超千亿意外险市场将迎来大整顿！

凭借着保费低廉、保障范围灵活、保障功能较强的特点，意外险产品的市场覆盖面也在保持高速增长。但随着意外险市场逐渐做大，各种乱象不断显现。其中，被诟病较多的是捆绑搭售问题。

6月17日，银保监会下发《意外险市场清理整顿工作方案》，准备集中治理意外险搭售和捆绑销售等问题，为意外险市场高质量发展提供保障。该项清理整顿工作将自6月持续到12月份。

助网贷平台获取砍头息

招致大量投诉

据悉，此次《意外险市场清理整顿工作方案方案》中提到，销售管理上，整治工作要点明确关注是否存在强制搭售和捆绑销售，限制消费者的自由选择权，如与第三方网络借款平台合作，强制消费者在借款过程中投保意外险；在个人寿险、健康保险等产品销售过程中强制搭售和捆绑意外险等。同时，是否存在销售误导，客户信息是否真实等也需要相关机构进行明确。

近年来，为规避监管部门对借款利率红线的要求，部分平台强制借款人高价购买人身意外伤害险、交通工具意外险等保险来抬高实际借款利率。保险公司之所以选择与网贷平台合作，是出于大量获客的需求。有了网贷平台的引流，保险可进一步提升产品销售和业绩。

据了解，保险公司在网贷平台上销售的意外险产品，其产品金额按照一定的贷款比例收取，费用通常为贷款金额减去实际保费后的额度。与一般的意外险相比，与网贷平台搭售的意外险价格更高。

一般的意外险，保额由投保人与保险人双方约定，用户在购买后可以申请退保。但是在网贷平台上购买的意外险后却难以退保。因为，此类意外险的实际投保人多为网贷平台而非用户自身，用户想申请退保必须通过网贷平台提出申请，否则不能退保。

强制性的捆绑让消费者产生不满，与网贷平台捆绑搭售意外险，给保险公司带来了大量的投诉。根据中国银保监会消费者权益保护局关于2019年保险消费投诉情况的通报数据显示，在涉及人身保险公司投诉中，销售纠纷21121件，占人身保险公司投诉总量的48.05%，其中意外险是被投诉的主要险种之一；在涉及财产保险公司投诉中，销售纠纷4868件，涉及的险种以机动车辆保险、保证保险和意外伤害保险为主，主要反映强制销售、营销扰民和误导保险责任或收益等问题。

网贷平台搭售和捆绑销售意外险的乱象逐渐引起监管的注意。

据了解，自2019年7月,银保监会下发《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》，要求各财险公司立即停止通过现金贷等网贷平台销售意外伤害保险业务。2019年12月,银保监会再次出手，下发《关于借款人意外险自查清理有关情况的通报》,并点名批评中美联泰大都会、中华人寿、君龙人寿、招商仁和人寿等8家人身险公司的违规问题。

2020年3月,银保监会发布《关于加快推进意外险改革的意见》,计划用两年的时间扭转意外险市场乱象丛生的局面,并推进意外险费率市场化改革。3个月后，银保监会再次对意外险市场进行整顿。

与OTA平台捆绑搭售

性价比低、理赔难

除与网贷平台搭售外，近年来，在线旅游平台（OTA）、机票与火车篇订购平台搭售意外险的问题也较为突出。

2019年10月,北京市消费者协会发布《互联网消费捆绑搭售问题调查报告》指出,在对26个互联网平台进行的74个模拟消费体验样本中，有8份样本存在涉嫌捆绑搭售问题，占比10.81%，其中，7份样本与捆绑搭售保险产品有关。部分在线旅游企业只提供捆绑搭售选项涉嫌强制消费，或利用模糊语言误导消费者。

据了解，部分代售票平台按票面价出售的车票本身盈利甚微。而通过搭售保险的方式可以获取高额佣金。而意外险产品成本较低、利润较高，部分OTA平台已不仅仅局限于与保险公司合作，开始自己定制保险产品。

但与普通意外险不同的是，与这类平台搭售的意外险产品基本都是单次保障。有些产品在投保地域、就医、退保和特别约定中的限制条件与普通意外险存在差异。同时还存在理赔流程长、理赔手续繁琐、拒赔认定不合理、退保申请处理不及时等问题。而普通意外险，在保障范围方面涉及更广，后续医疗服务更为完备。

北京市消协认为，《电子商务法》实施以来，以往比较突出的默认勾选等捆绑搭售问题得到了明显改善，但少数企业仍在通过更隐蔽的方式误导或强制消费者购买其搭售的商品或服务，损害了消费者的知情权、选择权和公平交易权。

业内人士认为，意外险市场出现的搭售捆绑、手续费居高不下等问题的根本原因在于市场竞争不充分。其中，定价机制不科学、销售行为没有统一规范、渠道费偏高等问题突出。目前，监管实行市场化改革并决心从严治理，有利于实现意外险市场的良性竞争，使得产品在设计和定价方面更符合消费者需求。

文/北京青年报记者 范辉 李自曼

编辑/范辉