新年新气象，2024年已至，部分购房者的房贷利率也自动重新定价。作为房贷利率参考的5年期以上LPR（贷款市场报价利率），于2023年6月20日由4.3%降至4.2%。如果是2023年6月20日后的购房者，个人住房按揭贷款利率会自动按照调降后的LPR加点计算。

图片来源：央行网站

而如果是2023年6月20日之前的购房者，且贷款合同约定每年的“重定价日”为1月1日，则今日起，房贷利率也会降低0.1个百分点。

部分存量房贷利率迎来重新定价

2024年已至，由于2023年的5年期以上LPR有过一次调降，今年起部分存量房贷利率也会进行重新定价。

“您可以看一下贷款合同，有没有规定重新定价日，如果是在每年的1月1日重新定价的话，那接下来一年会按照1月1日调整贷款利率。”工商银行一工作人员表示，如果合同有规定每年的重新定价周期和定价时间，系统会对利率自动调降。

建设银行同样提示，“如果您的贷款重定价日是1月1日，我行会在2024年1月1日为您调整利率，新利率即日生效。您可于1月2日起通过手机银行先点击‘借钱’，再通过‘我的界面’查询最新利率。”

事实上，住房按揭贷款利率由LPR和加点两部分组成。其中，LPR部分每月20日更新一次，并在全国银行间同业拆借中心对外公布，房贷利率主要按5年期以上品种计算；加点部分则因地区、时间、银行等因素，而有所不同。

LPR下调后，在贷款合同约定的重定价日，房贷利率就执行新的LPR利率。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种，房贷利率多参考五年期以上LPR。而在2023年6月20日，据央行网站数据，5年期以上LPR由4.3%下调至4.2%，这也意味着在此之前的购房者，在今年合同约定的重定价日银行会自动对LPR部分利率进行下调，下调幅度10BP。

分析师：LPR仍有下调空间

2023年房贷利率已经过多次下调，例如，2023年9月底部分存量房贷利率下调了加点部分。

对于今年LPR的调整，多数分析指出仍有下调空间。据悉，2023年12月份，国有大行年内第三次下调存款挂牌利率，随后部分股份行等跟进。中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平此前便对记者指出，这一轮的存款利率下调，实际上是为LPR下调腾出了空间。

图片来源：《2023年第三季度中国货币政策执行报告》

央行在《2023年第三季度中国货币政策执行报告》中指出，“继续实施稳健的货币政策，持续发挥LPR改革效能和存款利率市场化调整机制作用，落实好已出台的降低存量房贷利率等一系列政策，推动企业居民融资成本稳中有降，发挥好货币政策促消费、稳投资、扩内需作用，推动经济持续回升向好。”

东方金诚首席宏观分析师王青指出，2024年上半年LPR报价有可能跟进MLF利率下调。王青表示，2024年美、欧央行将转向降息，也为我国央行“以我为主”，灵活实施货币政策提供了更大空间。基于宏观经济走势，王青判断，2024年上半年MLF操作利率有可能下调1次，届时两个期限品种的LPR报价将跟进下调，进而“促进社会综合融资成本稳中有降”。

编辑/樊宏伟