随着互联网金融的日益普及，越来越多的年轻人习惯用信用卡和网络贷款超前消费：在手机上简单操作，就可以马上买到最新款的手机、最新潮的服装、最时尚的彩妆......只要心里长草，不用节衣缩食，不用向父母开口，你喜欢的东西可以马上到手。然而，不少人在感受到超前消费的片刻潇洒后很快就掉进了痛苦的深渊。
北京青年报记者在调查中发现，目前不少手机App都有借贷功能，不少年轻人以为“以贷借贷”很轻松，殊不知欠款像雪球一样越滚越多，还贷逾期后“催命”般的催收让自己和全家都痛苦不堪。
这些年轻人究竟是如何掉进“超前消费”的陷阱？北京青年报记者近日采访了三位年轻人，并潜入两个欠债人微信群，一探究竟。
一个行李箱让她掉进精致陷阱
负债4万每天活在焦虑中
又又是在某三线城市上班的90后，月收入6千左右，18年开始负债，当她意识到自己需要停止贷款时，已经负债4万，又又表示自己之所以会超前消费都是因为掉进了精致陷阱里，“那个时候被女人要对自己好一点，精致猪猪女孩等营销洗脑，加上身边的朋友影响，就疯狂入手了一些大牌护肤品，化妆品，雅诗兰黛套盒，sk2神仙水，迪奥口红，ysl气垫等等大牌，然后衣服也是买的太平鸟、乐町等少则五六百一件，多则上千。其实算下来很多衣服没怎么穿，平时也不太化妆，化妆品都过期了，还没用完三分之一。”
又又表示，最初她并没有使用信用卡的打算，因为银行办理信用卡送行李箱，觉得不用花钱就能获得一个行李箱很诱人，就办了一张广发银行的信用卡，在第一次使用信用卡时就感受到了消费的“愉悦感”，于是就用信用卡买了化妆品、衣服，意识到自己信用卡透支时自己也很惊讶， “我当时看到信用卡账单时都是懵的，我一个月除掉房租吃饭交通这些，大概能自由支配的钱在4千左右，但是随便入两件衣服，买点大牌护肤品，基本上就透支了”。
精致陷阱的吸引力很大，购买东西的欲望也越来越大，除了信用卡，又又也使用了花呗和借呗。她补充道，其实很大一部分压力都是利息带来的，本金其实不高，不同平台的利息不同，借呗的利息比较高，一万元借款要一天4元的利息，而广发银行，她的借款是3.6万元，利息是每个月136元，分18期。
又又表示，她还清这些债务用了两年的时间，每月按时还款没有逾期，还款的两年来，她每天都活在焦虑当中，想着自己欠钱就烦躁，她还给记者分享了自己的账单，“过去自己花钱心里没数，负债之后就养成了记账的习惯”，账单上写着她日常的花销，餐饮花销1591.3元、娱乐花销164元、交通花销222元、医疗花销190.5元、购物花销1061.8元、话费花销90元……每一笔都记得清清楚楚。
又又在还清负债以后将自己的经历分享在了社交平台，劝诫大家不要超前消费，她的帖子被很多有相似经历的人评论，评论下大家也将自己的欠债经历分享出来，又又才发现原来有这么多的人和她有相似的经历的人，她说“负债这件事带来的最大的痛苦不在于资金而在于对精神的折磨，大家真的不要掉进消费主义陷阱，不要购买超出自己能力的东西，每月记账复盘自己的消费，总结一些不必要的支出，在下月适当缩减。”
催收让她害怕手机铃响
负债8万只能找父母求助
“我身边能卖的东西都卖了，真是想死的心都有了······”初次点开借贷功能，小何只是因为好奇，在浏览到一些借款广告时，她便想着注册看看到底有多少额度，开款以后便越陷越深，明知道这些钱不是自己的，却鬼迷心窍一般，当作是自己的钱跟风买一些其他同学也有的东西，短短两年在6个网络平台上借款，包括豆豆钱、羊小咩、惠金金融、好分期、分期易、芸豆借款，如今共欠债8万，之所以欠款如此之多，小何表示为了还债，自己以贷还贷，拆东墙补西墙，最终完全崩盘，已经借不出钱了。
