历史画卷波澜壮阔，追梦征程勇往直前。

2013年，发展普惠金融被写入党中央的决议；2015年，首个国家普惠金融战略规划出台；2016年12月29日，河南省首家也是目前唯一一家持牌消费金融公司——河南中原消费金融股份有限公司（以下简称“中原消费金融”）璀璨诞生。

八年时光，承载着激情燃烧的奋斗，记录着栉风沐雨的追求，汇聚着春华秋实的丰收。中原消费金融见证了我国数字普惠生态从初生萌芽到枝繁叶茂的成长过程，也亲历了普惠金融与数字金融的深度融合，不断提升服务用户的覆盖率、可得性与满意度。截至2024年年底，中原消费金融累计放款金额超过3980亿元，贷款余额超过390亿元，服务客户数近2500万人，荣获国家高新技术企业认定，是河南省唯一一家获得国家高新技术企业认定的金融机构，同时获得中诚信国际和联合资信两家国内权威评级机构认定的AAA级主体信用评级，并连续两年荣获河南省互联网综合实力十强企业。

“中原消费金融始终紧紧围绕省委、省政府部署要求，在中原银行党委的坚强领导下，深刻把握金融工作的政治性、人民性，瞄准高质量发展目标打造一流消费金融公司，为推进中国式现代化建设河南实践增光添彩。”中原消费金融党委书记、董事长马景鹏表示。

创新驱动赋能 新质生产力春潮涌动

社会发展车轮滚滚向前，新一轮产业变革悄然发生，决定产业层次与竞争态势的基础生产力，也正经历着一场由逐步积累到根本性转变的飞跃过程，而新质生产力则是这场跃迁后的最新呈现。

创新是路径，是方向，是我国经济发展的新动能、新引擎，是现代化河南建设的主旋律、最强音。

与传统金融机构所服务的客群有所不同，消费金融公司主要面向缺少传统风控数据的长尾客群，而这部分客群的显著特点就是征信、收入等方面存在很大的不确定性。过去八年，中原消费金融始终坚持科技创新，致力于用科技力量提升金融服务的质量和效率。如何培育新质生产力、灵活用好数字化工具，在授信审批、额度提升等核心环节疏通堵点，从而更好地为客户服务是亟待提升的重点。

2024年伊始，中原消费金融在旗下柚卡APP中上线了“信鸽”系统，客户可以通过智能交互，自己补充账单、银行流水等资料，多维自证信用，进而打破信用不对称的僵局，为客户提供更为高效精准的授信和服务。

“信鸽”系统系中原消费金融自主研发，不仅能够将多维度数据结构化整理，提高审批效率和授信服务效能，有效缓解信息不对称问题，便于信贷决策，做到数据可信，而且也可通过大数据算法给予用户更高额度、更低利率的服务，以数字化手段有力助力普惠金融发展。

“‘信鸽’系统能显著提升信贷审批的效率和准确度。”中原消费金融柚卡产品负责人说，“我们在日常与用户的交流中发现，通过‘信鸽’提供相关资料后，用户等待时间明显缩短，且授信额度有了显著升高。”

站在新起点上发展新质生产力，中原消费金融致力于从内部到外部全面拥抱并激活科技创新能力。截至2024年年底，累计申请专利超过150项，获得软著证书233项，中原消费金融正以更高效、更强劲、更持久的金融实践，为推动经济社会高质量发展贡献自己的一份绵薄力量。

发展提质增效 释放普惠金融服务价值

扩大内需，既是应对外部冲击、稳定经济运行的有效途径，也是增强发展主动性的长久之策。

中央经济工作会议把全方位扩大内需作为明年首要工作任务，提出实施提振消费专项行动，推动中低收入群体增收减负，提升消费能力、意愿和层级。省委经济工作会议也特别强调，要协同推进扩大需求和优化供给，更大力度提振消费扩大内需。

