11月9日-10日，由《中国银行保险报》主办的2022第三届中国寿险业转型发展峰会在遵义召开。中国银保监会原副主席黄洪围绕“以人民为中心，推动人身保险业高质量发展”主题发表演讲。

一、人民性是人身保险最鲜明特征

纵观保险业的起源与发展，人身保险因人而生，因人而兴，人民性是人身保险业最鲜明特征。

人民性体现在制度设计。保险制度的内在机理，是以集体风险共担模式保障人民个体利益，也就是“人人为我，我为人人”。从业务经营看，其主要依据是大数法则，决定人身保险业是天然的群众性事业。从文化内涵看，其体现的是互助共济、人性关怀的核心价值，决定了人身保险业的人民性是与生俱来的。

人民性体现在保障属性。人身保险以人的寿命和身体为标的，解决的是生、老、病、死、残的风险，覆盖全生命周期，对应“幼有所育、病有所医、老有所养、弱有所扶”的需求。从实践看，普通寿险、重疾险、医疗险、意外险等保障性产品占据主流，人身保险发展要强化保障属性，正是其人民性的内在要求。

人民性体现在成果共享。让人民群众共享改革发展成果，是实现共同富裕的重要路径。人身保险本源产生于互帮互助、扶危济困，与共同富裕有着天然的联系。在实现三次分配和促进全体人民共同富裕的道路上，人身保险既是保障机制，也是分配机制。从实践看，人身保险业积极参与医疗、养老等社会保障体系建设，通过大病保险、长期护理保险、第三支柱养老保险等改革创新，为居民养老健康提供资金来源和风险保障，助力实现保障广覆盖、保基本、多层次、可持续。

二、坚持以人民为中心的发展思想，是实现人身保险高质量发展的必由之路

人民性是人身保险业最鲜明特征，决定了人身保险业发展必须以人民为中心。坚持以人民为中心的发展思想，是实现人身保险高质量发展的必由之路。

坚持以人民为中心的发展思想，是人身保险业遵循发展规律的必由之路。满足人民群众日益增长的保险需求，是人身保险业最根本的规律。人身保险业发展的本质就是为人民服务，维护人民的根本利益，就是让消费者买到最好的产品、享受到最好的服务。四十多年我国人身保险业发展的实践证明，人身保险业什么时候坚持以人民为中心的发展思想，什么时候就能又好又快发展，无论外部形势如何都不会偏离发展规律；什么时候轻视或放弃以人民为中心的发展思想，无论外部条件如何有利，人身保险业的发展就会出现困难、挫折甚至失败。过去有很多这样的例子，比如，人身保险费率市场化改革就是坚持以人民为中心，满足人民群众不断增长的保险需求，维护人民群众的根本利益，让人民群众获得了价格更低、保障更高的产品。又比如，近年来一些问题公司风险“水落石出”，根子就在于这些公司漠视人民群众的根本利益，违反人身保险业的根本规律。

坚持以人民为中心的发展思想，是人身保险业找到确定性的必由之路。当前，人口老龄化的不断发展对劳动力市场造成一定冲击，经济下行压力加大导致居民消费意愿下滑，科技创新改变传统保险商业模式，这些都是人身保险业必须应对的外部不确定性。人身保险业只有在不确定性中找到确定性，才能在复杂环境中行稳致远、实现高质量发展。而坚持以人民为中心的发展思想，正是人身保险业发展最大的确定性，是定海神针。只要把握好了这个确定性，就能化解诸多的不确定性，就能实现“以不变应万变”，过去是，现在是，将来也是。

坚持以人民为中心的发展思想，是人身保险业成功转型的必由之路。新时代以来，行业持续推进代理人队伍、银保业务、互联网业务等发展转型，下了大力气，费了大功夫，但发展质量、发展效率、发展动力没有根本性的突破，原因在于这些都是战术层面上的转型。人身保险业没有抓住战略层面上的转型，战略层面上的转型就是思想上的转型，就是要把经营思想转变到以人民为中心的发展思想上来。战略决定战术，战略转型是最根本的转型。不抓战略转型，只抓战术转型，是本末倒置，是舍本逐末，必定不会成功。只有树牢以人民为中心的发展思想，人身保险业才能有效解决转型过程中的各种问题，实现高质量发展。

三、践行以人民为中心的发展思想，人身保险业必须回应人民的期待、满足人民的需求、解决人民最关心最直接的问题

坚持以人民为中心的发展思想，是实现人身保险高质量发展的必由之路。这就要求人身保险业无论什么时候、什么情况下都必须把以人民为中心的思想作为始终坚持的指导思想，用以人民为中心的发展思想来指导实践、推动工作。

要把以人民为中心的发展思想贯穿于人身保险业经营管理全过程。行动上的坚定，源于理论上的清醒。人身保险业要牢固树立以人民为中心的发展思想，必须学深悟透以人民为中心发展思想的理论体系，并将其根植于心灵、浸透至骨髓、融入进灵魂。只有这样才能做到无论东西南北风，咬定青山不放松，始终把以人民为中心的思想作为人身保险业的行动指南。人身保险业发展好不好，最重要的评价标准是看人民满意不满意。因此，回应人民群众的期待，是人身保险业必须一以贯之的经营理念。人身保险业无论是产品设计、承保核保，还是保全、理赔等售后服务，都必须将人民为中心的发展思想贯穿于经营管理的全过程，努力做到让人民满意。

要与时俱进满足人民群众的需求。不同时代家庭生活“三大件”的变迁最能反映人民群众需求的更迭。70年代的“三大件”是自行车、手表和缝纫机，而新时代的“三大件”已经变成养老、医疗和子女教育。人民群众对消费的需求日新月异，对于人身保险的保障需求亦是如此，今天的需求不同于昨日，明天的需求又不同于今日。苟日新，日日新，又日新。人身保险业必须与时俱进，不断丰富产品供给，改进保险服务，才能更好地满足人民群众日益增长且多元化的保障需求，让人民群众满意。

要着力解决人民群众的“急难愁盼”问题。只有解决人民群众最关心、最直接的问题，才能实现发展为了人民。随着中国式现代化进程的推进，健康和养老将持续是广大人民群众最迫切的保障需求，也是人身保险业的重点发展领域。

健康保障方面，不能只限于医保目录做文章，要着力解决全部医疗费用的自负部分，把医保目录外的医疗费用作为商业健康险的保障责任范围，降低人民群众实际医疗费用负担和就医压力；不能只简单拒保老年人和带病体等高风险群体，要建立费率奖励机制，鼓励年轻人和健康群体购买，引导人们合理运动、健康生活，由“保疾病”向“保健康”转变；不能只提供消费型的产品，要探索账户式积累方式，鼓励年轻时为年老时做准备，实现生命周期健康保障的可持续性和完整性。

养老保障方面，要让人民群众在老年时能有稳定的收入，过上体面有尊严、有尊严的老年生活。人身保险业要着力解决养老金替代率低的问题，积极参与个人养老金制度，与个税递延养老保险政策相衔接，巩固多种养老保险体系，提高养老保障水平。要按“长期锁定、终身领取、互助共济、精算平衡”的原则设计产品，向人民群众提供长期保持增值、简明易懂的养老保险产品，实现“老有所养”。

编辑/范辉