对于还在上大学的小何而言，这是一笔巨额债务。小何卖光了所有能卖的东西，找不到兼职，没有收入的她每天遭受着精神上的折磨，几经思考后还是和家人坦白了，家人知道后既震惊又不解，小何的家庭并不富裕，对家里来说，8万不是一笔小数目，父母无法帮她还清所有负债，现在的她每天面临催收的短信和电话轰炸。小何说：“我有深刻的反思，我的疯狂借款源自于没有确立正确的消费观，虚荣心强以及报复性消费，经历了几天催收我已经畏惧手机响铃了，条件反射一般害怕手机屏幕亮起，害怕手机发出声音，这种感觉我会永远记得。”
北青报记者最后联系小何时，她的父母已经帮她还清了1万的欠款，剩余的欠款还在想办法解决，她说：“父母帮我还这1万也不容易，我只想着快点还完债务，以后工作赚钱好好回报他们，希望大家能远离网贷，远离那些虚荣的生活，脚踏实地的好好生活。”再次联系她时，她已经不愿意接受采访，在她的社交平台上，最后一条，她写下：一步走错，满盘皆输。
用14个平台负债16万
还有9个平台未结清
97年的洋洋大学毕业就使用起了网贷，开始她并没有想过网贷，“不是我为自己开脱，手机软件好多都有贷款的功能，微信有微粒贷、高德地图、饿了么、美团，甚至美图秀秀都可以网贷，这种潜在的指向性太大了，借钱路径又那么简单，我刚入社会薪资不高，又不好意思向家里伸手要钱，再加上遇到了租房暴雷，当时缺少资金的我就选择点开了这些功能，最初我以为我有能力偿还······”
之后洋洋就一发不可收拾的陆续使用14个平台的贷款功能，直到资金运转不开，开始逾期，2022年末时洋洋已经连本带利负债16万。“每个平台的金额不算多，但我用的平台多，对花多少钱也没有概念，最后只能拆东墙补西墙”。洋洋回忆时表示，自己其实并没有什么高消费活动，只是日常花钱有些大手大脚，后面两年基本上在以贷养贷。
2023年初洋洋向自己堂哥借钱周转资金，堂哥担心她的安全，于是向洋洋父母说了她欠债的事情，父母并没有责备洋洋，“妈妈哭了，说我该有多大的压力啊，问我还有没有尾巴，还有多少没还上”。洋洋说，“我咬着牙不让自己哭，我真是没有勇气说出来，就说还只剩下一点，爸爸问我一万块够不够。”
事实上，父亲的一万块根本不够偿还洋洋欠下的债务，洋洋想过要在线下贷款，但思虑过后放弃了，在想尽各种办法后终于在一天夜里给爸爸发了短信说清了情况。“我真的不指望家里有钱给我还款，只希望他们看到不要影响身体。”给爸爸发完短信后洋洋哭了很久，这几年她睡觉睡不踏实，无时不刻在想着欠款的事情，觉得自己没有资格快乐，她说，“不管怎么样，这个教训和苦果我老实接受。”
第二天，洋洋和父母通了电话，洋洋的父亲帮她分析每个月的工资和还款利息，“爸爸说我糊涂，妈妈一直在鼓励我，说走错路是难免的，这几天想办法把钱转给我，以后三个人一起努力工作，让生活变得越来越好，妈妈还说他们永远是我的后盾，告诉我有事情一定要和家里说，不要小事拖成大事。”
之后洋洋父母先后打款9万元帮她还债，目前已帮她还清五笔债务，仍有九个平台的网贷未结清，9万元对洋洋的家庭来讲并不是小数目，她没有向记者透露父母是如何集到这九万元的，但洋洋在最后接受记者采访时表示，“我知道很多年轻朋友们甚至大学生有网贷的问题，真心劝诫大家不要掉入超前消费陷阱，有困难要及时和家里说，就算不能解决资金的问题，也能放下心理负担，不要像我一样，现在只能后悔。”
潜意识里面会觉得自己能解决，
然后越陷越深
北青报记者在调查过程中加入了一个名为“不忘初心早日上岸”的微信群，该群是负债人的互助群，群成员426人，另一个负债群的群成员493人，群主表示，起因是自己在社交平台分享了自己的负债经历，很多人私信他，人数太多了，于是就建了这个群供大家抱团交流。
