继上周五六家国有大行及招商银行集体下调存款利率之后，12月25日，中信银行、平安银行、兴业银行、光大银行、民生银行、广发银行、浦发银行、浙商银行、恒丰银行、华夏银行、渤海银行等11家股份制银行也对人民币存款挂牌利率跟进下调。至此，年内第三次存款降息潮已“席卷”六大国有银行和12家股份制银行。

11家股份行挂牌利率下调幅度与国有大行一样   利率水平有所差异

根据最新的挂牌利率，这11家股份行三个月、六个月和一年期定存挂牌利率普遍下调10个基点，两年定期存款挂牌利率普遍下调20个基点，三年期、五年期定期存款挂牌利率普遍下调25个基点，下调幅度与国有大行一致。

以平安银行为例，其调整后的三个月、六个月、一年期、两年期、三年期、五年期定期存款挂牌利率分别为1.20%、1.45%、1.65%、1.90%、2.00%、2.05%，较之前分别下调10个基点、10个基点、10个基点、20个基点、25个基点、25个基点。

由于每家银行原本利率就不完全相同，此次下调后的挂牌利率也有所差异。光大银行、中信银行等股份行调整后3个月、半年、1年、3年、5年挂牌利率与平安银行相同，2年期定存挂牌利率有所不同。光大银行2年期定存挂牌利率为1.8%，中信银行为1.7%。

总体来看，这11家股份制银行一年期整存整取定存挂牌利率均下调至1.65%；平安、浙商、渤海、恒丰四家股份行调整后的两年期整存整取定存利率下调至1.90%，其他股份制银行均为1.70%或1.80%；调整后，多家银行三年期定期存款挂牌利率为1.95%或2.00%，渤海、恒丰为2.30%；五年期定期存款利率普遍降至2.05%，浙商、渤海、恒丰为2.30%。

各家银行存款最优利率也同步下调

事实上，银行实际执行的存款利率普遍都高于挂牌利率。一般而言，存款金额越高，实际享受的优惠利率也会越高。北京青年报记者注意到，今日降息后，这些股份行的存款最高利率也都与挂牌利率同步下调。

北京青年报记者注意到，12月24日，平安银行5年期定存，5000元起存的利率为2.70%，3000元起存的为2.65%；3年期定存利率，50万元起存的为2.85%，10万元起存的2.80%，5000元起存的为2.70%；2年期，3000元起存的，利率为2.35%；一年期最高为2.05%。12月25日，平安存利率就全面下调，5年期最高利率降至2.65%（1万元起），3年期最高利率为2.60%（1万元起），2年期为2.15%（1万元起），1年期为1.95%（1万元起），比之前下调5-25个基点。下调后，平安银行定存的最优利率比挂牌利率要高出25-60个基点。

光大银行的“安逸存”，5万元起存的三年期定存利率下调前利率为2.75%，二年期为2.35%，一年期为2.05%；下调后，分别降为2.60%、2.15%和1.95%，下调幅度分别为15个基点、20个基点和10个基点，也明显高于挂牌利率。

部分银行也对大额存单进行了调整。据报道，兴业银行12月25日起该行对个人通知存款、大额存单等下调，其中，1年大额存单利率由2.1%降至最高2%；3年期由2.9%降至2.6%；5年期由2.95%降至2.65%。

存款利率调降有助于缓解银行净息差压力、增强居民投资消费动力

据了解，此轮降息是今年6月和9月之后，我国商业银行启动的第三轮存款降息。经过这三次调整，国有大行一年期、两年期、三年期、五年期定存利率分别累计下调20个基点、50个基点、65个基点、65个基点，最新挂牌利率均已低于国债收益率。从历次存款利率调整节奏来看，主要为大行示范，股份行、中小行跟进，但时间节奏和调整幅度可能存在差异。

在业内人士看来，商业银行存款降息具有必要性，有利于降低商业银行的负债成本。国家金融监督管理总局数据显示，今年第三季度，商业银行净息差为1.73%，较今年一季度、二季度均略降0.01%，处于历史低位。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，此次存款利率调降，主要是部分银行充分利用存款利率市场化调整机制，缓解净息差压力，为银行进一步让利实体经济拓展空间；同时，目前国内定存比例仍偏高也是降低利率的原因。存款利率下调有助于缓解银行净息差收窄压力，推动银行进一步让利实体经济空间，助力消费和需求回升。结合此前调降经验，国内有望采取大、中、小型银行梯次跟进调降存款利率的方式，确保存款市场平稳有序。

有业内人士指出，此次存款利率调整罕见发生在年末揽储、冲击“开门红”的阶段，加上12月LPR没有下调，从存量房贷锚定LPR角度，将从资产负债两端为银行缓解息差压力。

据中金公司研报测算，预计此轮调整将带动定期存款加权平均利率下调约15BP，高于此前几轮降息。按照定期存款约150万亿元计算，利息下调15个基点每年节省银行利息支出2250亿元，与存量按揭贷款利率下调影响规模相当。

林英奇预测，本次定期存款对银行息差正面贡献在6个基点左右，可提振营收3%左右，净利润影响6%(年化)，将在未来1~2年存款重定价中逐渐释放。其中，对2024年息差影响可能在3个基点，营收影响1.5%，净利润影响3%。

中信证券近日研报指出，存款定价调降一方面有助于稳定银行负债成本和息差，有效应对存量按揭利率调整和化债对息差的影响，为银行让利实体经济创造有利条件，推动实体经济融资成本进一步下降；另一方面有助于缓解存款定期化长期化倾向，增强企业居民投资消费动力。

存款利率还有进一步下调空间

不少业内人士认为，尽管去年以来，银行存款利率已调整多次，但银行净息差压力仍存，未来存款利率还有进一步下调的空间。

招联首席研究员董希淼表示，从长远看，在经济下行周期，各类资产价格下降，投资收益下滑，存款利率下降是大势所趋。中央经济工作会议要求，“促进社会综合融资成本稳中有降”。目前，人民银行已经建立存款利率市场化调整机制。在这种背景下，未来银行仍将可能在资金端压降成本，存款利率继续下降的可能性较大。

董希淼同时指出，考虑到当前企业和居民有效融资需求不足，信心和预期疲软，风险偏好较低，要从根本上提振企业和居民投资、消费的意愿和能力，还需要货币和财政政策更加积极发力，尤其央行应继续调降存款准备金率和政策利率，为银行提供更多中长期的低成本资金。

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文/北京青年报记者 程婕
编辑/田野