增额终身寿险再次上演“炒停售”
上海证券报 2023-03-28 13:34

“窗口期来了,复利3.5%将成为历史,不要错过复利3.5%增额终身寿……”“3.5%的增额终身寿险估计快要下架了!速买!”

上海证券报记者发现,近日,类似上述营销文案充斥在保险销售人员发布的朋友圈。甚至还有个别微信公众号专门发文章,从宏、微观环境、投资趋势等维度向消费者说明增额终身寿险的“必买点”。这种以“产品即将停售”为由,引导消费者赶紧购买的行为,被业内称为“炒停售”。

显然,面对监管拟下调责任准备金评估利率的消息,部分险企、部分销售人员打算利用政策调整前的窗口期大力推广老产品,通过“炒停售”概念为完成今年任务加把劲。业内人士告诉记者,这是每次监管政策调整前,行业都会面临的问题。

记者从相关渠道获悉,对于“炒停售”行为,监管部门秉持一如既往的打击态度。目前,监管部门正密切关注行业动态,一旦发现相关现象抬头,将重点整顿规范。

“这种情况确实存在。对于业务部门来说,这是一个销售契机,通过对利率下行趋势的渲染,赶在监管正式调整前督促客户完成签单。这样,销售团队既能顺利从保险公司获取应有的销售报酬,也帮助其完成全年业务目标。”一位寿险公司高管对记者表示,这应该是监管部门不希望出现的情况。

增额终身寿险是相对容易出现“炒停售”的领域。业内人士告诉记者,一方面它是目前行业主力销售产品,大中小型保险公司都在卖,相关销售人员众多;另一方面去年监管整顿该类产品出现的不规范问题时,部分险企就进行过“炒停售”。

近日,记者接到多名保险销售人员的推送,以责任准备金评估利率拟下调为由,建议记者抓紧最后的窗口期,购买内部收益率(IRR)为3.5%的增额终身寿险产品。

是否配置该类产品,消费者应以自身资金配置需求为考量,不宜因为此类产品可能停售而盲目购买。“增额终身寿险的主要功能是提供身故或全残保障,养老、储蓄功能较少。消费者应充分考虑该产品的流动性问题。”专业人士表示。

在销售宣传中,销售人员往往将增额终身寿险产品类比理财产品,忽略其保障功能,诱导保险消费者中途退保。专业人士认为,这不仅不符合产品设计初衷,也让消费者未来面临收益损失风险,达不到预期的投资效果。

中国精算师协会曾表示,保险消费者如果中途退保,可以领取保单的现金价值,增额终身寿险的现金价值一般在前5年低于累计所交保费,之后才会逐渐超过累计所交保费。据不完全统计,若在投保后第1年退保,将会损失10%—60%的保费;若在第20年退保,收益约在2%—2.5%之间,请保险消费者注意这是否与自身预期相符。

不仅对消费者不利,“炒停售”也不利于险企自身经营。一位险企高管告诉记者,对于险企而言,降低评估利率将直接推动负债成本降低,业务价值提升。所以,在这个窗口期,如果公司通过“炒停售”大量销售产品,实际上会让公司负债成本依然维持在较高水平,增加未来的赔付压力,减少利润空间。

业内人士表示,此次调整一旦开始,IRR3.5%的增额终身寿险产品或将全面停售,相关销售人员若都趁机“炒停售”,相关业务规模会较大,给险企带来较大成本管理压力。

多位受访人士均建议,保险公司要加大销售队伍约束,防止销售人员过度“炒停售”。这既符合行业长期发展趋势,也能避免受到相关监管整顿,影响正常业务开展,同时还能提前做准备,为后期新产品销售做好铺垫。

编辑/范辉

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