新冠，可能是你了解百万医疗险的一个契机。

近日有网友称，因感染过新冠而被拒保。第一财经记者从多个主流保险公司和线上保险平台了解到，所谓的“被拒保”的现象并不仅仅针对新冠疾病，百万医疗险的核保本来就非常严苛，任何身体的异常都有可能被拒绝投保，这是由该险种的本质决定的。

第一财经记者从众安保险方面了解到，在“百万医疗险”都有“健康告知”，当中就一直有关于相关疾病，也包括传染病的告知选项，并不仅仅是针对新冠。

一位众安相关人士对第一财经记者表示：“只要有新冠史就拒保的说法太绝对了，各家保险公司都不太会采取这种一刀切的做法，可能具体的措施会有所不同。”

第一财经记者查阅关于“健康告知”的解释，是指保险公司在接受客户投保申请前，要求投保人确认的与健康因素有关的信息，以保证被保险人的真实情况符合保险公司承保风险的要求，“健康告知”是保险公司进行保险费率厘定的重要基础，是核保的重要工具，也是投保的重要环节。如果被保险人的身体情况不符合投保时的“健康告知”的内容，就无法购买百万医疗险产品。

“如果接受具有严重健康风险的人群投保，那么发病率、死亡率等都会大大增加，保险公司的赔付风险也会相应提升。”一位保险公司方面相关人士向第一财经记者解释称，“但新冠是否能被视为严重健康风险，这是因人而异的，有些人感染之后就会引起严重的疾病，有些人不会。”

针对有过新冠感染史是否会影响康复患者对重疾和医疗等健康险产品的投保，第一财经记者进一步咨询了相关保险公司。中宏保险方面人士向第一财经记者回应称：“对于新冠无症状感染者或轻症无肺部感染的客户，一般待完全康复解除隔离后，即可接受投保；其他情况需结合客户的病情严重程度，康复情况，基础疾病等进行综合评估。”

上述人士解释称，对于非重症新冠客户，完全康复超过一定时间（一般1-2月），无后遗症或并发症，便可正常承保；而对于重症新冠客户，一般指客户有较严重的基础疾病，需重症监护或需机械通气等治疗，一般需要观察更长一点的时间，同时还要结合客户后遗症、合并症、基础疾病等情况综合评估。

另据第一财经记者了解，尽管不同健康险产品的“健康告知”是不一样的，有的宽松，有的严格，但比较常见的“健康告知”包括是否从事高危职业、过去一年内身体是否有异常、或者有没有被保险公司拒保的经历等等。

针对“过去一年身体是否有异常”，资深保险行业人士陈冰（化名）对第一财经记者表示：“如果得过新冠，肯定是应该算在身体异常的范畴，哪怕是无症状感染，也应该履行相关的告知义务，由保险公司派专人来评估新冠感染对身体的影响程度是否可以购买该保险产品。”

陈冰强调，不仅仅是新冠，投保人一年内的体检报告中显示的任何异常，即便是非常细微的，例如身体的哪个部位出现一个小的结节，都会影响购买保险的资格。“你花了几十块或者几百块，想要获得百万元的赔付，这种上千倍的赔率保险公司不可能大量承担，所以只能让赔付的要求变得更严苛，在投保的时候，就先把门槛提高。”他告诉第一财经记者。

他同时还指出，境内外的保险产品在对待新冠这种疾病的时候可能会存在一定的差异。例如他有一名客户就是在国外感染过新冠，但在对其身体状况进行评估后认为没有问题，仍然给他投保。“但这款保险产品为境外产品，价格也是相对较高的，国内大量的百万医疗险价格都非常便宜，投保人也基本抱着买个安心的心态，这种情况下，保险公司一定会更加谨慎地对待任何异常疾病，否则会导致过高的赔付额。”陈冰对第一财经记者说道。

此外，第一财经记者还了解到，曾经感染过新冠的人购买上海医保卡重疾险、沪惠保等医保项目并不受影响。

编辑/樊宏伟