7月28日，央行发布《2023年二季度金融机构贷款投向统计报告》。数据显示，个人住房贷款余额38.6万亿元，同比下降0.7%，增速比上年末低1.9个百分点；但住户经营性贷款余额21.22万亿元，同比增长19.5%。

报告指出，房地产贷款增速回落。2023年二季度末，人民币房地产贷款余额53.37万亿元，同比增长0.5%，比上年末增速低1个百分点；上半年增加1549亿元，占同期各项贷款增量的1%。

2023年二季度末，房地产开发贷款余额13.1万亿元，同比增长5.3%，增速比上年末高1.6个百分点。个人住房贷款余额38.6万亿元，同比下降0.7%，增速比上年末低1.9个百分点。

与此同时，住户消费贷款增速回升，经营性贷款保持较快增速。二季度末，本外币住户消费性贷款（不含个人住房贷款）余额18.75万亿元，同比增长12.4%，增速比上年末高8.3个百分点；上半年增加7171亿元，同比多增6076亿元。住户经营性贷款余额21.22万亿元，同比增长19.5%，增速比上年末高3个百分点；上半年增加2.3万亿元，同比多增7591亿元。

根据央行今年2月发布的数据，去年年末，个人住房贷款余额为38.8万亿元。这意味着，今年上半年个人房贷余额减少了2000多亿元，而同期个人消费贷款增加了7171亿元，经营性贷款增加了2.3万亿元。

为何会出现这一现象？业内人士普遍认为，这是大量房贷客户提前还款的结果。7月14日，央行货币政策司司长邹澜在国新办发布会上曾提前透露半年末个人房贷余额略微减少的情况，并向公众解释了原因。

邹澜当时表示，个人住房贷款发放和同期商品房销售规模直接相关，还款则是来自于借款人的收入或者其他资产的配置调整。今年上半年，个人住房贷款累计发放3.5万亿元，较去年同期多发放超过5100亿元，对住房销售支持力度明显加大。但统计数据显示的个人住房贷款余额总体还略微减少一点，这主要是因为理财收益率、房贷利率等价格关系已经发生了变化，居民使用存款或者减少其他投资提前偿还存量贷款的现象大幅增加。邹澜指出，这种现象对住房需求并不构成影响，“它是一个居民资产配置的调整”。

他表示，尽管贷款市场报价利率下行了0.45个百分点，但因为合同约定的加点幅度在合同期限内是固定不变的，前些年发放的存量房贷利率仍然处在相对较高的水平上，这与提前还款大幅增加有比较大的关系。提前还款客观上对商业银行的收益也有一定的影响。

央行此前披露的最新数据显示，今年上半年，新发放个人住房贷款加权平均利率为4.18%，比上年同期低107个基点；6月个人房贷加权平均利率为4.11%，同比下降0.51个百分点，均为历史低位。

而据北京青年报记者调查，不少存量房贷客户目前的还款利率仍然高于5.5%，甚至6%。金融机构调研结果显示，2018年到2021年这几年发放的存量房贷平均利率大约为5.1%。随着新发放房贷利率一路下行，这几年存量房贷利率与其的差距也越拉越大。一些地区的房贷老客户利率比新客户的利率已经高出2个百分点，存量房贷客户希望下调存量房贷利率加点的呼声也越来越大。

事实上，不止个人房贷，个人经营贷和消费贷的利率近年来也一路下行，处于历史低位。据了解，除了正常的提前还款，也有一些不法中介诱导存量房贷客户用利率较低的其他个人贷款置换利率较高的存量房贷，这也是个人经营贷款和消费贷款上半年增长迅速的原因之一。

这些违法中介以“利率低”“期限长”“放款快”为由，诱导消费者借“过桥资金”提前结清“房贷”，再办理“信用贷”“经营贷”归还过桥资金，从而谋取高额中介服务、资金过桥费用。去年年底以来，监管部门多次发布风险提示，希望消费者警惕不法贷款中介诱导违规转贷，提醒消费者这种操作会让自己陷入多重风险之中，甚至要承担刑事责任。

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文/北京青年报记者 程婕
编辑/田野