为积极响应号召，中原消费金融构建了多元化融资体系，用更低的融资成本降低贷款利率，为助力提振消费打开空间。

自2021年1月获批发行ABS以来，截至2024年年底，中原消费金融共顺利发行了10期银行间ABS，规模合计139.53亿元，发行规模仅次于捷信消费金融、马上消费金融、兴业消费金融，位居行业第4。

今年以来，中原消费金融则更进一步加快了发行ABS步伐，陆续成功发行了四期鼎柚2024年个人消费贷款资产支持证券，年内ABS融资总额度已达64.68亿元，发行规模位居行业第一。

除了发行ABS，中原消费金融还拿到了门槛更高的金融债发行“入场券”，打开了新的融资渠道。今年5月23日，中原消费金融成功发行了首期20亿元金融债券，票面利率2.65%，成为国内第七家发行金融债的消费金融公司。

中原消费金融总经理周文龙表示，本次实现ABS及金融债发行的新突破，对于公司优化融资渠道、调整资产负债结构具有积极意义。资金端的结构优化，让公司在更大的市场中为新市民、偏远地区民众提供更高效率、更有价值、更加安全的消费金融服务，进而为支持乡村振兴与绿色金融贡献更大力量。

融资让仓廪更实，动能更足。在获得监管层面和市场双双认可之后，中原消费金融在服务地方经济高质量发展中的角色更加值得期待。

以用户为中心 谱写金融为民新篇章

消费金融行业历经10年的迅猛增长后，已从单一注重经营效益发展到更加聚焦高质量服务上来。为广大用户提供多样化、精准的金融服务，不断提高用户体验，才是当下消费金融机构长久发展的健康底色。

中原消费金融自成立以来始终坚守“以用户为中心”的发展理念，持续为消费者提供多样化、精准的金融服务，积极从产品思维向用户思维转变，将负责任的金融理念根植于产品和服务中。

为了全方位、深层次地提升用户体验，诠释“用心服务的消费金融”理念，今年5月，中原消费金融开启了产品体验官计划，组建了跨业务、产品、客服、消保、办公室等多部门联合协作的产品体验小组。通过中原消费金融APP有针对性地招募产品体验官。在招募过程中，吸引了1244名用户参与，最终成功招募产品体验官85名，提出的体验问题200余个。

中原消费金融将产品体验官组建成多个社群，每周在社群中与用户进行深入的交流互动。在交流过程中，小组成员们秉持着开放、尊重、专注的态度，充分倾听用户提出的每一个意见与建议。无论是关于产品功能的优化，还是服务流程的改善，只要是用户反馈的有价值的信息，都会被认真对待。

截至目前，中原消费金融产品体验小组依据产品体验官反馈的信息，已成功对中原消费金融APP的产品功能点进行了43个升级迭代。这一系列举措，切实有效地提升了用户体验。中原消费金融还将邀请反馈意见积极的产品体验官参与公司第二届“用户开放日”活动，在活动中与用户面对面交流，更好地倾听用户意见，不断优化用户体验。

“用户体验的核心就是满足用户的需求并成就用户。”中原消费金融用户调研小组相关负责人深有感触。在中原消费金融的发展理念中，必须站在用户的角度去思考问题，这就如同要穿上用户的鞋子，设身处地理解用户行为所处的场景。要深入了解用户的所思、所想、所言，挖掘出隐藏在用户身后那些深层次的心理诉求。只有这样，才是对公司“以用户为中心”理念的最好实践，才能在消费金融的道路上走得更稳、更远。

赤橙黄绿青蓝紫,谁持彩练当空舞。在新的发展潮头中，中原消费金融将顺势而为、乘势而起、奔腾向前，用实际行动诠释“金融为民”使命，在中原银行党委的坚强领导下，以服务基层客群的差异化经营为特色，通过持续创新业务模式，提高技术水平和风控效率，来更好地服务于普惠群体，奋力书写普惠金融高质量发展新篇章，为中国式现代化建设做出新的更大的贡献！

文/金仁甫

编辑/范辉