3月15日，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（下称《规定》）显示，贷款人开展个人贷款业务时，应当向借款人展示“综合融资成本明示表”（下称“明示表”）。

《规定》直指当前个人贷款市场存在的息费乱象以及金融消费者的消费痛点，明确了贷款人及其合作机构规范息费收取行为、确保息费信息完整准确透明的责任，并给出了不同贷款场景下具体的操作标准和要求。这相当于给个人贷款业务息费套上了“规则笼头”，有助于把息费限制在合法合理的范围内，更好维护金融市场秩序、保障金融消费者权益。

在个人贷款市场，贷款人及合作机构多元，线上贷款平台、助贷平台的成分尤其复杂。在复杂的市场环境中，滋生了种种息费乱象。有的贷款人或合作机构只宣传“日利率”或“月息”，对年利率只字不提，让消费者误以为贷款利率较低；有的机构说一半，藏一半，只告知消费者部分显性息费项目，隐瞒渠道服务费、担保费等隐性成本；还有的将贷款成本拆分为利息、服务费、担保费、保险费等多个名目，由不同合作方收取，使借款人难以计算总成本，而被拆分出来的费用大多游离于监管体系之外，导致实际年化成本远高于宣传利率，等等。这些乱象可统一归纳为“机构说的息费成本是一个样，消费者承担的息费成本又是一个样”。它们扰乱了贷款市场秩序，侵犯了消费者的知情权、选择权、公平交易权，加重了消费者的贷款负担。

造成这些乱象的主要原因是贷款人与消费者之间的信息不对称。此次《规定》的主要发力点就是约束督促贷款人及其合作机构提供更全面、更准确、更规范的信息，助力消费者扭转信息劣势，居于更公平的交易地位。一方面，把市场上的各类金融机构及其合作机构都纳入了调整范围，划清了监管边界，把向借款人展示综合融资成本明示表设定为贷款人办理个人贷款业务的刚性义务和必要条件，列出了明示表包含的各息费项目及其收取方式、收取标准、收取主体和年化综合融资成本、违约成本等具体信息项；另一方面，为保障消费者对明示表的知情权，针对现场办理个贷业务、线上办理个贷业务的情形，分别设定了借款人在明示表上签字确认、借款人“强制阅读”弹窗展示的明示表并确认的流程。

只有个贷息费成本以及可能发生的违约成本更规范、透明，消费者对贷款的成本账一目了然，才能使其根据个人真实意愿有效行使贷款选择权，避免步入息费陷阱。

明示个贷综合融资成本也有利于提升金融行业的透明度、信誉度，有利于金融行业的健康发展。金融机构、合作机构以及相关行业协会应增强自律意识，不折不扣地落实相关要求，把每一笔个贷息费都装入“透明口袋”，并借此实现消费者权益保护和金融市场发展的双赢。

金融监管机构则应建立完善配套的监管机制，不断延伸监管触角，扩大监管覆盖面，增强监管可及性，提升监管效能，尤其是对小贷公司、网贷平台、助贷机构、分期贷款消费等高风险主体或领域进行重点监管，依法处罚曝光违规机构，让其付出必要的法律代价，以监管的惩戒力、震慑力、约束力保障政策落地生效。

文/杜蒿坨

编辑/李涛