“今天你攒金豆豆了吗？”“攒钱不如攒金豆。”近来，每颗仅1克重的黄金豆成了许多年轻人的新宠，有人还养成了每月买一颗的习惯。攒金豆豆理财到底靠不靠谱？专业人士认为，金豆投资门槛低，对于年轻人来说，作为投资实物金的一个方式并无不妥，但一定要在正规渠道购买，避免成色不足、克重不足等风险；而从获取投资收益的角度看，攒金豆豆并非理想的黄金投资方式，相比之下，银行积存金或黄金ETF可能更合适。

金豆豆门槛低 年轻人容易上手

为何“金豆豆”成为年轻人理财新宠？北京青年报记者采访多位买过“金豆豆”的网友得知，他们的初衷各不相同，有的是想通过这种方式投资理财，毕竟黄金保值，最近还涨势喜人；有的单纯是喜欢亮闪闪的黄金，希望攒够一定数量的金豆豆去换购或打造一件自己喜欢的金首饰；还有的就是看到社交平台里有人晒金豆豆被种了草，觉得金灿灿的小豆子装在小玻璃瓶里特别可爱。

无论是出于哪种目的，这些年轻人都会强调“一颗金豆豆就几百元，负担得起。”

去年刚参加工作的小米告诉北京青年报记者，她一直都想用自己赚的钱买件像样的金首饰，但心仪的一个金手镯要一万多，实在负担不起。“不过，每月花几百买一颗1克的金豆豆还算轻松，等我攒够20颗金豆豆就去换那个手镯。”

小米现在已经攒了三颗金豆豆，买第一颗的时候，卖家送了一个精致的小玻璃瓶。以后瓶子里每多一颗金豆豆，她都会拍照发朋友圈。小米觉得这个过程很有仪式感。

小婷的母亲每年春节都会买一根100克的金条。她记得金价曾经不到300多元，现在都400了。小婷感觉投资黄金不失为一个理财渠道，但银行和金店里的实物金条大部分是10克以上，最少也要几千元，现阶段她还承担不起；一颗金豆豆只要几百元，买起来没什么压力。小婷会根据黄金价格和收入情况来调整自己买金豆豆的节奏，一般一个月买一颗，但金价明显下跌或当月奖金多的时候可能会多买一两颗，“就相当于做了黄金定投。”

跟小米和小婷不同，小佳买金豆豆纯粹是觉得好玩，想体验一颗颗金豆豆逐渐装满玻璃小瓶的过程。“我的小瓶可以装100颗，现在已经有了5颗，我盼着那一天早日到来。”虽然工资不高，小佳现在手里有点儿闲钱就会去买金豆豆，逢年过节家人问她想要什么礼物，她只有一个答案：金豆豆。家人也都很支持小佳攒金豆豆，因为大家发现这实际上市在帮她强制储蓄，她自己也觉得这跟小时候在存钱罐里攒钢镚儿一样有意思。

不同商家之间价格差异巨大  

据了解，目前很多商家都会有1克规格的金豆豆出售，但不同商家之间的价格差异非常大。

北京青年报记者在淘宝平台上看到，1克金豆豆到手价最低为396元，最贵的一家竟要576元。总体看，没有太高知名度的线上商家售价相对比较便宜，知名品牌价格较高。

都是光溜溜的外形，成色都是999，也没有复杂的做工，为何金豆豆的价格差距这么大？黄金分析师宋蒋圳指出，金豆豆这种黄金产品本身没什么复杂工艺，加工成本较低，理论上售价应更接近实时的原料金价，不会像首饰金一样会有较高溢价。目前市场上之所以出现很大的差价，主要是因为市场信息不对称，有些对黄金市场不太了解的消费者被商家误导了。

北京青年报记者发现，如果消费者追求小克重的黄金制品，其实也不止金豆豆一个选择。以某知名品牌为例，其京东官方旗舰店在售的最便宜的一款黄金制品是重量仅0.2克的黄金金章，虽然总价低，但换算下来相当于1克1800元了；该店一个16.66克的金手镯售价9493.26元，折合每克近570元。另个品牌的官方旗舰店没有1克重的金豆豆，但是有单只0.52克的小耳钉，售价316元，折合1克价格超过600元了。整体来看，在小克重的黄金制品里，金豆豆的价格确实最有吸引力。

买金豆要选正规渠道   防范成色、重量不足风险

记者发现，为了省钱，年轻人普遍更喜欢通过网上商家购买金豆豆。比起品牌金明确标注重量和成色，网购金豆豆更需要买家有火眼金睛。

有网友在社交平台发文称跟风买小金豆却上了当。据该名网友自述，她以400元每克的价格购买了号称“千足金”的“金豆豆”，拿到黄金柜台验证时却被告知成色不足，即便柜台回收，也仅能给相对较低的价格。

