能力。此外，智能风控可以跨行业综合评估客户的风险表现，识别复杂的跨行业欺诈活动，提高风控效果。

金融科技助力提升风控能力

目前，智能风控已成为金融机构数字化浪潮中的重要战略部署。但与大型金融机构相比，中小金融机构通常规模较小、资源有限，普遍面临复合型人才短缺、技术设施投入有限以及数据未能充分利用等挑战。在此背景下，中小金融机构可以寻求与金融科技公司的合作，借助其强大的技术优势和资源，快速搭建数字化风控系统，提高风控效率和准确性，降低运营风险，为客户提供更加安全和可靠的金融服务。

融360旗下占融数科在智能信贷业务系统、智能风控决策平台、智能贷中管理和定制化服务方面拥有行业领先的能力和丰富经验。今年上半年，占融数科为某金融机构的信贷业务进行了风险调优。在此之前，该金融机构自行进行风险模型和策略设计，但通过率较低，风险偏高，导致业务未能实现规模化发展。占融数科通过梳理现有风险表现数据，并重新结合内外部相关数据进行风险优化，同时开发了新的模型并对策略进行优化，助力该金融机构成功提升了贷款通过率，并有效地减少了不良贷款风险。

占融数科专家表示，智能风控技术的成功应用不仅带来了风险管理水平的提升，还将为金融行业带来了更广阔的商业机会。比如，金融机构可以更好地了解客户需求和行为，提供更个性化、精准的金融产品和服务，提高客户满意度和忠诚度。此外，智能风控还可以帮助金融机构降低运营成本，提高效率，加强合规管理，提升整体竞争力。

伴随金融行业数字化转型进入深水区，金融机构需要更加重视风控管理，不断提高贷款风险管理水平和能力，采用更科学、精准、高效、智能的风控管理手段和工具，有效降低风险。未来，融360将继续发挥技术创新和服务创新的优势，与金融机构紧密合作，共同推动金融行业数字化转型，实现更高效、安全、可持续的发展。

文/金仁甫

编辑/范辉