群里的赵先生在聊天时告诉北青报记者，群里的人欠款金额少则几万，多则几十万甚至上百万，都是借款后无力偿还而逾期的人。这些群友主要是两类人，一类是刚刚开始逾期的，希望能与平台协商来寻求帮助的，一类是逾期很久，还在努力上岸。在欠款逾期后，一些平台会直接打电话给通讯录的联系人催收债务，不少人因此丢了工作的人不在少数。因为有着共同的痛苦遭遇，大家在群里互相帮助，相互取暖。群里的年轻人占多数，有些是因为超前消费而负债，有些是生意不顺导致的负债，还有一些人是因为赌博。
赵先生说到他的亲身经历，“在你很无助的时候，很方便就能借到一笔钱，潜意识里面会觉得自己能解决，然后越陷越深”。
北青报记者在群里观察了两个星期，群里的人除了分享自己被催债的经历，还有人会分享自己的心情。因为债台高筑又无力偿还，大家都很压抑，不少家庭会因此吵架。
有人说：“焦虑、心慌、恐惧，我加的群很多，大家都是这样的，怕接到催收电话，怕爆通讯录，生活一团糟，群里的每个人都会经历这些，每个人都有自己的故事，在最难的时刻都想过要一了百了。”
在豆瓣平台，北青报记者发现一个名为“反借贷”的小组，小组有15419个成员，不少人也分享自己“悔不当初”的经历。“逾期四年了，微信和卡都冻结了，有相同遭遇的朋友请来此”。有些是已经还完债务的上岸帖，记录自己如何还清债务，这些帖子除了记录还债的过程，也会提醒大家不要重蹈覆辙。一个帖子写道：“终于上岸了，最后一次更新，还是要劝诫大家，不要超前消费！不要以贷还贷！有情况要早和家里交代！最后祝各位朋友早日上岸！”
监管部门多次喊话：要坚持量入为出
不要无节制地超前消费和过度负债
部分消费者非理性使用信用卡和网络借贷，超前享受、过度消费的现象也早已引起监管部门的关注。近几年，银保监会消费者权益保护局多次发布风险提示，提醒消费者要量入为出，不要多度负债。
2020年6月，中国银保监会费者权益保护局发布“关于合理使用信用卡的消费提示”，提醒消费者应当正确认识信用卡功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”。同时要考虑自身实际需求、收支状况理性消费，坚持“量入为出”的科学消费观念，做好个人或家庭财务统筹，防止因为过度消费而影响日常生活。
半年后，银保监会消保局又发布“关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示”。针对这些过度借贷消费营销行为，银保监会提醒消费者要坚持从实际需求出发，树立量入为出的理性消费观，远离过度借贷消费营销陷阱。
这份风险提示直言“某些营销过度宣扬的‘借贷消费’‘超前享受’‘借贷追星’行为不值得提倡，不值得效仿。对自身的经济承受能力要有正确评估，杜绝不计后果盲目借贷、盲目消费行为。过度借贷往往导致资金断流，最终会使消费者个人甚至家庭陷入困境。”
2022年3月，银保监会消保局发布“关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示”，提醒消费者要了解消费信贷的有关政策和风险，防范过度信贷透支消费风险，提高法律意识，保护合法权益。
银保监会提醒消费者要坚持量入为出消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务。养成良好的消费还款习惯，树立科学理性的负债观、消费观和理财观。树立负责任的借贷意识，不要无节制地超前消费和过度负债。尤其要提高风险防范意识，不轻信非法网络借贷虚假宣传，远离不良校园贷、套路贷等掠夺性贷款侵害。
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实习生 刘宇航
文/北京青年报记者 程婕
编辑/樊宏伟
