“我最近想买个人养老金产品，在某大行的个人养老金专区竟然没有找到个人养老金保险产品，感觉挺意外的。”北京的李女士告诉中国证券报记者。

近日，个人养老金保险产品增至25款。但是，在个人养老金保险产品的购买上仍存在限制，部分银行上架产品较少；在部分险企自营平台投保时，需要使用合作银行的个人养老金资金账户方可投保成功。业内人士认为，银行、保险公司应进一步加强渠道等方面合作，提高客户投保体验。

银行上架产品较少

中国银保信网站发布的最新名单显示，截至3月13日，个人养老金保险产品已增至15家公司25款产品，类型涵盖专属商业养老保险、年金保险、两全保险、万能保险等。

从记者近期调研情况来看，不少银行APP上架的个人养老金保险产品相对较少。比如，截至3月20日，中国银行APP上架了4家公司的5款个人养老金保险产品；招商银行APP上架了3家公司共4款个人养老金保险产品；广发银行APP的个人养老金专区仅有国寿鑫享宝专属商业养老保险一款产品；也有部分银行APP的个人养老金专区暂无保险产品上架。 

对于保险产品上架较少的原因，某股份制银行北京某网点工作人员告诉记者，该行对产品的筛选标准较为严格，因此目前上架的产品较少，符合条件的产品后续会陆续上架。

此外，保险产品的销售成本较高或是原因之一。北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆表示，相对于其它金融产品，保险产品的销售方式相对较为独特，需要经过专业的销售人员进行讲解和推销，销售成本和难度较大。记者调研了解到，和其它三类产品可直接在线上购买不同，部分银行上架的个人养老金保险产品需要到线下网点双录（录音录像）方可投保。

险企搭建自营平台

除了银行渠道，部分险企也在搭建个人养老金自营平台。据记者不完全统计，目前有中国人寿、人保寿险、新华保险、国民养老、太平人寿、太平养老等6家保险公司在APP、微信小程序、微信公众号等平台设立个人养老金专区，部分开通了投保功能。 

不过，在险企的自营平台投保仍存在限制。以中国人寿为例，该公司客服称，目前该公司个人养老金保险产品合作银行较少。“广发银行的资金账户可以进行投保，其他银行还在陆续对接。您可以尝试用其他银行的资金账户投保，如果无法投保，就是还未进行合作。”

此外，从调研情况来看，部分投资者对险企自营平台的认知度不高。有投资者向记者表示，自己会寻求保险业务员的讲解和帮助来进行投保，对保险公司的线上自营平台不太了解。 

武汉科技大学金融证券研究所所长董登新认为，投资者在投资时会考虑产品的收益率、个人对产品的熟悉程度等，但是保险产品相对较为复杂，理解起来具有一定难度，这可能导致部分投资者对个人养老金保险产品、保险公司自营平台了解不多。保险公司还需要在产品研发方面下功夫，也需要做好营销宣传工作。

进一步加强合作

业内人士认为，银行、保险公司等相关机构可进一步加强合作对接，加强投资者教育，推广个人养老金保险产品，提高客户的投保体验。 

杨帆认为，银行、保险公司可从拓展销售渠道、优化产品设计、提供专业服务、加强风险管理等各个方面加强合作。比如，银行可通过网点、APP等多种渠道推广个人养老金保险产品，提高产品的曝光率和销售量；保险公司可根据银行客户的需求和偏好，设计更加符合市场需求的产品，提高产品的吸引力和竞争力。

部分险企表示将进一步加强渠道建设。新华保险表示，该公司正在积极推进与具有个人养老金资金账户开立资格的银行合作，将及时公布合作银行名单。太平人寿表示，公司将充分发挥相关渠道的营销服务优势，为客户提供便捷、高效、优质的个人养老金产品服务。 

此外，董登新认为，相关机构也需加强投资者教育。“个人养老金制度的实施仅三个多月，需要金融机构加强投资者教育，让投资者了解和熟悉不同个人养老金产品的特点，这样有助于投资者做出选择。”董登新说。

编辑/范辉