“老旧计划全损车辆可停至易积水路段，车辆推定全损后如需增配理赔，可致电咨询×××××××。”近期，不少车主收到汽车销售人员推送的诱导信息，字里行间暗藏借暴雨人为制造车损、骗取保险理赔的歪心思。据媒体报道，近年来，利用暴雨等自然灾害故意造成车辆全损的行为并非个例，一些车主心存侥幸挑战法律底线，而此类投机行为最终都难逃法律严惩。

在不少投机者的算计里，暴雨属于不可抗力，汛情现场杂乱、作案痕迹隐蔽，他们以为人为泡水骗保难以取证、查处概率极低，怀揣“法不责众”的虚妄心理铤而走险。有人提前虚高投保车损险，专等汛期驾车冲入深水区域；有人深夜刻意将旧车停放在低洼积水点，人为制造整车淹毁事故；更有汽车销售、维修从业者暗中牵线搭桥，主动传授骗保套路，把天灾异化为牟取私利的工具，妄图钻制度漏洞空手套白狼。

但事实上，所谓“完美骗局”根本不存在。目前各大保险公司已搭建大数据反欺诈风控体系，整合车辆行驶轨迹、停放时间、区域气象数据、路段积水监测、投保理赔记录等多维信息，实现事故全程可追溯、数据交叉可核验。人为制造的水淹事故，在行车逻辑、现场痕迹、出险时间上与自然受灾差异明显，造假破绽极易被技术手段识破。

各地司法实践也持续敲响警钟。2024年7月，湖南一名车主故意驾驶宝马车驶入洪水，虚报近58万元车损骗取理赔，被依法采取刑事强制措施；2024年6月安徽一车主深夜驾车涉水人为造损，骗取保险金17万余元，最终被判处有期徒刑八个月并处罚金。一系列判决充分说明，借天灾投机的欺诈行为无处遁形，任何妄图规避监管、挑战法律的投机捷径，最终只会滑向违法犯罪的歧路。

此类乱象的滋生，根源在于少数人价值认知错位、法治与诚信边界模糊。在部分车主看来，老旧车辆残值微薄，借汛期泡水实现“以旧换新”是一笔划算交易，却全然背离保险制度设立的初衷。保险本质是风险共担、互助兜底的民生保障机制，每一起恶意骗保案件，都是对行业运行规则的肆意破坏，更是对社会诚信体系的严重透支。少数人的贪欲，最终会抬升全体车主的车险投保成本，让所有合规投保人共同为欺诈行为买单，损害普惠保障的公共利益。

更值得警惕的是，暴雨车险欺诈已演化成完整灰色产业链。部分销售、维修人员为赚取提成、促成交易，主动传授骗保套路，诱导车主违规操作，成为保险欺诈的幕后推手。这种教唆式违规，不仅扰乱理赔秩序，更败坏行业风气，消解公众对保险行业的信任。

根治暴雨骗保乱象，既要破除侥幸心理，更要织密监管防线、抬高违法成本。对普通车主而言，必须守住法律底线，厘清行为边界，摒弃“天灾难查证”的错误认知，切勿轻信各类所谓“理赔捷径”“全损妙招”。遭遇灾情如实报险、依规理赔，是保护自身权益的正道；刻意造假、蓄意牟利，终将得不偿失。

监管与行业层面，更要打出治理组合拳。险企需强化理赔核查力度，对汛期集中出险、老旧车辆异常全损、投保不久即出险等可疑案例，开展专项溯源核查。搭建行业黑名单共享机制，对骗保车主、教唆人员全域通报、联合惩戒。同时深化警保联动，畅通线索移送渠道，对保险诈骗行为从严追责、精准打击，形成长效震慑。

文/方元陆

编辑/胡克青