为了买到货真价实的金豆豆，很多年轻人也是费尽心思。北京青年报记者了解到，很多人首先是在电商平台和社交媒体收集信息，请网友推荐靠谱的商家，然后先买一颗试试水。金豆豆到手后，有人立即火烧看颜色变不变，有人直接用牙咬，看是不是能留下牙印，更严谨一些的，是拿到有黄金回收业务的金铺检测。

广东黄金协会首席黄金分析师朱志刚建议，消费者线上购买时一定要看清金豆的含金量，尽量选择品牌、质量有保障的商家；也可以采取线下购买的方式，直接看到产品本身，风险更小。

兴业研究高级分析师张峻滔指出，金豆本质上属于实物金的一种，但与传统的实物金又有区别。相较于投资金条、金币，金豆的成色、规格不统一，缺少权威发行机构背书；相较于黄金首饰，金豆本身的工艺价值较低。金豆最大的特点就是投资门槛低，但投资者也面临成色不足、克重不足等风险，未来变现流通性更差。

实物黄金回收可能不划算

像小婷一样希望获取黄金价差收益的人都打算等金价涨起来就换成现金。可是，黄金回收绝非是他们想象的那么简单。

4月2日，一家月销量过千的淘宝店铺里1克足金的金豆标价为397，客服表示这家店铺也可以回收，回收价是每克385元。这意味着，即使金价没有跌，回收时每克也会损失12元；只有金价上涨超过这个价差买家才能挣到钱。

据了解，12元的价差在市场上已经算小了，很多知名品牌金店黄金售价和回收价的差距更大。东城区某知名品牌金店的店长张女士告诉北京青年报记者，该品牌当日的首饰金售价为每克511元，回收价只有364元，每克价差147元；投资金条售价每克465元，回收价为384元。张女士认为，实物黄金回收换钱不是很划算，特别是加工复杂的金首饰，售价本来就贵，回收时因为工艺麻烦反而更便宜。金豆豆这种类似于投资性金条，回收时比金首饰划算，但差价也不小。

想靠金价上涨赚钱银行积存金或黄金ETF更合算  

中信建投期货分析师王彦青认为，金豆单次投资金额小，可以满足投资者积少成多的储蓄需求，因此受到一些投资者的青睐。金豆作为投资黄金的一个方式并无不妥，前提是在正规渠道购买，但仍需注意黄金价格的回落风险。

如果希望靠金价波动获取收益，有没有更好的黄金产品呢？多名业内人士和长期关注黄金的投资者都向记者推荐了银行的积存金业务和黄金ETF。

所谓积存金，就是客户可以通过定投或主动积存的方式从银行买入黄金，存入积存金账户。投资者可以对积存金进行兑换、赎回、转让、质押等。积存金业务根据市场价格波动情况实行一日多价，因为只是在账户里买卖黄金，不涉及到实物黄金，同一时点的积存金价格与赎回价格相同。以工行积存金为例，4月2日积存金的主动积存价和赎回价都是395.6元。投资人办理积存金的积存或赎回时，需向银行支付一定的手续费。投资者也可以到指定网点办理积存金兑换，在指定产品范围内换取自己喜欢的实物黄金产品。银行会根据受理时的赎回价格与投资者拟兑换产品的价格，折算并扣除积存金账户黄金余额，不足部分用钱补齐。

黄金ETF基金的基本原理与其他ETF基金一样，它是以黄金为基础资产，紧密跟踪黄金价格，并在证券交易所上市交易的开放式基金。以易方达黄金ETF为例，其投资于黄金现货合约的比例不低于基金资产净值的95%，业绩比较基准是上海黄金交易所Au99.99现货实盘合约收盘价。黄金ETF实行T+0交易，当天即可买入平仓，投资门槛低，一手ETF基金代表1克黄金。黄金ETF要通过股票账户操作，没有股票账户的投资者也可在银行、支付宝、理财通等基金代销渠道购买黄金ETF的联接基金，间接投资黄金。

王彦青认为，从风险角度考虑，积存金与黄金ETF最适合普通投资者。黄金ETF投资更为灵活，有实物金作为支撑，价格走势紧密跟随国内黄金现货价格，可随时购买与赎回；若有提取实物金需求，则积存金会更适合一些，特别是积存金定投可以避免人为的错位判断带来的干扰。不管哪种投资方式，价格下跌风险是投资黄金最大的风险。

张峻滔认为积存金具有投资门槛低（一般1克起投）、定投平抑波动的特点；对于投资经验不太丰富的个人投资者，积存金是较稳妥的选择，经验较丰富的投资者可以选择黄金ETF。他同时提醒，投资黄金需要注意两方面的风险。一方面，选择正规的投资机构，例如银行、券商，警惕各种名目的“黄金现货交易”黑平台；另一方面，虽然积存金、黄金ETF都没有杠杆，但在黄金价格高波动时仍有产生大幅亏损的风险。

文/北京青年报记者 程婕
编辑/田野