在中国人民银行出台《关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》《关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见》后，中国银保监会近日也发布通知，要求进一步优化银行开户服务，切实解决群众“办卡难”和小微企业“开户难”问题。笔者认为，其中的关键在于做好平衡，既要放得开，优化账户服务，也要管得住，切实做好风险防控。

做好这一平衡并不容易。近年来，公安机关倒查电信网络诈骗、跨境赌博犯罪案件后发现，手机银行、网上银行成为非法资金快速转移的主要方式，其转账额度明显超过客户的正常合理需求。与此同时，这背后已形成了黑灰色产业链。不法分子不仅买卖电话卡、银行卡，还注册大量空壳公司，并雇佣他人，冒用他人身份或伪造他人信息注册企业，在银行开立企业账户，或用于实施诈骗，或成套出售牟利。出于风险防控考量，商业银行一度收紧账户管理，出现了“开户难”现象。

一方面，个人或企业有时无法在银行开户。以小微企业为例，若银行发现员工少、企业主户口不在本地、公司经营地址与个人住址相同、公司尚未开业、未在银行存够足额资金等情况，可能拒绝为企业开户。另一方面，即便开户成功，但过程繁琐，需要多项辅助身份证明材料。以异地务工人员开户为例，银行曾要求他们额外提供居住证、工作证明、三个月至一年不等的社保记录等。

这引出另一个问题：误伤了合理开户需求怎么办？若小微企业的正当开户需求无法得到满足，必然影响小微企业健康发展，阻碍营商环境优化，削弱“放管服”改革效果。

因此，解决群众“办卡难”和小微企业“开户难”，银行业需要平衡好优化账户服务与加强风险防控的关系，防止陷入“一管就死、一放就乱”的怪圈。目前看，一个行之有效的思路是，实施账户“分类分级”管理，在动态调整中寻求平衡。也就是说，银行优化开户流程，推行简易开户，但开的这个账户，其功能要与客户的风险相匹配。一旦后续发现该账户存在异常情况，如涉诈涉赌，银行需立即将其纳入重点监测范围，对于经核查后依然无法排除的涉诈涉赌可疑账户，要依法依规、区分情形及时采取适当控制措施。

从实际操作看，银行在为企业开户时，可根据行业特征、企业规模和经营情况等因素，审慎与客户约定网上银行、手机银行、单位结算卡等非柜面业务的交易限额、交易笔数、验证方式等。为了防止误伤、便利使用，银行后续可根据企业的正常合理需求或临时需求，结合该账户的风险情况，对账户功能进行动态调整。

群众“办卡难”和小微企业“开户难”，除了平衡优化服务与防控风险的因素，还有一个原因不容忽视，即“捆绑销售”。此前，个别银行曾出于经营考量，强制个人或小微企业购买理财、保险、结构性存款等金融产品，将账户功能、开户办理时间与客户购买金融产品或服务挂钩，变相强制捆绑销售。接下来，监管部门应充分保障消费者的自主选择权，严查变相强制捆绑销售问题，让优化后的银行账户服务切实惠及小微企业和个人用户。

文/郭子源

图源/视觉中国

编辑/王涵